1、银行中小企业融资产品设计学习资料十四银行中小企业融资产品设计学习资料（十四）15 N银行中小企业融资产品15.1 单位简介N银行是2007年经中国银监会批准成立的全国性国有商业银行。网点数量、网络规模位于国内银行前列。15.2 中小企业金融服务情况独立运营以来，N银行始终高举服务城乡、服务“三农”、支持中小企业、融入地方经济发展这面旗帜，充分发挥覆盖城乡二元经济的网络优势，积极履行金融企业责任，在做好储蓄、汇兑等基础金融服务的前提下，面向城乡、服务地方，通过银团贷款、项目贷款、同业存款等方式回流资金，为地区一批重点项目和重点企业建设提供了优质的融资服务。15.3 中小企业金融服务产品简介15.
2、3.1 小额贷款业务1、业务介绍邮政储蓄“好借好还”小额贷款业务是N银行向单一借款人发放的、不超过对其授信额度的贷款，包括农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。这是N银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全区14个地市部分地区开办业务，并逐渐在全区范
3、围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。2、业务品种（1）农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向N银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向N银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。（3）商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向N银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为15万元）。（4）商户保证贷款：指持有营业执
4、照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向N银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为15万元）。3、办理流程：只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。4、还款方式（1）一次还本付息法；（2）等额本息还款法；（3）阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）；（4）借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的
5、资金，由计算机系统自动扣除。5、产品特点客户对象：18-60周岁的农户、商户、中小企业主；金额：农户最高5万元，商户最高15万元；期限：1-12个月；利率：固定利率，连续5期正常还本付息可免1期利息；还款方式：一次性还本付息（农户4个月、商户3个月、部分地区最长6个月）、等额本息、阶段性等额本息（有宽限期，宽限期内只还利息不还本金，农户宽限期最长10个月，商户最长4个月）；贷款形式：保证贷款（农户保证和商户保证，需1-2个保证人）、联保贷款（由3-5人组成联保小组，小组成员负连带担保责任）。15.3.2 个人商务贷款业务邮政储蓄“好借好还”个人商务贷款是指中国N银行向广大中小私营企业主、个体工
6、商户等自然人发放的、用于本人合法生产经营活动的人民币担保贷款。1、借款人条件（1）18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；（2）个人独资企业主、个体工商户、合伙企业主或有限公司个人股东；（3）经工商行政管理部门核准登记，并有固定的生产经营场所；（4）经营者个人资信状况良好；（5）生产经营合法、持续、稳定。2、贷款额度：最高达500万元，实行最高额循环授信，在额度范围内可多笔、反复支用。3、贷款期限：循环授信期限最长为5年，循环授信期限内经营活动正常，款项用途符合借款合同约定，可多次申请贷款支用。授信额度有效期5年，贷款期限5年，相当于5+5=10年。每笔贷款支用的期限为1个月-5年，并以
7、月为单位。4、贷款利率：在人民银行贷款基准利率基础上上浮一定比例。5、还款方式（1）等额本息还款；（2）阶段性等额本息还款。宽限期内每月只偿还利息，宽限期之后标准等额本息法归还；（3）一次性还本付息。6、贷款担保为更好的服务广大私营企业主，N银行个人商务贷款抵押物正逐步丰富。抵押物可以为：（1）符合要求的个人住房或商用房；（2）经N银行准入的专业市场商位的使用权；（3）以个人自住房产或经营性商铺进行抵押，住房抵押率最高6成、经营性商铺抵押率最高5成。7、办理时限：资料齐备时，5个工作日出具审批意见，担保条件落实即可提款。8、服务特色一次申请，拥有额度。您可以打电话，或者到当地N银行营业厅申请贷
8、款。我们根据您的资信和担保物状况，一次核定贷款最高额度，在合同有效期内，贷款额度可循环使用。随时提款，手续简便。您获得额度后，在合同有效期内，若您需要贷款，只需到经办的支行现场填写贷款支用单，三个工作日内即可获得贷款。提前还款，免收费用。您可以随时申请提前偿还部分或全部贷款本金，除了贷款利息外，不收取您的其他费用。贷款的主要偿还方式为整借零还，可以为您节省利息支出。担保灵活，贷款额高。您可选择以个人房产抵押或以N行开办业务的专业批发市场的商铺经营权质押。15.3.3 小企业贷款业务小企业贷款是指N银行向小型企业法人客户提供的，用于企业正常生产经营周转资金需要的人民币担保贷款。可以采用土地房产抵
9、押、存货质押或应收账款质押等多种担保方式。N银行小企业授信有效期限最长不超过2年，单笔贷款期限最长不超过18个月；单户最高额度不超过人民币1000万元（含）；提供等额本息、阶段性等额本息、一次还本付息和按月付息到期一次还本等多种还款方式。1、贷款对象：经营年限在一年以上，原则上资产总额在人民币3000万元以下或年销售额在人民币10000万元以下的各类企业。2、授信金额：单户授信总额不超过人民币1000万元（含）。3、授信期限：小企业授信额度有效期为2年。在额度有效期内申请小企业流动资金贷款的，单笔贷款期限最长不超过1年；申请小企业固定资产贷款的，单笔贷款期限最长不超过2年。4、利率：根据客户信
10、用等级、还款方式的不同，实行差别化定价。5、还款方式：（1）小企业流动资金贷款等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。（2）小企业固定资产贷款等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。6、担保安排：抵押物范围暂定为住宅、商业物业、工业厂房和国有土地使用权，抵押人包括借款企业或其它第三方。住宅抵押率基准值不高于70(其中，别墅抵押率不高于50%)，商业物业抵押率基准值不高于6
11、0%，工业厂房抵押率基准值不高于50%，国有土地使用权抵押率基准值不高于60%。根据客户信用等级的不同，可对抵押率进行差别化调整，调整区间为100%140%。7、服务特色N银行小企业贷款具有申请简便、审批效率高、贷款方式灵活等特点15.3.4个人消费贷款业务邮政储蓄“佳信家美”个人消费贷款是指中国N银行向自然人发放的、用于满足其本人及家庭合法消费用途的人民币担保贷款。产品分为：个人二手住房按揭贷款、个人一手住房按揭贷款、无交易转按揭贷款、全款交易后按揭贷款、个人商业用房贷款产品和个人综合消费贷款产品。1、借款人条件具备良好信用记录和稳定收入来源的自然人 。全款交易后按揭贷款借款人及其配偶不得为
12、自雇人士。2、贷款额度：个人二手住房按揭贷款、个人一手住房按揭贷款、个人商业用房贷款产品和个人综合消费贷款产品。最高单笔额度500万元；全款交易后按揭贷款最高单笔额度300万元；无交易转按揭贷款最高单笔额度200万元，且不得超过原贷款余额。3、贷款期限：购买住房的，最长贷款期限为30年。（全款交易后按揭贷款最长为20年）抵押物土地使用权剩余期限贷款期限+3年。贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。贷款期限与抵押房产房龄之和，省会城市不超过45年，其他地区不超过40年。购买商业用房的，最长贷款期限为10年。抵押物土地使用权剩余期限贷款期限+3年。贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。共同借款的，
13、借款人年龄原则上以年龄较大的申请人为准，但如果年龄较小的申请人属于优质单位职工，可以其年龄为准。 4、贷款利率：在人民银行贷款基准利率基础上上浮一定比例。如：购买首套商业用房的，贷款利率下限为基准利率的1.1倍；每增加一套商业用房，贷款利率下限按照基准利率的0.1倍递增。5、还款方式：一次性还本付息、等额本息、等额本金、阶段性等额本息、阶段性等额本金。一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款 ，只还利息、不还本金的宽限期不得超过12个月，且不得超过贷款期限的1/3 。个人综合消费贷款不得选择阶段性还款方式。6、贷款担保：保证担保（机构担保或自然人担保）抵押担保（房产抵押担保）保证与抵押的组合
14、担保个人综合消费贷款单一循环授信必须以不超过5套住房作为抵押物。15.4 办理条件及业务流程15.4.1 商户联保贷款1、担保条件：由3位个体工商户、个人独资企业主组成联保小组，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。在联保有效期间，每个小组成员贷款余额在批准额度内，可循环申请贷款。2、申请人条件：年龄18至60周岁，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年；从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；有工商部门核准并年检的营业执照。3、需要提交的材料：申请人身份证原件及复印件一份；经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件，及N银行要求提供的其他相关证件。（上述材料3个联保小组成
15、员均需要提供）4、贷款办理流程：组建联保小组柜台或电话申请填写申请表提交资料接受调查等待审批签订联保协议签订借款合同发放贷款。15.4.2 商户联保贷款1、担保条件：贷款金额在1万元以下，您只需要找一位担保人，但要求有固定职业或稳定收入；贷款金额在110万之间，您需要找两位担保人，其中一位担保人必须为公务员、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群，另一位担保人有固定职业或稳定收入。2、申请人条件：年龄18至60周岁，身体健康，具有当地户口或在当地居住满一年；从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定； 有工商部门核准并年检的营业执照；正常营业六个月以上。3、需
16、要提交的材料：申请人身份证原件及复印件一份；经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件，及N银行要求提供的其他相关证件。4、贷款办理流程：柜台或电话申请填写申请表提交资料接受调查等待审批签订借款合同发放贷款.15.4.3 个人商务贷款1、具体规定 贷款对象：针对自然人发放贷款，具体为：个人信誉好、经营能力强的个体工商户及小企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司的自然人股东）；核准的额度金额：参考房产的评估情况，最终取决于您的资信状况，最高可以贷到评估价值的6成，额度上限可达500万元； 额度的期限：房产抵押最长可以达到5年； 额度下贷款的期限：单笔贷款最长5年；贷款利率： 年
17、利率为基准利率上浮一定比例；担保方式：住房或商用房抵押。2、申请条件具有完全民事行为能力的自然人，借款人年龄60周岁；拥有经营实体（店铺、企业或公司等），从事合法经营一年以上；申请人自有的具备完全处置权利及符合抵押条件的房产，房龄不超过20年；个人信用状况良好，还款意愿强烈，贷款资金必须用于经营实体（店铺、企业或公司等）的正常生产经营活动；生产经营情况良好，具备按时还本付息能力；N银行要求的其他条件。3、需要提交的材料 （1）借款申请人的身份证，配偶身份证（若已婚），户口本，结婚证或其他身份证明；（2）房产证；（3）营业执照、税务登记证，6个月以上银行对账单，其他反映还款能力或资产实力的凭证；
18、（4）邮政储蓄的个人结算账户存折；（5）邮政储蓄要求的其他材料。4、贷款办理流程 提出申请递交材料贷款调查核定额度担保落实额度生效灵活借款贷款发放。各项贷款政策的具体执行如有变化，请咨询N银行在当地的分支机构。15.4.4 小企业贷款1、贷款条件（1）经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证；（2）持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证；（3）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（4）信用状况良好，无重大不良信用记录；（5）能够提供符合本规程条件的房产、国有建设用地使用权作为抵押物；（6）连续
19、正常经营一年以上；（7）经N行评定的信用等级应为BBB级（含）以上；（8）N行要求的其它条件。2、申请资料（1）经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）；（2）公司章程及历次验资报告；（3）法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；（4）法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；（5）近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表；（6）近两年
20、各季度的增值税、所得税纳税申报表；（7）近一年的主要银行帐户对账单；（8）经营场所产权证明或租赁合同协议书；（9）N行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。3、贷款办理流程申请受理授信调查审查审批合同签署贷款发放贷款偿还15.4.5 个人消费类贷款1、申请资料 购房人提供：身份证、婚姻状况证明、户口本、职业与收入证明、房屋买卖合同、首付款证明、邮储个人结算账户（存折）；售房人提供：身份证、婚姻状况证明、户口本、房屋产权证书、配偶及其他共有人同意出售的声明、邮储个人结算账户（存折）；由其他自然人（或法人）为购房人提供保证担保的，担保人应经过银行审核（或准入），并根据银行要求提供相关证明资料；银行经审核，要求借款申请人补充的其他资料。2、办理流程签订房产买卖合同提交贷款申请银行调查审批签订贷款合同办理房产过户落实贷款担保银行发放贷款借款申请人按月还款
