1、个人贷款业务培训手册个人贷款业务培训手册培训手册 浦发个贷项目组 2006年4月 个人贷款业务培训手册 1 贷款业务概述. 3 2 贷款生命周期. 4 2.1 受理申请 . 5 2.2 贷前调查 . 5 2.3 审查审批 . 6 2.4 贷款发放 . 7 2.5 档案管理 . 7 2.6 偿还支付 . 8 2.7 贷后管理 . 8 2.8 结清销户 . 13 3 贷款会计核算. 13 3.1 科目设置 . 13 3.2 本金核算 . 13 3.3 利息核算 . 14 3.4 贷款核算规定 . 15 4 个贷相关要素. 18 4.1 借款合同 . 18 4.2 贷款担保 . 19 4.3 合作商
2、 . 21 5 个贷主要业务. 21 5.1 传统贷款品种 . 21 5.2 小额质押贷款 . 21 5.3 循环授信贷款 . 22 5.4 个人综合授信 . 22 5.5 个人住房组合贷款 . 22 5.6 转按和加按贷款 . 22 5.7 提取公积金冲还贷 . 23 6 个贷组织和风险管理. 23 6.1 机构组织 . 23 6.2 岗位设置 . 24 6.3 权限管理 . 25 6.4 风险管理 . 25 7 个人信贷管理系统. 26 7.1 个人信贷管理系统简介 . 27 7.2 与其它系统的关系 . 27 8 参考资料 . 28 【浦发个贷集中项目组】 第 2 页 共 28 页 【内
3、部资料 请勿外泄】 个人贷款业务培训手册 1 贷款业务概述 贷款业务作为我国商业银行的主要利润来源其实质是银行风险经营的一种货币商品利率是其价格表现形式。与一般实物商品一手交钱一手交货的现货交易不同的是贷款产品的交易是银行首先向借款人付出商品货币并未同时收到等价的回报而是得到借款人到期还本付息的承诺交易要持续一定时间到贷款到期后借款人还本付息结清贷款交易才告结束。因此在此过程中银行要承担借款人不能按时还本付息而造成银行资金损失的风险。 贷款种类可以从不同角度来划分。 按贷款期限不同可分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款是指期限在1年以下,含1年,的贷款,中期贷款是指期限在1年，5年,含5
4、年,的贷款,长期贷款是指期限在5年以上的贷款。一般来说期限越长风险就越大因此利率就应越高。按照银行经营管理的目标在兼顾资金的流动性和安全性的同时实现资金的最大收益在发放贷款时要合理安排贷款的期限结构一般来说应与存款的期限结构相适应。短期贷款的流动性最强但收益率也最低长期贷款则刚好相反,对个人贷款来说将期限控制在5，10年比较合适,。 按贷款资金来源不同可分为自营贷款和委托贷款。自营贷款是指银行以自有资金发放的贷款银行自己承担经营风险收益也归银行所有,注意这里的自有资金是指银行合法筹集的资金不是指自有资本,委托贷款是指资金盈余单位或个人委托银行向资金不足的单位或个人发放的贷款银行只代为管理贷款的
5、发放和核算收取一定的手续费不承担经营风险利息归贷款人所有。因此委托贷款实质是银行的一种代理业务不属于银行的信贷资产,在贷后管理中我们也可以看到对于委托贷款不存在呆滞、呆账和五级分类的说法,。公积金贷款是我们最熟悉的一种委托贷款它是公积金中心委托银行向资金不足的购房者发放的贷款,当然银行不可能向公积金中心收取手续费,。 按贷款发放条件不同可分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。信用贷款是指凭借款人的信誉而发放的贷款也即没有担保的贷款。担保贷款按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或连带责任为前提而发放的贷款,抵押贷款是指借
6、款人或第三人不转移【浦发个贷集中项目组】 第 3 页 共 28 页 【内部资料 请勿外泄】 个人贷款业务培训手册 对抵押物的占有银行将该抵押物作为债权的担保而发放的贷款,质押贷款是指借款人或第三人将其动产移交商业银行占有或将某项权利出质给银行银行以该动产或权利作为债权的担保而发放的贷款。票据贴现指贷款人通过购买未到期的商业汇票向持票人融通资金的行为。票据贴现是属于对公贷款的范围对于个人贷款而言一般只有担保贷款信用贷款只在授信贷款时才会使用。对于上海市由银行受理的公积金贷款在全面实行贷款担保方案后全部由住房臵业担保公司提供担保并承担连带保证责任。从银行的风险角度来说票据贴现风险最低然后依次是质押
7、贷款、抵押贷款、保证贷款、信用贷款。而银行在控制个人贷款的贷款成数时最主要的根据就是贷款的风险程度风险越大贷款成数就越低。 对于个人贷款银行通常是按照贷款的用途来划分贷款种类的也即通常所说的贷款产品而国家和银行的信贷政策也主要是针对不同贷款产品而实施的。目前银行开办的个人贷款产品主要有个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款、个人教育类贷款、个人消费贷款、生产经营贷款等。其中个人住房贷款是个人贷款业务中规模最大最稳定相对风险最低收益最高的品种是各商业银行最积极开展的贷款产品。就上海浦东发展银行而言个人住房贷款占到个人贷款总量的80,以上个别分行甚至超过90,。当然贷款
8、产品过于单一单个贷款产品所占比重过大都是银行个人信贷业务潜在的风险。特别是在过去几年中房地产市场发展势头过快国家在不断加强针对房地产市场的政策调控的形势下个人住房贷款的风险也逐渐暴露出来。个人贷款业务中生产经营贷款是最不稳定风险最大的品种,因为存在借款人的经营风险如果借款人经营不善将导致银行无法收回贷款,因此应严格控制其发放。而个人助学贷款则是坏账率最高的个人贷款品种,例如学生毕业后失去联系而无法收回贷款因此大多数助学贷款是由国家政策补贴的当然也有少数商业性的助学贷款,。 2 贷款生命周期 贷款生命周期是指从借款人向银行提出借款申请开始到银行受理发放借款人偿还支付最后结清贷款的整个过程。一般将
9、贷款生命周期分为贷前、贷时和贷后三个阶段。贷前是指银行客户经理受理借款人提出的借款申请然后进行贷前调查和贷款建议草拟借款合同并提交审查审批的整个过程,贷时是指银行对贷款申请进行审查审批最【浦发个贷集中项目组】 第 4 页 共 28 页 【内部资料 请勿外泄】 个人贷款业务培训手册 后经放款监督岗确认放款的整个过程,贷后是指放款后借款人偿还支付贷款本息银行进行贷后跟踪检查逾期催收保全五级分类管理直至借款人结清贷款或银行采取保全措施清户的整个过程。特约商户、合作项目的管理则是进行贷款前的准备工作是贷款的前提条件档案管理则贯穿于贷款的整个生命周期,按照档案法贷款清户后档案应保留5年,。 2.1 受理
10、申请 借款人申请个人贷款应提出书面申请填写银行个人贷款申请审批表。贷款人应告知借款人有关贷款政策借款人则根据贷款人所规定的要求提供以下资料: 借款人,及配偶,身份证件、户籍证明、婚姻证明, 抵押共有人,及配偶,身份证件、户籍证明、婚姻证明, 出质人,及配偶,身份证件、户籍证明、婚姻证明 经济收入证明或偿债能力证明, 抵押物的房地产权利证明或质押品原件, 真实贷款用途的合同或凭据,发票, 贷款人规定的其他资料。 2.2 贷前调查 客户经理自收到借款人提交的有关资料后进行贷前调查和评估包括对借款人所提供的资料是否真实完整合法有效性、借款人的还款意愿和还款能力、抵,质,押物担保能力的调查评估提出专业
11、分析意见结论和建议。 客户经理一般须亲自约见借款申请人就其借款情况、还款意愿与借款人进行谈话建立谈话笔录制做好详细记录并由借款人签字确认。 借款资料真实性的调查。从受理环节及前期调查开始加强管理通过各类身份证件的比对、电话或上门核实客户提供资料的真实性必要时依靠外部机构查证。对抵押房产须双人会同上门核查确保其真实、有效性。对借款人提出的贷款用途的合同或收据须电话或上门核实。 借款人还款能力的调查。在个人消费贷款中借款人稳定的收入作为贷款的第一还款来源是银行信贷资产安全回收的基础。在对借款人的个人信用报告查询中要重视【浦发个贷集中项目组】 第 5 页 共 28 页 【内部资料 请勿外泄】 个人贷
12、款业务培训手册 借款人及其家庭成员信用记录、家庭资产负债情况的调查和测算同时根据有关规定进行还款能力的考量。 在收入调查中应特别强调客观性的原则即根据事实确认借款人的收入。借款人为事业单位、或我行了解收入水平的大中型企业、跨国公司的收入证明可以作为借款人收入水平的有效证据而对于上述借款人收入证明不足以覆盖还款需求或借款人为其它类企业的员工不能仅依据收入证明核定其收入水平还应经过调查取证按照规定以税单、其他资产证明、其他收入来源凭证等来综合考量借款人的收入水平。 一般银行还会采取评分表的方式对借款人的信用进行综合评定评分的要素一般包括借款人的背景情况如年龄、学历、行业、职位等家庭财务状况以及资产
13、负债比例,通常表现为月还款额占家庭收入的比例,历史信用情况,一般通过人行及各地的征信系统、同业公会进行了解,对本行的贡献度等。最后评分将作为是否发放贷款的一个参考标准在条件成熟的情况下可以将信用评分作为是否发放贷款的一个硬条件低于一定分数的不予放款高于一定分数的可简化审批程序。 对符合贷款条件的客户经理按相关规定判定贷款的金额、期限和利率并按照权限上报审查、审批。 2.3 审查审批 对于上海浦东发展银行在贷款审查之前还设臵了独立调查岗。独立调查岗对个人贷款关键环节,借款行为、抵押物,的真实性、完整性、合理性、操作合规性进行尽职调查并在此基础上提出独立调查意见。独立调查须保证贷前调查质量和效率并
14、客观揭示业务活动的风险点及时提出防范措施。 个贷审查岗对客户经理报审的个贷业务结合独立调查岗意见进行独立审查。审查范围包括贷款的合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性、法律有效性、可操作性及存在的信用风险合理评估借款人的还款能力、抵,质,押物的担保能力对信贷业务的风险进行认真的分析对信贷调查人员的贷前调查意见是否正确及符合调查要求作出专业判断在此基础上提出独立审查意见。 个贷审查岗对经其审查的个人信贷资料的完整性、合法合规性、逻辑性、合理性、信用风险承担审查责任。 【浦发个贷集中项目组】 第 6 页 共 28 页 【内部资料 请勿外泄】 个人贷款业务培训手册 贷款审查通过后应报支行有权审批人审
15、批一般是信贷科科长或支行行长。对超支行审批权限的个人贷款在支行有权审批人审批同意后应上报上级主管部门进行进一步审批。 贷款审批的形式除独立审批外一般还有背靠背的双人审批贷款审查委员会的集体审批,一票否决制或少数服从多数,等。贷款的最终审批人员对贷款的信用风险承担审批责任。 2.4 贷款发放 经审查符合贷款条件的贷款人应将其可贷额度及期限通知借款人并与借款人签订个人贷款借款合同和个人借款抵,质,押担保合同。借款合同是每笔贷款的法律文件必须认真规范填写合同要素不能遗漏。 同时办理公证、保险和抵质押登记等有关手续。抵,质,押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。抵押登记手续必须做到完整规范。
16、抵押合同需有所有共有人的签字同意特别需要注意的是借款人以房产作抵押时产权人的配偶必须在抵押合同上签字同意。 保险、抵,质,押登记等全部手续办妥并核实无误后贷款人应按借款合同的约定办理贷款发放手续以转账方式一次性划入指定账户,借款人存款账户或开发商结算账户和保证金账户,不得签发支票、本票或转账划付。 一般由法律审查岗负责审查各种合同及手续的完备性、合法合规性上海浦东发展银行称为放款监督岗它是贷款审查审批的最后一道环节审查通过后打印放款通知书交由柜台会计人员进行放款入账。 2.5 档案管理 贷款发放后应进行档案归档保管。档案管理是做好个人信贷业务管理工作的重要内容必须根据个人信贷业务档案管理制度要求设专人负责档案管理工作建立档案文件清单并建立档案移交、借阅及归还登记制度。 贷款人应根据个人信贷业务档案管理制度对借款人交付的有关重要凭证及物权抵,质,押凭证记表外科目入库妥善保管。贷款全部归还后经办客户经理应及时协助借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵,质,押手续借款人有要求的应将有关收【浦发个贷集中项目组】
