1、互联网金融商业银行的影响目录摘要： 11绪论 31.1研究背景 31.2研究意义 32相关理论综述 32.1互联网金融的内涵 32.2互联网金融的特点 42.3互联网金融的类型 53我国互联网金融的发展现状与问题 53.1互联网理财产品规模持续扩大 53.2第三方支付平台不断创新 63.3网络借贷模式迅速崛起 63.4众筹融资飞速发展 64互联网金融对我国商业银行的影响 74.1商业银行中介地位受到影响 74.2第三方支付平台对商业银行的影响 74.3网络借贷对商业银行信贷业务的影响 84.4网络借贷对商业银行经营的影响 95商业银行应对互联网金融的策略 105.1加快监管制度建设 105.2
2、建设信息化银行 105.3转变经营理念、调整经营战略、创新经营模式 115.3.1转变经营理念 115.3.2调整经营战略 125.3.2创新经营模式 125.4加强与互联网企业的合作，实现双赢 135.5重视服务理念 135.6发掘复合型人才，提升科研水平 146结论 14参考文献 15致谢 17互联网金融对商业银行的影响摘要：随着金融创新的深入和我国网络技术的发展，互联网金融已经逐步渗透到我国金融市场当中，并引起大众关注。互联网金融的崛起有助于缓解中小企业的融资问题，对深化我国金融体制改革和推动利率市场化等都有重要的作用，但是互联网金融作为一个新兴的金融行业，必然对传统商业银行的经营管理以
3、及其中介地位造成一定的冲击。本文紧密围绕互联网金融对商业银行的影响这一论题，首先对互联网金融的概念和类型进行了较为全面的综述和归纳，并对互联网理财产品规模、第三方支付平台、网络借贷、众筹融资等现状进行综述，其次互联网金融对商业银行中介地位的影响、第三方支付平台对商业银行的影响、对商业银行信贷业务的影响、对商业银行经营的影响。最后对商业银行的发展提出加快监管制度建设、建设信息化银行、转变经营理念、调整经营战略、创新经营模式、加强与互联网企业的合作、重视服务理念等方面的建议。关键词：互联网金融；商业银行；第三方支付The influence of Internet banking on Comme
4、rcial BanksAbstract: With the development of the network technology and the deepening of financial innovation, Internet banking has gradually penetrated into the financial market of our country, and aroused public concern. The rise of the Internet financial help to alleviate some of the financing pr
5、oblem of small and medium-sized enterprises, to deepen the reform of the financial system in our country and promote the interest rate market has an important role, but Internet banking as an emerging financial industry, the inevitable for commercial banks, the traditional management and the status
6、of dielectric caused a certain impact.This paper closely around the Internet banking of commercial banks on this topic, first of all of the concepts and types of the Internet banking were more comprehensive summary and the induction, and the size of the Internet financial products, the third party p
7、ayment platform, network lending, to raise the public financing present situation are introduced in this paper, followed by Internet banking of commercial banks intermediary status, effect of the third-party payment platform of commercial banks, credit business of commercial banks, influence on the
8、operation of commercial banks. Finally on the development of commercial bank proposed to speed up the construction of supervision system, informatization construction bank, changing the operating concept, adjust business strategy, innovation and business model and Strong cooperation with the Interne
9、t companies, the importance of service ideas and other aspects of the proposal.Key words: Internet banking; commercial bank; third party payment1绪论1.1研究背景人类进入二十一世纪以来，互联网己进入了千家万户。人们在享受互联网技术所带来的高效、便捷的工作和生活方式的同时，互联网技术也在不断以几何指数发展，特别是近几年，新的一代互联网技术逐渐深入寻常百姓家。诸如移动支付、大数据技术、云计算技术等等。这些新的技术对人们的生活和工作产生了极大的冲击，特别是
10、对银行业产生的影响极大，甚至改变了传统金融的格局。互联网金融的出现，消费者的消费和投资习惯发生了变化，他们把更多的资金投向了互联网金融。在这场互联网和传统金融的博弈中，消费者和互联网金融是最大的受益者，而传统金融却丧失了许多资源。可以说，互联网金融是真正的普惠金融。正因为互联网金融的普惠性，才使得投资者和消费者愿意把更多的资金投向互联网金融企业，这对传统的商业银行造成了极大影响。以余额宝为代表的宝宝类产品收益率都在5%以上，远远高于银行活期存款利率；以P2P为代表的网贷企业，提供了一条比银行更快捷、门槛更低的融资渠道；以微信支付为代表的第三方移动支付，比传统的银行支付更快捷，诸如此类的互联网金
11、融服务，快速抢占着传统银行的蛋糕。在这种新的、更为激烈的竞争压力格局下，互联网金融企业倒逼传统银行不得不审时度势，加大创新，加快对互联网金融业务的研发和推广，重新构造业务流程和价值网络，实现经营模式的转变。1.2研究意义互联网金融作为新兴的商业模式和盈利模式，对传统银行业务模式产生巨大影响。基于此，本文旨在通过研究互联网金融对商业银行的影响，尝试着提出商业银行的应对对策，这具有重大的理论意义和现实意义。对于商业银行而言，可以减少银行盈利空间被削弱的风险。互联网金融以其低成本、高效率显著优势，满足了草根阶层的融资需求，投资者和消费者可以绕开网上银行进行交易和支付，这样就导致了商业银行大量盈利流失
12、。摆在商业银行面前的既是风险，又是机遇。2相关理论综述2.1互联网金融的内涵随着互联网技术的快速发展，互联网企业没有仅仅满足于为金融机构提供技术支撑和技术服务，而是利用自身优势，主动的将金融联系到了互联网技术领域，创新出了互联网金融模式。互联网金融模式是与以往的银行间接融资和股票直接融资不同的第三种融资模式，其利用云计算、大数据、移动支付和搜索引擎等技术，将金融脱媒化，促进了金融的发展，可以说互联网金融是现代金融一个重要组成部分。互联网金融是在互联网时代下金融的新领域，在这个新领域，传统金融利用云计算、大数据、移动支付等网络技术与金融的资金融通、支付功能和中介功能有机融合，为庞大的用户提供方便
13、快捷、差异化的金融服务。常见的互联网金融模式有:第三方支付模式、余额宝模式、网上信贷模式、P2P平台借贷模式、众筹模式和大数据金融。2.2互联网金融的特点相对于传统金融，互联网金融具有如下特点:第一，以大数据为基础。信息时代的关键是对数据的运用，谁掌握了数据，就能够透过数据分析出市场参与者的偏好，从而赢得市场。互联网金融最显著的特点就是以大数据为基础，相比传统金融更容易抓住客户需求，占领市场。可以说，大数据正在重构整个金融行业。第二，交易成本低。传统金融以物理网点为主，且人工成本高，进入门槛高，这就导致了交易成本高，很多中小企业，特别是小微企业无法融得资金。而互联网金融是以大数据为基础，加之搜
14、索引擎，支付非常便捷，这就为资金供需双方搭建了一个交易成本较低的平台，可达到与从资本市场和银行融资相同的资金配置效率。第三，普惠金融。互联网金融能够实现更高效和全方位地服务于社会所有群体，使金融服务真正为大众服务。传统金融所提供的服务上表现为二八定律:20%的大客户享受着丰富的资源，而80%的长尾市场却被忽视无法享受金融服务。正因为这一问题的存在，才导致了长期以来中小企业，特别是小微企业融资难这一现象。互联网金融大大降低了交易成本，这就使得80%的长尾市场也能够享受以前无法享受到的金融服务。可以说，互联网金融能够全方位地服务于所有社会群体，实现了普惠金融。第四，快捷高效。互联网金融的一个明显优
15、势就是快捷高效。它能够让人们不受时间和空间的约束，随时随地都能够享受到金融服务。第五，金融脱媒化。传统金融机构充当着资金供求双方的媒介，由于双方信息不对称，经常会导致资金需求方无法及时融得匹配的资金，资金供给方无法及时获得好的投资项目。互联网金融可以轻松解决这些问题，通过自行搭建的网络平台，资金供求双方可以快捷方便的找到匹配的项目和资金，金融脱媒化显著。2.3互联网金融的类型互联网金融内容繁多，包罗万象，而且新产品层出不穷，产品更新日新月异。按不同的分类标准可以将互联网金融进行多种分类:按主体不同来划分，互联网金融既包括电商机构等非传统金融机构所提供的金融服务，如阿里巴巴推出的支付宝也，包括商
16、业银行等传统金融机构所提供的网络金融服务，如各大银行的网上银行。按业务不同，可分为网络支付、互联网银行、互联网证券、互联网保险、互联网基金、互联网信托、网络投融资等业务。按操作媒介不同分类，包括PC端、平板电脑和移动客户端服务。按照互联网金融的目的和作用不同，可以将其分为三类:以支付宝、财付通为代表的第三方支付，以人人贷、宜信为代表的网络信贷，以余额宝、XX百发为代表的网络理财投资。这是一种主流的分类方式，也是本文所采用的分类方式。3我国互联网金融的发展现状与问题3.1互联网理财产品规模持续扩大2013年9月，余额宝的出现带动了我国网络理财产品的迅速崛起。截止2015年年底，我国的网络理财产品
17、超过6万支，超过8000万人参与互联网理财产品。目前，我国的互联网理财产品大都采取大型的网络公司和基金公司相互合作的方式，在进行理财产品服务的同时，也可以对其旗下的一些其他业务进行捆绑宣传，也让基金公司从中获利，达到多赢的局面。另外，现在众多的理财产品和电子商务相互结合，在满足人们理财需求的同时，也不妨碍购物需求，而且这些理财产品的具有非常好的流动性，不会对用户造成约束，下表1对我国主要的网络理财产品进行了总结。理财产品挂钩基金购买门槛（元）总规模（亿元）年化利率（%）余额宝天宏增利宝17117.244.2720XX百赚华夏现金增利1735.003.3670京东小金库鹏华增值宝117.423.
18、8079苏宁零钱宝广发天天红1169.544.2810网易现金宝汇添富现金宝0.01330.994.4980微信理财通华夏财富宝0.01515.144.2540好买储蓄罐工银货币1995.004.0670表1 我国主要的互联网理财产品3.2第三方支付平台不断创新第三方支付模式的发展有其独特的优越性，这是其他传统支付平台所不能比的。第三方支付平台的不断创新，也是其他传统金融模式所无法匹配的。首先，第三方支付平台可以进行随时随地的电子支付，只要你拥有一个移动终端，以及可以随时与互联网交互的发射器，那么你就可以进行随时随地随心所欲的在线支付，这不受任何时间和空间的限制。其次，互联网金融模式背景下的第
19、三方支付平台不断进行金融创新。3.3网络借贷模式迅速崛起网贷平台（P2P借贷)是互联网金融创新的最大成果。在现阶段商业银行贷款业务的管制之下，网贷平台的出现无疑给了那些急需贷款的客户一个巨大的便利。这种网贷业务一般可以分为三种形式，第一种业务模式的代表典型是“拍拍贷”，这种贷款模式没有任何担保可以提供，类似于一种直接融资的形式；第二种是一种有担保的模式，网贷平台实际上充当着金融中介机构的角色；第三种则是一种债权的转让模式借贷，就是指借贷出去的资金，将债权转让给其他投资方的形式。P2P网贷平台的存在有其优点，不仅可以省去银行贷款的繁琐手续，而且匹配度高，双方能很快达成协议，对于那些急需资金的人来
20、说无疑是一个最好的选择。3.4众筹融资飞速发展自2009年4月，全球第一家众筹平台宣告成立。截止2012年底，这个平台己经成功推出了将近八万个项目。2013年年底，首席运营官又宣布，他们己经帮助了几百万网民筹措了将近十亿美元的资金，可见网络的力量和众筹平台的力量是多么的强大。那么在中国，众筹平台也在近几年飞速发展着，而且更具适合中国国情的优越性。国内的项目资金筹集的规模较小，一般都在人民币十万元以内，其风险要比国外的规模小的多，而且相对来讲一个资金循环的时间短，在相同的时间之内可以循环两三次，这是国外的众筹平台所做不到的。所以，众筹平台以其独特的优势而备受人们的推崇，但是它也有它自身的不足之处
21、，比如资金的规模受到限制，没有相关的法律法规进行规范等等。4互联网金融对我国商业银行的影响4.1商业银行中介地位受到影响在传统金融业务中，银行的中介地位是举足轻重的。一方面，由于银行承担着资金中介的功能，便于投融资双方通过银行结算，降低了交易成本；另一方面，银行掌握着大量客户信息，有强大的信息收集、分析和处理能力，因此可以有效解决投融资双方信息不对称问题。基于以上两个方面，银行的中介地位在传统金融业务中是崇高的，几乎是不可撼动的。但随着互联网金融的普及，特别是第三方支付和P2P的出现，他们具有比银行更强大的低成本和信息优势，吸引了大量客户转而投向互联网金融进行业务往来，银行中介地位受到了严重影
22、响。这些影响主要体现在以下两个方面:一方面，由于互联网技术的广泛使用，比如社交网络、搜索引擎等，投融资双方可以很轻易的获取市场信息，不需要再像以前一样通过银行来获取信息。投融资双方通过互联网金融平台可以方便的获得匹配信息，绕过银行直接进行交易，这样每一个人分担的交易成本就会非常低，根据交易成本理论，交易费用决定了企业的存亡，交易费用低的企业在发展过程中会渐渐替代那些交易费用高的企业。因此，银行的信息中介地位将被取代。另一方面，互联网金融可以使投融资双方不再通过银行来融通资金，也就是说，投融资双方可以在互联网平台上，利用互联网金融企业提供的支付和结算功能直接达成交易。因此，银行的资金中介地位也受
23、到了极大的挑战。4.2第三方支付平台对商业银行的影响在传统金融业务中，银行的支付地位直接关系着资金与银行之间的联系，它可以说，银行就是为支付而存在的。但随着第三方支付的出现，这种传统线下支付受到了极大的挑战。第三方支付可以使客户足不出门，线上支付，解决了以往空间分离和时间冲突带来的种种支付不便问题。随着第三方支付平台的普及，越来越多的人使用这个平台来进行交易，比如使用支付宝、微信红包等支付火车票、机票，代缴水电费等等，这些贴近百姓生活的服务己经占有了相当大的市场份额，对互联网金融形成了收入效应，对银行形成了替代效应。4.3网络借贷对商业银行信贷业务的影响P2P网贷平台快速发展，在一定程度上分流
24、了银行融资客源,P2P为筹资者和投资者之问搭建平台，由于其方便、快捷、无需抵押等优势，近年来发展迅猛受到外界越来越多的关注。传统授信模式下，金融机构把80%的资源配置于20%的企业和个人，而80%的个人和中小微企业却只享受了20%的资源和服务。这就是银行业典型的二八理论。因此，传统金融在服务于普通个人、中小微企业和优质客户上存在天然的差异化的歧视服务。而以大数据为代表的新兴移动互联网技术正在影响着个人和企业需求并对金融业产业巨大冲击。大数据打破了信息不对称，提高了交易效率，降低了交易成本，提升了运营效率。互联网基于大数据、云计算和微贷技术，将这些客户的交易记录、买家评价等信息构成重要的信用记录
25、，进而构建起互联网信用评价体系和信用数据库，通过对广泛信息的获取和精确分析能够较全面的了解中小企业的信用情况和偿还能力，为游离在银行借贷条件外的信誉和能力良好的企业提供资金和机会。信用数据化使得信用贷款模式逐步取代抵押贷款模式成为可能。从业务本质来看，网络借贷模式直接冲击了商业银行三大业务中的资产业务。但从客户定位来看，二者服务的目标群体重合的范围非常小，网络借贷的服务对象主要是小微企业和个人，贷款规模小频率高周期短，商业风险相对较高；而商业银行的贷款对象主要是信用良好的大客户，因此网络借贷模式对商业银行的资产业务的影响可以说是微乎其微。总体来说，网络借贷模式作为互联网金融的主要业态之一应该引
26、起金融机构的重视，对商业银行未来发展的影响不可小觑，同时也为银行业务拓展提供了良好的借鉴。4.4网络借贷对商业银行经营的影响互联网金融的快速发展，对传统银行的经营理念产生了极大的冲击，要求其在发展方式、盈利模式和价值创造上必须做出调整，这样才能维系生存发展。互联网金融的快速发展，使得商业银行经营模式受到了一定影响。第一，资金支付必须通过银行支付的经营模式受到了影响。政府向第三方支付发放了支付牌照，意味着第三方支付得到了政府认可，可以从事以前只有银行才能办理的业务，比如代缴水电费等。通过第三方支付，客户可以绕开银行完成资金的支付。第二，由银行提供信贷供给的经营模式受到了影响。以往的信贷供给基本上
27、都要通过银行，但现在随着互联网信贷平台的迅速发展，融资方仅需要通过这个融资平台就可以方便快速的寻找到与之匹配的资金，相比银行而言，手续简便，容易操作，还能满足客户的个性化需求。第三，只有银行拥有客户信息的经营模式受到了影响。越来越多的客户主动通过互联网来办理金融业务，客户信息会被互联网记录下来，此时，任何一家银行的客户信息都不如互联网平台存储的多。第四，以客户为中心的经营模式受到影响。客户是银行持续发展的基础，为了留住客户，银行会建设较多和服务优质的物理网点，方便客户，提高市场占有率。在互联网金融时代，互联网平台从客户真实需求出发，增加客户体验方式，减少了人与人面对只有到银行才能办理业务的可能
28、，这就使得银行不得不改变之前的经营模式。互联网金融的产生，对于商业银行来说是挑战，更是机遇。环境发生了变化，银行的战略也要适当的调整，才能形成自身的竞争力。互联网金融企业凭借自身优势，深度挖掘数据，直接向供应链扩张，会对银行现有的物理网点产生较大冲击。在这种严峻的竞争环境下，银行只有审时度势，调整经营战略，汲取互联网金融的优势，才能形成持续的竞争力。商业银行如果在互联网金融模式下，能够利用好这一模式，积极创新，极有可能在新兴业务上赶超同行，形成自身的竞争力。因而，传统的银行也会因互联网金融模式的产生，使得以往的竞争格局发生较大变化。当前，有些互联网企业己经不再满足仅仅只做第三方网络支付平台，而
29、是开始凭借自身所拥有的数据信息，不断的积极开展数据分析和挖掘，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，很有可能在未来发展为冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、在一定程度上替代传统银行的物理渠道，从而逐渐颠覆传统银行业的经营模式与盈利方式。5商业银行应对互联网金融的策略5.1加快监管制度建设加快监管制度建设，应当从三个方面着手:一方面要明确监管主体，即明确银行跨界互联网各模式的法律定位及其监管主体。只有监管主体像产权明晰一样确定了，才不会导致管理冲突或管理缺失的情况发生。明确监管主体无论是对互联网金融亦或是银行跨界互联网的健康发展都具有重大的现实意义;二是完善监管法律法规，对银行跨界互联
30、网业务制定明晰的监管法律法规。对己有的银行中的与倡导互联网金融的创新发展相矛盾的法律法规要及时修订，使银行在将来跨界互联网业务发展中有完善的监管规范体系。逐步完善法律空白，在商业银行涉及互联网业务的己有的法律法规的基础上，对尚不清晰的规则进行界定，使商业银行互联网业态有据可依。而对己有的商业银行中的与提倡互联网金融的创新发展相矛盾的法律法规，则应及时予以修订;而对影响经济发展的、落后的法律法规，则应及时予以消除或重新制定。总之，力争未来商业银行及其互联网金融业态发展要有法可依，有先进的法律保障其具备创新的环境。三是加强政策支持，银行业发展互联网金融具有潜力极大的市场未来预期价值，其前景发展的素
31、质和质量出了取决于市场的竞争，还受到政府政策的影响。在互联网时代，政府应进一步简政放权，加大对互联网业务的扶持力度。比如，充分把握银行业营改增税制改革这一关键时期，出台各种抵扣、免税、加计扣除等税收优惠政策，为银行业自身变革提供政策支持。5.2建设信息化银行工商银行董事长姜建清曾说过“目前银行信息化的时代己经接近尾声，必将加速进入信息化银行建设的崭新的阶段”。从银行的信息化走向信息化的银行是时代的需求，也是商业银行进行自我改革的重要转折点。从上世纪90年代开始，银行信息化走过了20多年的岁月，经历了从手工金融到电子金融的跨越式发展，从分散的物理网点到集中的中心系统的转变。目前银行信息化时代己经
32、接近尾声，而信息不对称、市场反应迟钝的大企业病却日益突显，因此必须加快建设信息化银行的崭新阶段。电子商务的崛起说明了银行信息化的重要性，而互联网金融的发展显示了信息化银行的必要性。建设信息化银行不是简单的扩大计算机技术的应用范围，而是实现信息技术与现代企业管理理念的高度融合，从而打造不可复制的核心竞争力。市场竞争的本质是核心竞争力的比较，也就是看谁能够在信息化银行的建设中抢占主导地位。信息化银行在过去银行信息化的基础上真正实现融会贯通，促使银行经营管理的质态产生根本变化，这不只是一种手段，而是难以复制的战略性管理方法。建设信息化银行包括四个方面:第一是管理的集中，实行规模化、标准化的作业模式，统一授权，集中处理业务，保证业务处理的高效率和高质量，从而最终实现经营管理的全面集中，提高经营效率、降低经营成本、有效控制风险。第二是技术的综合，打通供应链金融和产业链金融，将银行内部各管理系统全部整合到一个系统管理平台之中，将
