1、中央财经大学考研保险学名词解释共51页名词解释：（一）风险(fngxin)与保险一 风险(fngxin)及其特征P009风险(fngxin):风险即损失的不确定性。这种不确定性包括损失发生(fshng)与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。特征：客观性、损害性、不确定性、普遍性、可测性、可发展性。P011风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风
2、险因素通常可分为三类:1.实质风险因素 实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素 2.道德风险因素 道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素 3.心里风险因素 心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。 实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为人为风险因素。P011风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。P011损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划
3、的和非预期的经济价值的减少。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。风险因素、风险事故与损失三者关系图：二 风险(fngxin)的分类P012静态(jngti)风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般(ybn)与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。P012动态(dngti)风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。（静态、动态差别：损失与否不同(b tn)；影响范围不同；发生特点不同
4、；性质含量不同）P013纯粹(chncu)风险：纯粹风险(fngxin)是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。P013投机(tuj)风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。P013财产风险：财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。P013责任风险：责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。P014信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。P014人身风险：人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、
5、自然灾害等。这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。P014自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变动使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、水灾、风灾、虫灾及各种瘟疫等自然现象是经常的，大量发生的。自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险具有以下特征：1.自然风险形成的不可控性2.自然风险形成的周期性3.自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及对象往往很广。P014社会风险：社会风险是指由个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的
6、财产或人身造成损失或伤害的可能性。P014政治风险：政治风险又称国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。P014经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。巨灾风险：巨灾风险是因重大自然灾害、疾病传播、恐怖主义袭击或人为事故而造成巨大损失的风险。目前国际保险界对巨灾风险尚无统一的定义，我国保险业
7、界判定巨灾风险常用两种方法：定性法和定量法。和一般风险相比，巨灾风险具有以下特点：1.发生频率较低2.影响范围广泛，损失巨大3.风险难以预测性4.概率论不适用于巨灾风险一般(ybn)灾害风险：一般灾害风险是相对于巨灾风险而言的，是指发生频率高，所导致的损失金额相对较少，波及范围相对较小，短周期的风险。一般灾害风险到处可见，例如，一般的火灾(huzi)、偷窃等。个人(grn)风险：个人风险是指个人或家庭所承担的风险，强调个人风险的承担主体是个人或者一个家庭。个人风险有六大类：收入风险，医疗费用风险，责任风险，实物(shw)资产风险，金融资产风险，寿命风险。企业风险：从广义上讲，任何原因引起的企业
8、价值可能的减少都可以被定义为企业风险。企业风险中对现金流量以及企业价值变动影响最大的为：价格风险，信用风险和纯粹风险。基本风险：基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等。特定风险：特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。如火灾、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。特定风险一般较易为人们所控制和防范。三 风险管理P015风险管理：风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可
9、能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划，有目的地处理风险，以期用最小的成本代价获得最大的安全保障。传统风险管理的基本程序是1.风险识别 2.风险估测 3.风险评价 4.选择风险管理技术 5.风险管理效果评价等环节。P015风险识别：风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断，归类和鉴定风险性质的过程。识别风险主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。P015风险(fngxin)估测：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量(dling)详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。P015风险(fngxin)评价：风险评价
10、是指在风险识别和风险评测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度、结合其他因素综合起来考虑得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否(sh fu)需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。P016选择风险管理技术：根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各自条件。后者的目的是以提留基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险作出财务安排。P01
11、6风险管理效果评价：风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障；同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。P016风险处理：是指通过采用不同的措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是1.避免 2.自留 3.预防 4.抑制 5.转嫁。P016避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采取避免技术通常在两种情况下进行：1.某特定风险所致
12、损失频率和损失程度相当高时。 2.在处理风险时其成本大于其产生的效益时。P016自留：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可以减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。风险的最高级形式是设立自保公司。P017预防(
13、yfng)：是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过(tnggu)消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失的预防可分为：工程物理法，是指损失预防侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一种方法适用于亨利屈的骨牌理论。P017抑制(yzh)：是指在损失(snsh)发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是隔离，它是指将风险单位隔离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。P017转嫁：是
14、指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的风险管理技术。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或者损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁又具有两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。P017可保风险：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险
15、是有条件的。可保风险的要件有：1.风险不是投机的 2.风险必须是偶然的 3.风险必须是意外的 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5.风险应有发生重大损失的可能性。四 保险的基本概念及其主要分类P020保险：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。P020保险的本质：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。P028保险的基本功能：1.分散危险功能
16、，为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派 或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。使危险不仅在空间上达到充分分散，而且在时间上亦可达到充分分散。2.补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。P028保险(boxin)的派生功能：.积蓄基金功能，保险以保险费的形式预提分摊(fntn)金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能。.监督危险功能，分散危险的经济性质表现为保险费的分担，而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负
17、担而获得同样的保险保障。因此他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。P029保险(boxin)的作用：是指保险在国民经济(gumnjngj)中执行其功能时所产生的社会效应。1.保险在微观经济中的作用，主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。具体表现有：有助于受灾企业及时恢复生产；有助于企业加强经济核算；有助于企业加强危险管理；有助于安定人民生活；有助于民事赔偿责任的履行。2.保险在宏观经济中的作用，是指保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现有：有助于保障社会再生产的正常进
18、行；有助于推动商品的流通和消费；有助于推动科学技术向现实生产力转化；有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现；有助于增加外汇收入和增强国际支付能力；有助于动员国际范围内的保险基金；有助于完善和实现国家社会管理职能。P034商业保险：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。P035商业保险与类似行为的联系和区别：1、商业保险与社会保险比较：实施方式不同：商业保险一般是自愿保险，只有少数险种是强制保险。而社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾
19、效率。举办主体不同：商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则；而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非盈利性保险。保费来源不同：商业保险的保费是由投保人交纳；而社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，雇主和雇员分担比例各国有所不同，基金不够(bgu)，则由财政贴补。保险金额不同：商业保险中的财产保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额是由投保人的需要(xyo)及其支付能力所决定。而社会保险的保险金额是由国家统一规定的，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。P035社会保险(sh hu bo xin)：社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动
20、者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险，主要(zhyo)的险种有社会养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。2、商业保险与政策性保险比较：举办主体不同：商业保险可以国营、公私合营或私营；而经济政策性保险一般由专门成立的保险公司承保。经营目标不同：商业保险公司以利润最大化为经营目标；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必须兼顾，甚至注重社会宏观经济效益，在亏损项目上由财政给予适度支持或兜底。承保机制不同：商业保险的品种很多，可由投保人任意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人自己决定投保金额，甚至保险费率（价格）亦可谈判。经济政策性保险则不同，它有特定的险种、单一费率
21、。P036政策保险：政策保险即政策性保险，是指政府为了实现其政治、经济、社会伦理等方面的政策，利用普通保险的技术开办的一种保险。政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。3、商业保险与储蓄比较：经济范畴不同：储蓄是属于货币信用范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进行。储蓄作为经济生活中的后备，只能是自助的行为。而保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴，它必须依赖多数经济单位或个人才能实现，是一种联合互助的行为。需求动机不同：储蓄需求的动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，这些需求一般在时间上和数量上
22、均可确定。而对保险的需求则是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。权利主张不同：储蓄是以存款自愿、取款自由为原则。保险贯彻投保自愿、退保自由原则。运行机制不同：储蓄行为主要受诸如(zhr)利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素的影响，而且无需特殊的技术进行计算。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，而且需要特殊的技术，即概率论的方法计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。4、商业保险与救济(jij)比较：权利义务不同：救济是一种基于人道主义的单方施舍行为，没有的对应的权利义务关系，救济方没有义务一定要对受灾者或贫困者实施救济。接受(jishu)救济者也无须向救济方履
23、行任何义务。如果从合同角度论之，救济是单务合同，保险则是双务合同。保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等，贯彻等价有偿原则。给付对象不同：救济的对象往往实现(shxin)不能确定，而保险的对象都是合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。主张权利不同：救济的数量可多可少，形式多种多样，金钱实物均可，接受救济者无权提出自己的主张。而保险金的赔付或给付则必须严格按照合同履约，被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求，如有异议还可以向法院提出起诉，或要求仲裁，以实现请求权。5、商业保险与赌博比较：目的不同：参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障。而赌博
24、则是想以小额的赌注博得大额钱财，目的在于发财。条件不同：参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有保险利益，所保的风险是静态风险，所以被保险人从保险事故赔偿中无法获得额外利益。而参加赌博，只要拿得出约定的赌注均可参加，赢者可获得额外的大量钱财。机制不同：保险的风险是客观存在的，风险损失在被保险人之间平均分担，达到互助共济处理善后的目的。而赌博输赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。社会后果不同：保险是受国家鼓励的事业，保险合同受国家法律保护，保险发展的深度和密度，已经成为世界各国评价国家综合国力的重要指标之一。而赌博则会带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪，一般国
25、家和地区都明令取缔，赌博行为不受法律保护。（保险形态的分类在后续章节有提到）P039保险公司(bo xin n s)：保险公司(bo xin n s)是保险分配关系外部组织的高级形式。保险(boxin)密度：即人均保费数量。指按照一个国家的全国人口计算(j sun)的人均保费收入，反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 保险密度=保费收入/人口总数保险深度：指一个国家保险费收入占其国民生产总值的比重。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 保险深度=保费收入/国内生产总值逆选择：指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支
26、付的公平费率去转移自己的风险损失。P226道德风险：是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念；二是遭遇财务上的困难。从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。P226心理风险：心里风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。法律风险：法律风险的主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。这种
27、风险对保险人的影响是，保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。P026【申】保险的产生与发展（了解）（三）保险合同P043保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。P043保险合同特性：双务性：当事人双方都享有权利(qunl)和承担义务，一方的权利即另一方的义务；射幸性；保险合同履行的结果建立(jinl)在事件可能发生，也可能不发生的基础上； 补偿性：保险人对投保人所承担的义务(yw)仅限于损失部分的补
28、偿，赔偿不能高于损失的数额； 条件性：只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务(yw)，反之，则不履行其义务；附和性：由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。个人性：保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。P045保险合同的主体：保险合同的主体是指参加保险这一民事法律关系并享有权利和承担义务的人。保险合同的主体，可以是自然人，也可以是法人。分为保险合同的当事人（保险人、投保人）和保险合同的关系人（被保险人、保单所有人、受益人）。P046保险人：是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生
29、时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可以从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营，此外，还必须在规定的经营范围内进行。P046投保人：投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需具备以下三个条件：1.具有完全的权利能力和行为能力。2.对保险标的必须具有保险利益。3.负有缴纳保险费的义务。P046被保险人：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保
30、障的人，同时他也是保险事故发生的主体；在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。P047保单所有人：在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。P047受益人：受益人也叫保险金受领(shu ln)人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行驶赔偿请求权的人。受益人的构成要件包括：1.受益人是享有(xingyu)赔偿请求权的人2.受益人是由保单(bodn)所有人指定的人。P048保险合同的客体(kt)：保险合同的客体是保险利益，保险利益是指投保人或被保险人对保
31、险标的所具有的法律承认的利益。保险利益不同于保险标的。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。P049保险合同的内容：保险合同的内容包括1.保险合同的主要条款（当事人的姓名或者名称和住所、保险标的、保险金额、保险费、保险期限） 2.保险合同的形式（投保单、暂保单、保费收据、保险单）。P049保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。它是保险利益的载体。P049保险金额：保险金额简称保额，是投保人根据保险标的的价值和具有的利益而要求保险人给予经济保障的金额。保险金额涉及保险人与被保险人双方的权
32、利和义务。对保险人来说，保险金额是收取保险费的计算标准，也是补偿和给付的最高额度；对被保险人来说，保险金额是缴纳保费的依据，也是获得保险保障和索赔的最高数额；此外，保险金额还是合理费用支付的最高额。保险金额的确定应当遵守两项原则：1.可保利益原则2.保险金额必须在标的价值之内。P050保险费：简称保费，是投保人（或被保险人）为转移风险，取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿或给付责任而交付的费用，亦即保险人为承担约定的保险赔付责任而向投保人或被保险人收取的费用。保险费是建立保险基金的源泉。保险费率：简称费率，是每一保险额单位应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险费率由纯保费率和附加费率构成，纯保费率是与赔
