1、家庭工场槟榔贷信贷产品设计方案初设计“槟榔贷”信贷产品设计方案结合现代农业发展趋势和农业现状，草拟了槟榔加工厂(家庭工场)“槟榔贷”信贷产品设计方案。一、产品研发背景槟榔加工业，文件称，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，首次明确将专业大户和家庭农场作为新型农业经营主体的重要组成部分。农村土地集约化经营是未来农村经济的发展趋势，家庭农场、专业大户等新型农业经营主体是当前实现农村农户经营制度基本稳定和农业适度规模经营有效结合的重要载体。随着槟榔加工厂的快速发展、规模化、现代化经营，槟榔加工厂将成为长江村镇银行的支农新方向。（一）家庭农场发展现状据农业部统计，截至2012年末我
2、国共有经营规模在100亩以上的专业大户270多万户，覆盖了粮食种植、经济作物种植、畜牧养殖、农机服务、经纪服务等农业生产服务的全产业链。在农业部确定的农村土地流转规范化和服务试点的33个省区，目前共有家庭农场6670余家，主要集中于中东部政策配套较好、家庭农场发展较早的上海、湖北、江苏、浙江、安徽等地，家庭农场仍以种植业为主。据悉，截止2013年末，山东省工商登记注册的农民合作社数量达9.7万家，家庭农场1.2万户，以农民合作社和家庭农场为代表的各类农业新型经营主体快速发展。由于家庭农场经营规模大，所采取生产方式的资本密集度更高，资金需求额远大于普通农户。当前农村土地承包经营权、农村住宅的抵押
3、及其流转处置却面临法律层面的诸多障碍，导致土地、农场住宅在融资贷款方面的担保功能受到严格限制，金融机构参与的积极性受挫。下一步，国家将完善农村土地承包政策，稳定农村土地承包关系并保持长久不变。在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。（二）相关政策解读中共中央印发的中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见（中发20141号）要求，商业金融要对“三农”和县域小微企业的服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断
4、提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。中国人民银行印发的中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见要求，各银行业金融机构要切实加大对家庭农场等新型农业经营主体的信贷支持力度；合理确定贷款利率水平，有效降低新型农业经营主体的融资成本；适当延长贷款期限，满足农业生产周期实际需求；合理确定贷款额度，原则上从事种植业的专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的70，其他专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的60，家庭农场单户贷
5、款原则上最高可达1000万元。各银行业金融机构要加快农村金融产品和服务方式创新，积极拓宽新型农业经营主体抵质押担保物范围；对于种植粮食类新型农业经营主体，应重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务，探索开展粮食生产规模经营主体营销贷款创新产品；对于种植经济作物类新型农业经营主体，要探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品；对于畜禽养殖类新型农业经营主体，要重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务；对产业化程度高的新型农业经营主体，要开展“新型农业经营主体+农户”等供应链金融服务；对资信情况良好、资金周转
6、量大的新型农业经营主体要积极发放信用贷款。（三）业界资讯2013年7月，中国农业银行出台了中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）（以下简称办法），这是国内银行业金融机构首次针对专业大户和家庭农场等新型农业经营主体出台专项贷款管理办法。根据专业大户和家庭农场规模经营的融资需求特点，办法对专业大户和家庭农场贷款要素做了针对性的创新。2014年5月，中国邮政储蓄银行在全行“三农”工作会议上称，未来5年，将投放资金超3万亿元支持新型农业经营主体发展。2014年9月，浦发银行推出现代农业产业金融服务方案，并将其现代农业产业金融服务中心设置在全国最大的商品粮生产基地黑龙江。浦发银行在黑龙江地
7、区创新开展了“农合贷”业务，帮助农业合作社解决土地流转资金需要。未来，还将在农场土地承包经营权流转金融服务、批量化农业信贷模式等多个方面持续推进创新。（四）同业开办情况今年以来，各银行都相继推出了家庭农村贷款产品，并且产品多样，方案灵活。江苏省农业银行推出“金农贷”家庭农场贷款江苏省农业分行与省财政厅、省农业委员会签订了“金农贷”风险补偿基金合作协议，对江苏农行在全省范围内“以农行+新型农业经营主体+风险补偿基金担保+农户”模式，向专业大户、家庭农场等新型农业经营主体发放的贷款进行风险补偿。黑龙江省图们江农行推出“政银保”家庭农场贷款该贷款以市政府融资资金作担保、中国农业银行图们支行为符合贷款
8、条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供保证保险的农业贷款模式。此模式将有效分散风险，借助保险手段运用财政资金撬动金融资本，扩大保险保障范围。贵州省三都县农信社推出“双加”模式家庭农场贷款该贷款通过人民银行支农再贷款“双加”运作模式发放，即人民银行支农再贷款10万元，农信社配套贷款10万元，低于同期同档次挂牌贷款利率2.7个百分点。潍坊银行青岛分行推出“农家乐”家庭农场贷款潍坊银行青岛分行创新推出“农业公司+家庭农场”的合作担保模式，为家庭农场量身定制“农家乐”金融服务产品，专门设立家庭农场、种植大户经营贷款项目，无需任何抵押物。（四）行内开办情况目前，我省信用社在开办农场贷款方面也
9、进行了积极的探索和努力，想方设法破解农场贷款无抵押，融资难问题。如临淄农商行推出了“普通农户+种植大户+合作社”的担保模式的信贷产品。二、产品设计理念立足于我国农业从传统向现代化转变的趋势和全省家庭农场发展现状，遵循监管要求和相关信贷政策制度，在加强风险防控的基础上，本着“以客户为中心”的服务理念和“创新担保，促进发展”的原则，草拟了“丰农通”信贷产品设计方案。“丰农通”信贷产品立足当前实际，面向未来发展，针对家庭农场推出的信贷产品品种，着力破解家庭农场贷款难、担保难的问题。贷款科目属于短期或中期对公保证或抵押类贷款；产品适用对象为在工商局注册的经营良好的家庭农场；应用场景为家庭农场拥有一定资
10、产，以土地承包经营权及地上附着物、大型农机设备、房地产等其他不动产进行抵押或协议抵押、保证以及组合担保等方式进行融资。三、产品术语定义（一）家庭农场家庭农场，是指以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体。（二）土地承包经营权农村土地承包经营权，是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。家庭农场土地的范围：农场集体所有和国家所有依法由农民使用的土地，包括耕地、林地、草地以及其他依法用于农业的土地。（三）协担保押合同在企业对借款人提供担保的基础上，由信用社、借款人、担保人三方签订协议担保合同，作
11、为借款合同的从合同。协议担保合同内容是借款人提供协议抵押物或权利质押物，如果贷款出现风险，担保人必须无条件归还贷款本息，同时将协议抵、质押物转移占有。四、产品设计方案（一）产品要素简介1、产品名称：丰农通；2、适用客户：在工商局注册的经营良好的家庭农场。3、授信期限：对日常生产经营和农业机械购买需求，提供1年期以内短期流动资金贷款；对于从事林木、果业、茶叶及林下经济等生长周期较长作物种植的，提供1至3年期中长期流动资金贷款支持。4、贷款利率：将存贷比、资产负债率、合作关系、协议抵押等要素作为利率测算指标； 对于地方政府出台了财政贴息和风险补偿政策以及通过抵质押或引入保险、担保机制等符合条件的新
12、型农业经营主体贷款，利率原则上应低于本机构同类同档次贷款利率平均水平。5、贷款额度：根据借款人生产经营状况、偿债能力、还款来源、贷款真实需求、信用状况、担保方式等因素，合理确定新型农业经营主体贷款的最高额度。原则上，从事种植业的专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的60，家庭农场单户贷款最高不超过500万元。6、贷款用途：重点支持购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权、从事农田整理、农田水利、大棚等基础设施建设维修等农业生产用途，发展多种形式规模经营。7、担保方式：采用1+N方式，即企业（含小微企业）提供连带责任保证+大型农用机械设备/其他不动产/耕地经
13、营收益权等进行抵质押（也可使用协议公证抵押）。8、产品成分本产品为组合包装产品，含家庭农场贷款、基本账户、网上银行、手机银行以及POS机具、代收付协议。9、产品限制性条款A、在贷款办理网点开立基本账户；B、将流动资金等投资资金存于基本账户；C、农场雇佣工人的，签订代付协议，代理发放农场工人工资；D、代理承包人以转账方式向土地经营权出让人付转让费；E、贷款期间借款人购买农业保险，受益人为贷款银行；F、贷款金额在30万元（含）以上采用受托支付；（二）贷款条件1、小微企业贷款基本条件；2、自有资金投入不少于经营项目所需资金或建设投资的50%；3、提供土地承包合同、农产品销售合同、农资购买合同、农机具
14、购买发票及财政补贴资料；农业保险单据、农用机械保险单据等相关资料；4、信用社要求的其他资料。（三）业务办理流程贷款流程：家庭农场申请贷款信用社受理与调查确定担保方式评估抵质押物价值贷款审查审批签订合同权属公证或抵质押物登记贷款发放贷后检查贷款收回。五、风险防范1、购买农业保险，家庭农场要购买农业保险，保险单注明信用社为第一受益人，确保家庭农场种植项目遭受其他不可抗力导致损失或受到自然灾害容易造成失时，防止出现偿还困难甚至无法偿还的风险。2、用农用机械设备抵押时，家庭农场要向保险公司投保，且投保金额不低于农用机械设备的总价款，保险单注明信用社为第一受益人。3、办理协议抵押时，要签订担保协议，明确
15、各方责任，确保履行还款责任时做好相关财产的顺利移交，以防出现抵押物变现难。4、切实掌握种植项目的市场行情与前景，避免种植项目农产品受市场价格波动造成损失，出现市场风险。六、参考文献资料1、中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见（中发20141号）2、中国人民银行关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见（印发201442号）3、山东省家庭农场登记试行办法（鲁工商个规字2013153号）4、信贷操作手册5、第一财经日报6、山东省农村信用社官方网站 二一四年九月二十日出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈
16、于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾
17、颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。
