1、中国邮政储蓄银行概况及现状分析 商业银行经营学论文题目：中国邮政储蓄银行概况及现状分析学院： 国际商学院 专业： 国际经济与贸易成员： 李亚飞李会宣雅琴程琦 2013-12-12中国邮政储蓄银行概况及现状分析摘要：本文介绍了中国邮政储蓄银行基本概况和具体业务，通过和其他商业银行的对比分析，在当今商业银行的发展趋势下，分析其优劣势，并探讨了其发展中所面临的各大挑战，从而提出了一系列建议，并做了一些前景分析。关键词：邮政储蓄银行；银行业务；中间业务第1章.中国邮政储蓄银行概况1.1邮政简介 根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公
2、司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构 。邮政储蓄的经营目标是努力打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的大型零售商业银行。1.2中国邮政储蓄银行行徽 其基本元素是中国古写的“中”字，在此基础上，设计师根据我国古代“鸿雁传书”这一典故，将大雁飞行的动势融入到标志的造型中。该标志以横与直的平行线为主构成，形与势互相结合、归纳变化，表达了服务与千家万户的企业
3、宗旨，以及快捷、准确、安全、无处不达的企业形象。我国邮政将绿色作为标志的专用颜色，象征着和平、青春、茂盛和繁荣。1.3 中国邮政储蓄银行的资产负债情况 中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年10月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个，ATM4万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人，本外币存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五位；资产总规模突破4.7万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。资
4、产总规模:突破4.7亿万元 ,居全国第六位 本外币存款余额:超过4.5万亿元,居全国第五位营业网点超过3.9万,其中60%的储蓄网点和70%汇兑网点分布在农村总资产:127.1 万亿元总负债:118.6万亿元 资本充足率10.39% 核心资本充足率:9.22%坏账率:0.95% 不良贷款率:0.57%ATM:4万多 表1.中国银行实力排行榜 从表中我们可以看出，中国邮政储蓄银行总资产在全国名列前茅。1.4 中国邮政储蓄银行的成就1.4.1部分成就 截至2013年5月底，累计发放小微企业贷款1400多万笔，金额达1.5万亿元，有力地支持了实体经济发展；累计为1.7亿人提供养老金代缴代发服务，月平
5、均代发养老金笔数为5300多万笔，按照人保部发布的发放养老金覆盖人口计算，代发养老金市场占有率约超过四分之一；招聘3200多名任期届满大学生“村官”，主动为政府分忧，在帮助他们顺利转岗就业的同时，打通了卸任村官服务“三农”新通道；连续四年举办“创富大赛”活动，为数十万名个人创业者和小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台。1.4.2部分荣誉 2010年12月:在口碑理财网组织的评奖活动中获 “2010年度最具媒体影响力奖”2011年6月:在中国银行业协会组织的评选活动中，获得“中国银行业2010年度 最佳社会责任创新奖”；2011年12月:在金融理财组织的评
6、选活动中，被评为“年度最佳创新银行”2012年5月:在银行家杂志举办的评选活动中，“2011中国邮政储蓄银行创 富大赛”获得“十佳金融品牌营销活动奖”；2012年10月:在第六届中国CFO最信赖银行评选活动中获得“最佳社会责奖”。2013: 中国邮政储蓄银行法律合格部从全国400家金融机构参评集体中脱颖而出 被评为“全国反洗钱先进集体”第2章.中国邮政储蓄银行业务介绍邮政储蓄银行业务分类:图1. 邮政储蓄银行业务分类:图1的业务分类是按照商业银行的业务标准的分类形式划分的。2.1 主要业务介绍：2.1.1 个人业务：2.1.1.1 储蓄存款业务活期存款、一本通存款、个人存款证明、个人通知存款、
7、定期存款、定活两便存款 。其中一本“一本通存款”业务详细介绍如下：1“一本通存款”业务介绍：(1）将多个储种、多个账户的存款集中于一本存折上，用一个存款凭证记载、管理多个存款账户资金活动情况的业务品种。邮政储蓄一本通现包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种。(2）.一本通内子账户可以移出为存单，已开立的存单也可移入一本通。(3）.一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过200万元的，需分笔开户2.“一本通存款”业务特色：(1).易于管理：一本存折可以替代四十八张存单，便于携带和保管。(2)及时掌握收益：开立一本通存折后，可将不同额度的节余资金分别存入一本存折，帮助及时掌握个人收
8、益情况。(3）.提供密码保护：一本通下所有账户使用同一密码。3.“一本通存款”业务办理流程：(1).开户：持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。(2）.存款：持邮政储蓄银行发行的一本通存折到网点柜台办理存款。(3）.取款：持一本通存折到网点柜台办理取款，如果一次性提取现金一定金额及以上的，请您至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。4.子账户移入、移出需要持本人有效实名证件、一本通、存单及密码在当地邮政储蓄机构联网网点办理，不得代办2.1.2个人结算业务电话银行汇款、预约转账、异地结算、国内汇兑、商易通、网上支付通、AT
9、M/POS业务其中商易通的业务详细介绍如下：2.1.2.1“商易通”业务介绍：中国邮政储蓄银行推出“商易通”业务，也称固定电话支付业务，是指在电话机上安装集成刷卡器，通过绑定客户绿卡（该卡为“商易通”主卡）和电话号码，为客户提供实时转账、余额查询等服务。该业务可满足邮储商户足不出户进行转账的需要，既方便又安全。该业务适宜各类商贸市场内符合邮政储蓄华商联盟客户条件的个体工商户及现金结算大户和交易频繁的个体工商户。1.“商易通”业务特点：(1）.24小时全天可转账；(2).实时到账，快捷方便；(3).可以双向转账，即本机卡可转出，非本机卡同样可以转入本机卡；(4).机卡捆绑密码转账安全性高；(5)
10、.全国转账手续费优惠，省内免费；(6).现场交易，入账看的见；(7).使用卡交易可避免假币；(8).省时又省力，免去跑银行排队等待之苦2“商易通”业务功能：(1).银行卡余额查询(2).收款(3).付款(4).末笔查询(5).汇总交易查询(6).工资发放(7).代收付业务2.1.3银行卡绿卡、绿卡通、淘宝绿卡、绿卡生肖卡其中淘宝绿卡业务详细介绍如下：2.1.3.1“淘宝绿卡”业务介绍：绿卡（淘宝联名卡）（简称：淘宝绿卡）是中国邮政储蓄银行与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司联合发行的集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷的“”艺术字样右上角有淘宝网标识
11、。1.“淘宝绿卡”业务特色：(1).便捷的网上支付功能：淘宝绿卡具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及其外部网站进行方便、快捷网上支付的功能。无需网银，淘宝绿卡让您轻松享受网上购物的乐趣。(2).安全的网上支付手段：淘宝绿卡采用实名制认证和手机安全认证方式，能有效保护您的资金安全。2.1.4电子银行业务个人网银 、企业网银、电话银行、手机银行、网上商户2.1.5理财业务保险 国债 基金 人民币理财 贵金属2.2公司业务：供应链金融、票据业务、现金管理、公司存款、公司结算、公司信贷、公司理财、企业网上银行业务其中“公司结算”业务介绍：资金结算 周转便利。中国邮政储蓄银行向企事业单位提供票据、汇兑、委托
12、收款等多样化的对公结算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币给付及其资金清算。服务范围包括：为企事业单位提供提供信汇结算、电汇结算、代收代付、为网络性企业提供个性化的资金归集等综合结算服务。邮政储蓄银行结算服务资金实力雄厚，拥有充足的预付资金，保证企业日常大额用款需求；36000个服务网点遍布城乡，为企业提供全国一体的网络资金服务；“一级法人，分级授权经营”的管理体制，保障了风险合规的运营模式。2.3特色业务介绍：2.3.1 “小额贷款”业务“好借好还”小额贷款业务真诚服务“三农”。小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。分为农户小额贷款（向农户发放的用于满足其农业种植、养
13、殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。）、商户小额贷款（指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。），主要有以下品种：农户保证贷款、农户联保贷款、商户保证贷款和商户联保贷款。小额贷款是中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农业种植、养殖或其他与农村经济发展有关的农户，以及城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等商户，发放的用于生产经营或临时性资金周转需要的贷款。2.3.2“个人商务
14、贷款”业务个人商务贷款是向18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人发放，分为额度类个人商务贷款（邮储银行向借款人发放的、用于本人合法生产经营活动，可循环使用的担保贷款）和非额度类个人商务贷款（邮储银行向借款人发放的，具有地方特色的短期经营性贷款）。个人商务贷款产品优势：一次申请,额度5年内循环使用,贷款最长期限可为10年。可抵押第三人房产。评估费用较低。可提前还款,按照实际用款天数计算,不收取违约金。特色优势：快：快速放款，轻松办理。优：优质服务，不收杂费。简：简单申请，不需抵质押2.3.3“小企业贷款”业务“好借好还”小企业贷款提供优质融资服务。小企业贷款是中国邮政储蓄银行为满足广大小企
15、业客户的融资需求，量身打造的以土地、房产做抵押，最高可贷1000万元的信贷产品，为企业解除资金烦恼，扫除成长障碍，增添新的动力。截止2012年截至7月底，邮储银行累计发放小微企业贷款突破1万亿元，有效缓解了全国1000多万户小微企业主生产经营资金短缺的难题。2.4邮政储蓄银行业务与其他银行业务数据对比：图表1.拨备覆盖率图表2.不良贷款率图表3.净资产收益率分析：从邮政储蓄银行在拨备覆盖率的数据上可以宏观上反映邮政储蓄银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况都非常好。而且邮政储蓄银行的的不良贷款率在众多银行之中最低的，说明邮政储蓄银行的资产管理非常成功。但是从净资产收益率一项可以看出
16、，邮政储蓄银行的盈利水平相对较低。第3章中国邮政储蓄银行的竞争优势3.1资产优势新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。3.2.网络优势目前，邮储银行是全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构，拥有营业网点超过3.9万个，ATM数量超过3.7万台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡。邮储银行的3.8万个网点中，70%以上分布在县及县以下地区，有着服务“三农”的天然优势。特别是在一些边远地区，邮储银行是当地唯一的金融服务渠道。3.3信誉优势作为连接城乡的纽带，
17、邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。3.4成本优势邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家从多方面给予其优惠及扶持政策，也大大降低了营运成本。第4章中国邮政储蓄银行的问题及挑战表2.九大银行综合竞争力因子得分及排名银行 F1 F2 F3 综合得分 排名建设银行 1.060.76-0.030.5861工商银行 0.820.930.140.5762中国银行 -0.851.510.360.18023交通银行 0.37-0.220.40.14354农业银行 -0.19-0.892.270.10755民生银行 0.620.22
18、-1.030.9086招商银行 -0.06-0.43-0.7-0.27217浦发银行 0.42-1.79-0.75-0.4848邮储银行 -2.18-0.1-0.65-0.9289根据表4我们将邮政储蓄银行与其他商业银行的对比分析，可以得出，五大国有银行（工农中建交）在综合竞争力比较上名列前茅。招商银行、浦发银行、民生银行这3家具有代表性的全国性股份制商业银行综合竞争力居中。而新兴的邮政储蓄银行居于末位。4.1成长能力低从成长能力因子的得分上来看，邮政储蓄银行的成长能力在9家银行中排名倒数第一，并且与其他银行的差距很大，原因主要有三方面。由于邮政储蓄银行作为一个新兴的银行，它是在改革邮政储蓄管
19、理体制的基础上组建而来的，对于银行业的基本业务还不是很熟悉。4.1.2金融人才缺乏 长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。从大多数地区反馈的情况看，邮政金融现有一线人员的大专化学历普遍来自电大、而电大的教育质量是被多方垢病的，何况人们的学习动力是外在的强制力要求多于内在的知识渴求的，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。而且，邮政银行是在邮政储蓄局基础上发展起来的，主要经营邮储业务，缺乏具有金融业专业知识的相关人才和专业化的团队。这在一定的程度上降低了邮政储蓄银行的成长水
20、平。4.1.3某些方面不被认可此外，邮政储蓄银行新成立，在某些方面还不被居民和企业认可，这在一定的程度上也降低了邮政储蓄银行的成长能力。4.2盈利能力低盈利能力低主要表现在“断奶了”和强敌环伺四周，现从国际和国内两方面进行分析。4.2.1国际上随着中国政府加入世贸组织承诺的保护、过度期的临近，金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁4.2.2在国内随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，仅靠吃利差收入这种简单的盈利模式生存已无可能。 4.3管理能力低随着经济水平的不断提高，我国银行业的发展在不断成熟，银行的管理水平正逐
21、步加强。邮政储蓄银行由于目前还在运用与邮政企业混合经营的管理体制，无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制。因此在企业的管理能力方面与其他银行存在较大的差距，主要有以下三点原因。一，政治计划色彩浓厚。二，现代企业制度不健全。三，内控机制不完善 。4.4中国邮政储蓄银行发展面临的挑战4.4.1来自客户的挑战如今，对优质客户的争夺成为银行同业竞争的焦点，同时客户需求的日益多元化、综合化和个性化，既为银行业创造了机遇又提出了挑战。4.4.2来自金融业的挑战随着中国金融业对外开放日益扩大，资金雄厚、管理陷阱的外国银行是整个中国金融业包括邮储银行的
22、巨大挑战和威胁；面对众多商业银行的繁衍和竞争，中国邮政储蓄生存与发展之路面临困境。4.4.3来自经营管理的挑战中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织机构，没有形成相对独立的管理运行体系，是的其缺乏统一的操作风险管理战略，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致其没有一套系统科学权责分明运作有序的内部控制机制。所以，中国邮政储蓄银行在经营管理日益发展的今天，面临着经营管理的改革。4.4.4来自高科技的挑战在科学技术被广泛用于银行业务的今天，银行面对的挑战，乃是如何确保新增的较低成本不致成为额外成本，并在科技投资与成本控制之间取得平衡。 互联网虽不能取代分行网络的地位，但银行必
23、须采取科技及分行服务相辅相成的策略进行运作，使其所提供的服务更符合经济效益。第5章对中国邮政储蓄银行的建议及思考5.1.现代完善的现代企业制度一，完善的公司治理是健全的公司治理结构和有效的公司治理机制的有机统一，两者缺一不可。具体来说，健全的公司治理结构包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层以及独立董事的设置等。有效的公司治理机制包括三会一层之间委托代理关系明确、职责清晰且相互制约的制度安排。邮政储蓄银行应在整个银行内部建立起有效的激励约束机制，强有力的内部审计机制以及独立的外部监督机制。并应在现有的经营管理组织架构基础上。引入现代商业银行的管理理念。建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组
24、织管理体系。二，要以本充足率为核心，建立、健全以资本为核心的约束机制，建立、健全内部控制制度，建立、健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。要按照金融风险控制要求，建立健全内部控制制度，建立邮政储蓄银行授权授信体系，建立风险识别与监测体系。要建立各项业务风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险等进行动态、持续监控。要增强内部审计的独立性、专业性和有效性，提高各类资金案件的堵截防范能力。5.2提高从业人员的素质与水平一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差距。在现阶
25、段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。因此，提高邮政储蓄银行应大力提高其从业人员的素质与水平，通过技能培训提高其银行业务技能，创新能力和服务品质。另外，还可以引进外部金融人才，增强自我核心竞争力。5.3大力发展中间业务在当今时代，银行间的竞争就是银行业务间的竞争，而目前银行间的主要业务仍然是以存贷业务为主，但是随着经济的快速增长，中间业务越来越成为国际舞台上的“主力军”，并不断为银行带来经济利益，有很大的发展前景。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户
26、及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。新成立的邮储银行以其营业网点多、覆盖面广迅速发展，在将来想要与其他银行竞争，从现在开始就应该重视中间业务的现状、发展低成本，高收益，小风险的中间业务所谓中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。依据这一定义，商业银行开展中间业务往往是利用其网络、技术、信誉、信息、设备等现有优势向客户提供服务，因而具有风险相对较小，成本相对较低的特点，日益成为商业银行的主要支柱业务之一。图2。各行中间业务收入市场份额从图1我们可以看出，中国各大银行中间
27、业务收入市场份额很小，发展空间极大。数据显示，发达国家商业银行的中间业务收入占比一般在50%左右，一些著名跨国银行如花旗银行该项业务占比甚至高达70%。虽然国内商业银行中间业务收入占比较低（大致在5%左右，好的可达10%），但各商业银行均明确提出把大力发展中间业务作为一项重要战略。邮政储蓄自恢复开办以来逐渐开展了一些中间业务，到目前为止已形成绿卡、代理、代收代付三大类中间业务，虽规模尚小，但发展势头迅猛，有渐成气候之势。根据国家邮政局的统计数据，截至2004年末，绿卡累计发行7000万张，通过绿卡异地交易实现的年结算余额突破7000亿元，同比增长80%；代理保险业务同比增长60%；国际汇兑同比
28、翻了一番；在邮政储蓄的全部业务收入中，自主运用和中间业务收入的比重已达18%，利润则更高。正是在此情况下，国家邮政局提出“2005年要大力发展绿卡业务和中间业务”的要求。5.3.1邮政储蓄银行发展中间业务具有比较优势和后发优势与在金融市场上摸爬滚打多年的商业银行相比，邮政储蓄在开展银行业务方面处于明显劣势地位。但从比较优势理论角度分析，邮政储蓄在开展中间业务方面具有潜在比较优势。这集中体现在：5.3.1.1 网点优势截至目前，全国有邮政局所8万多处，邮政储蓄网点3万多个，覆盖全国31个省、市、自治区，大到中心城市的繁华街道，小到偏远乡村的小街小巷。但就网点覆盖面来讲，远超国内任何一家商业银行。
29、尤为值得一提的是，与商业银行不同，邮政储蓄的网点大多贴近居民生活小区，到邮政储蓄办理中间业务将十分方便。5.3.1.2 联网优势邮政储蓄在全国31个省、自治区、直辖市，所有地方、98%的县市之间实现了活期储蓄通存通取，联网网点30886处，联网自助柜员机（ATM）6000余台；建成了连接31个省、2468个县市、2.5万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统，拥有遍布全国城乡的5万个汇兑网点。先进的技术平台和庞大的网络系统为中间业务的开展提供了强大的技术支撑。5.3.1.3 邮政+金融的行业优势与商业银行相比，邮政储蓄开办中间业务具有自身独特优势，其可以开发与邮政业务相结合的金融中间业务，充分
30、利用邮政拥有的庞大实物传递网络和投资队伍，形成在中间业务领域的核心竞争力。此外，邮政储蓄开办中间业务还具有理论上的后发优势。这主要是指邮政储蓄作为中间业务市场上的后来者，可以通过一次性投入大量资金用于科技开发和人才培养引进，进而赶超市场上的先来者。2004年全国31个省（自治区、直辖市）局的邮储统版上线工作顺利完成，从而实现邮储所有账户、资金、绿卡在全国的共享，大大提高了交易速度，降低了交易失败率。这正是上述后发优势的体现。那么，邮政储蓄银行应该如何发展它的中间业务呢？5.3.2中间业务发展策略5.3.2.1转变观念，对中间业务引起重视 转变以往传统的将资产业务和负债业务为主的观念，要把中间业
31、务作为邮政储蓄的一大支柱性主营业务，而不是资产和负债业务的派生业务或附属品。邮储银行必须站在战略高度上来充分认识到开拓创新中间业务的紧迫性，邮储银行又一新的利润增长点必须靠中间业务来支撑，其经营理念需要及时更新，根据自身体制，快速调整并稳妥的发展壮大中间业务。 因为国外银行在中间业务方面有先进的管理经验和经营理念，邮储银行需要积极学习来缩短其差距。根据金融市场的实际需要，积极稳妥的、分阶段的按步进行，发展实践，力求开拓完善，并且在邮储银行整体业务发展的战略框架中将中间业务纳入其中，将中间业务与其他业务积极进行协调，在综合经营过程中加大奖励制度和考核力度，激发邮储银行发展中间业务的主动性和自觉性，向西方银行学习的同时迎接西方银行的挑战。 5.3.2.2 制定和完善有关中间业务的法律和管理体系 国家应采取有关措施，尽快制定有关中间业务方面详细、系统的法律、法规，并且明确国内各大商业银行可开展中间业务的种类和范围，鼓励和规范国内商业银行中间业务的发展，促进行业内公平竞争
