1、保险概论知识点整理第一章 风险及风险管理第一节 风险概述一、风险的本质 （一）风险的定义 不确定性损失可以相当客观地予以测定者即为风险 （二）风险的特征 1、客观性 2、不确定性 3、可测定性 4、损害性 5、发展性 （三）风险因素、风险事故和损失 1、风险因素 是指足以引起或增加风险事故发生机会的事件。 它包括实质性风险因素、道德风险因素和心理风险因素 2、风险事故 是指造成人员伤亡与财产损失的自然灾害与意外事件。 3、损失 这里所说的损失是指非故意的、非计划性的和非预期性的经济价值的减少 二、风险的种类 （一）按风险的性质分类 1、纯粹风险 2、投机风险 （二）按风险发生的原因分类 1、自
2、然风险 2、经济风险 3、社会风险 4、政治风险 5、技术风险 （三）按风险的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险 4、人身风险 三、可保风险及其条件 可保风险是指可被保险公司接受的风险。 可保风险的条件是： （一）必须是纯粹风险 （二）损失的发生是意外的 （三）大量标的均有遭受损失的可能性 （四）风险损失较大 （五）风险必须适法 第二节 风险管理一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小成本达到最大安全保障的目的。 二、风险管理的基本程序 （一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择处理风险方法 （五）风险
3、管理评估 三、风险处理方法 风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理的方式很多，但最常用的是以下几种。 （一）避免 （二）预防 （三）自留 （四）转移 四、风险管理与保险的关系 （一）风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提 （二）两者都是以概率论和大数定律等数理统计原理作为其分析基础和方法的。 （三）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。 第二章 保险的性质、职能、作用与分类第一节 保险的性质一、保险的定义 （一）损失说 这是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。 1损失赔偿说。此说法的基本观点可概括为：保险是赔偿损失的合同。 2
4、损失分担说。它以经济学的知识为基础，提出保险的性质是多数被保险人的相互关系。 3风险转嫁学。此学说认为被保险人转嫁给保险人的仅仅是风险，也就是风险发生的可能性。 （二）非损失说 1技术说。此学说主张以保险技术特征作为保险性质。 2欲望满足说。此学说认为保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件。 3相互金融说。此学说认为保险是一发生偶然事件为条件的相互金融机构 （三）二元说此学说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。主要观点有： 1否定人身保险说。该学说认为：人身保险不是保险，而是
5、一种投资。 2择一说。承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。 （四）保险定义的一般表述 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。 二、保险的要素 （一）特定风险事件的存在 （二）多数人的结合 （三）分担金的合理计算 三、保险的特征 （一）经济性 （二）互动性 （三）科学性 四、保险预期它类似事物的比较 （一）保险与储蓄 （二）保险与救济 （三）保险与赌博 第二节 保险的职能和作用一、保险的职能 （一）保险的基本职能 1分摊损失职能 2补偿损失职能 （二）保险的派生职能 1保险的融资职能
6、2保险的防灾防损职能 二、保险的作用 （一）保险在微观经济中的作用 1 有利于企业及时恢复生产和经营 2 有利于企业的发展 3 改善企业经营管理 4 有利于提高企业的信用 5. 有利于安定人民生活 （二）保险在宏观经济中的作用 1 保障社会再生产的正常进行 2 有利于财政和信贷收支的平衡 3 促进对外经济贸易的发展，增加外汇收入 4 有利于新技术的开发和应用 第三节 保险的分类一、保险分类的方法 （一）法定分类法 （二）理论分类法 （三）实用分类法 二、保险分类的标准 （一）保险经营 1 保险经营主体 （1）公营保险 （2）民营保险 2保险经营性质 （1）盈利保险 （2）非盈利保险 （二）保险
7、技术 1计算技术 （1） 人寿保险年（2）非人寿保险 2风险转嫁方式 （1）足额保险 （2）不足额保险 3业务承保方式 （1）原保险 （2）再保险 （3）重复保险 （4）共同保险 （三）保险政策 1自原保险与法定保险 2商业保险与社会保险 3普通保险与政策保险 （四）立法方式 1财产保险与人身保险 2损失保险与人身保险 3损害保险与人寿保险 4财产、意外保险与人寿、健康保险 （五）经济因素 1企业保险与个人保险 2团体保险与个人保险 3收入保险、财产保险、费用保险 第三章 保险合同第一节 保险合同概述一、保险合同的概念及特征 保险合同是保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。
8、 （一）保险合同与一般合同的共性 1保险合同的当事人必须具有民事行为能力。 2保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。 3保险合同当事人在法律上处于平等地位。 4保险合同必须合法。 （二）保险合同的特征 1保险合同是射幸合同 2保险合同是双务合同 3保险合同是有偿合同 4保险合同是附和合同 5保险合同是要式合同 二、保险合同的种类 （一）财产保险合同与人身保险合同 1财产保险合同 2人身保险合同 （二）补偿性保险合同和给付性保险合同 （三）定值保险合同与不定值保险合同 1定值保险合同 2不定值保险合同 （四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 1足额保险合同 2不足额保险合同 3超额保
9、险合同 （五）原保险合同与再保险合同 1原保险合同 2再保险合同 第二节 保险合同的要素一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1保险人 2投保人 （二）保险合同的关系人 1被保险人 2收益人 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益是依保险标的的存在为条件的。 三、保险合同的内容 (一)当事人和关系人的姓名和住所 （二）保险标的 （三）保险金额 （四）保险费 （五）保险责任和责任免除 （六）保险期间和保险责任开始时间 （七）保险赔偿或给付方法 （八）违约责任和争议处理 第三节 保险合同的订立、变更与终止一、保险合同的订立
10、 （一）保险合同的订立与生效 1保险合同的订立 （1）要约 （2）承诺 2保险合同的生效 保险合同生效是指保险合同对双方发生约束力。 （二）保险合同的形式 1投保单 2保险单 3保险凭证 4暂保单 二、保险合同的变更 （一）保险合同主体的变更 1财产保险合同主体的变更 2人身保险合同主体的变更 （二）保险合同内容的变更 这是指保险合同当事人和关系人权利和义务的变更。 三、保险合同的终止 （一）因保险期限届满而终止 （二）因义务已履行而终止 （三）因解除而终止 （四）因违约而终止 第四节 保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则 （一）定义解释原则 （二）意图解释原则 （三）有利于被保险人的解释
11、原则 二、保险合同争议的解决方法 （一）协商 （二）调解 （三）仲裁 （四）诉讼 第四章 保险的基本原则第一节 保险利益原则一、保险利益原则的含义及其意义 （一）保险利益原则的含义 保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。 （二）保险利益的必要条件 保险利益的确立必须具有以下三个条件： 1必须是法律认可的利益； 2必须是客观存在的利益； 3必须是经济上能确定的利益。 二、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 财产保险中的保险利益来源于投保人对对保险标的所拥有的各种权利： 1财产所有权
12、2财产经营权、使用权 3财产承运权、保管权 4财产抵押权 人身保险中的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利益： 1自身 2亲属关系 3雇佣关系 4债权债务关系 （二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期间始终存在。而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。 （三）确定保险利益的价值依据不同 财产保险保险利益价值的确是依据保险标的的实际利益；人身保险的保险利益无法以货币计算，所以人身保险保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保
13、险费的能力。 第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义 这一原则是指保险双方在签定和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，自愿地向对方提供影响对方作出定约与履约决定的全部实质性重要事实；双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。否则，保险合同无效。 二、最大诚信原则的内容 （一）告知 1无限告知 2询问回答告知 （二）保证 1明示保证 2默示保证 （三）弃权与禁止反言 弃权是指合同一方放弃他在合同中可以主张的权利。禁止反言是指合同一方既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 三、违反最大诚信原则的法律后果 （1）违反告知法律后果 1违反告知义务的情况主要有 （1）解除保险合同
14、（2）不承担赔偿或给付保险金责任 （3）退还保险费或按比例减少保险金 （二）违反保证的法律后果 投保人或被保险人违反保证，不论起是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，一般不退还保费。 第三节 近因原则一、近因原则的含义 近因原则是指造成保险标的损害的近因，必须是保险责任范围内的风险时，保险人才负赔偿责任。 二、近因责任的应用 （一）单一原因致损近因的判定 （二）多种原因同时致损的判定 （三）多种原因连续发生致损近因的判定 （四）多种原因间继发生致损近因的判定 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则 （一）损失补偿原则的含义 该原则是指在财产保险合同种，当保险合同规定的保
15、险事故发生后，被保险人有权按照合同的规定，获得全面、充分的赔偿。但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 （二）损失补偿原则的主要内容 1保险人履行损失赔偿责任的限度 （1）以实际损失为限；（2）以保险金额为限；（3）以保险利益为限 2损失赔偿方式 （1）第一损失赔偿方式 （2）比例赔偿方式 二、损失补偿原则的派生原则 （一）代位原则 代位原则是指保险人补偿被保险人因保险事故造成的损失之后，依法或合同的约定取得对负有责任的第三者进行追求的权利或者取得保险人对保险标的所有权的原则。 1权利代位 2物上代位 （二）重复保险分摊原则 1分摊原则的含义 2分摊方法 （1）比例责任分摊法；（2）限额责
16、任分摊法；（3）顺序责任分摊法 第五章 财产保险第一节 财产损失保险概述一、财产保险概念及分类 1财产保险的概念 2财产保险的分类 二、财产保险的运行 1财产损失保险运行概述 2展业与承保 3防灾防损 4 再保险 5财产保险赔偿 第二节 火灾保险一、火灾保险及其特征 二、火灾保险的一般内容 1.火灾保险的适用范围 2.火灾保险的保险责任 3.火灾保险的费率 4.火灾保险的保险金额 5.火灾保险的赔偿 三、火灾保险的主要险种 1.财产保险基本险 2.财产保险综合险 3.家庭财产保险 第三节 运输保险一、运输保险及其特征 二、运输货物保险 1运输货物保险的适用范围 2运输货物保险的一般内容 3运输
17、货物保险的险种 三、运输工具保险 1.运输工具保险的适用范围 2.机动车辆保险 3.船舶保险 4.飞机保险 第四节 工程保险一、工程保险及其特征 1 承保风险责任广泛而集中 2涉及较多的利益关系人 3 不同工程保险险种的内容相互交叉 4工程保险承保的主要是技术风险 二、建筑工程保险 1 建筑工程保险的适用范围 2 保险标的与保险金额 3 建筑工程保险的责任范围 三、安装工程保险 1安装工程保险的适用范围 2 安装工程保险的主要特点 3 保险标的与费率 四、科技工程保险 第五节 农业保险一、农业保险及其特征 二、农业保险的基本内容 1 农业保险的险种结构 2 农业保险的保险金额 3农业保险中的注
18、意事项 第六章 责任保险第一节 责任保险概述一、责任保险的概述及分类 二、责任保险基本特征 1责任保险产生与发展基础的特征 2责任保险补偿对象的特征 3责任承保标的的特征 4责任保险承保方式的特征 5责任保险赔偿处理中的特征 三、责任保险的承保与赔偿 1责任保险的承保 2责任保险的一般责任范围 3责任保险的费率 4责任保险的赔偿 第二节 公众责任保险一、公众责任保随与公众责任 二、公众责任保险的一般内容 1 公众责任保险的责任范围 2 公众责任保险的保费计算 3公众责任保险的赔偿 三、公众责任保险的主要险种 1综合公共责任保障 2场所责任保险 3承包人责任保险 4承运人责任保险 第三节产品责任
19、保险一、产品责任保险与产品责任 二、产品责任保险的一般内容 1产品责任保险的责任范围 2产品责任保险的费率 3产品责任保险的赔偿 第四节 雇主责任保险一、雇主责任保险与雇主责任 二、雇主责任保险的一般内容 1雇主责任保险的责任范围 2雇主责任保险的费率 3雇主责任保险的赔偿 三、雇主责任保险的附加险 1附加第三者责任保险 2附加雇员第三者责任保险 3附加医药费保险 第五节 职业责任保险一、职业责任保险与职业责任 二、职业责任保险的一般内容 1职业责任保险承保方式 2 职业责任保险的费率 3 职业责任保险的赔偿 三、职业责任保险的主要险种 1医疗责任保险 2律师责任保险 3会计师资任保险 4建筑
20、、工程技术人员责任保险 第七章 人身保险第一节 人寿保险一、人寿保险的特点 （一）保险金额的定额给付性 （二）保险期限的长期性 （三）风险的相对稳定性 （四）保险的储蓄性 二、人寿保险的种类 （一）死亡保险 以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保险。 1定期死亡保险 2不定期死亡保险 （二）生存保险 1单纯的生存保险 2年金保险 （三）两全保险 被保险人不论在保险期间内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。 1普通两全保险 2期满双倍两全保险 3联合两全保险 三、人寿保险的常用条款 （一）不可争条款 又称不可抗辩条款。其意是指自保险合同签发之日起，经过一定时期，保险人就不能以投
21、保人违反最大诚信原则宣布合同无效。 （二）宽限期条款 是指投保人没有按合同约定的时间缴纳保费，在一定期限内，保险合同依然有效。世界上大多数国家的宽限期为三十一天，我国为六十天。 （三）复效条款 指合同失效后的一定期限内，投保人有权申请恢复原保险合同的效力。 （四）不丧失价值条款 是指在投保人无力缴纳保费时，拥有对其保险单所积存的准备金的选择处理权。 （五）贷款条款 是指投保人缴付保费若干年后，如有临时性的经济上的需要，保单所有人可以将保单作为抵押，向保险人借款。 （六）自动垫缴保费条款 是指在保险合同生效后，如果投保人未能按期缴纳保费，按合同约定，保险人自动以其保险合同项下积存的保费责任准备金
22、垫缴的保费，保险合同仍然有效。 （七）自杀条款 此条款一般规定，在签发报单后，两年以内，被保险人自杀，保险人不承担给付责任，但退还已缴保费。如果保险人与投保人约定，对被保险人的自杀负责，则必须在合同成立之日起满两年。 （八）年龄预告条款 是指在年龄预告的情况下，保险单并不因此而无效，在给付条件成立时，保险人仍应承担 给付保险金的责任，只是保险金额根据实际年龄进行调整。 第二节 意外伤害保险和健康保险一、意外伤害保险的含义 是指因遭受伤残、死亡时，保险人给付保险金的保险。 二、意外伤害保险的种类 1个人意外伤害保险和团体意外伤害保险 2普通意外伤害保险、旅客意外伤害保险、职业意外伤害保险和娱乐性
23、保险等 三、健康保险 （一）健康保险的含义 是指被保险人在保险有效期间因疾病、分娩及其所致残疾或死亡时，保险人给付保险金的保险。 （二）健康保险的内容 1疾病给付 2生育分娩给付 3因疾病或分娩所致的残废补助生活收入损失 4死亡给付 （三）健康保险的种类 1普通医疗保险 2住院保险 3手术保险 4综合医疗保险 5特殊疾病保险 第八章 再保险第一节 再保险的概念和作用一、再保险的概念 （一）什么是再保险 （二）再保险与原保险的比较 二、再保险的作用 （一）避免危险集中，保证业务的稳定性 （二）扩大业务经营能力 （三）形成巨额联合保险基金 第二节 再保险的种类一、比例再保险 是指分出人与分入人按照
24、保险金额比例来分担原保险责任的一种分保方法。 （一）成数再保险 原始人将每一危险单位的保险金额，按双方商定的比例分给再保险人。 （二）溢额再保险 是指原保险人将每一危险单位的保额自留一定的数额，然后将超过此数额以后的部分分给再保险人。 二、非比例再保险 是以赔款为基础，计算分保比例责任限额的再保险。 （一）超额赔款再保险 是对每个危险单位或每一事故的赔款规定一个由原保险人自己承担的赔款限额，对超过原保险人自赔额部分，由再保险负担全部或部分责任。 （二）超额陪付率再保险 即当赔款总额超过规定陪付率时，超过部分由分保接受人负责。 第三节 再保险合同一、临时分保合同 是指原保险人根据自身业务的需要，
25、与再保险人临时达成协议的一种再保险合同。 二、固定分保合同 是由分出公司和分入公司事先签定合同，按照合同约定，分出公司把承保的业务固定分给分入公司。 三、预约分保合同 又称“临时固定再保险合同”界于临时再保险与合同再保险之间的一种再保险方式。通常做法是，凡属于合同中订明的业务种类与范围，分出人可分给分入人，也可不给分入人，但与分入人一经办理再保险合同，分入人必须接受不得拒绝。因此这种再保险方式对分出说，同临时再保险一样有自由选择权，对分入人说，则固定再保险一样具有强制性。 第四节 再保险市场一、再保险的形成与特点 （一）形成 （二）特点 1具有国际性 2市场由再保险买方和卖方以及再保险经纪人组
26、成，有时分保的卖方也可以是卖方。 3能积累大量资金 4市场提供的产品和服务是各种再保险方式 二、再保险的组织形式 （一）保险公司兼营再保险 （二）专业再保险公司 （三）再保险集团 （四）再保险经纪人 （五）伦敦劳合社 第九章 保险经营环节第一节 保险经营的特征与原则一、保险经营的特征 （一）保险经营资产具有负债性 （二）保险经营成本和利润计算具有特殊性 （三）保险经营具有分散性和广泛性 二、保险经营的原则 （一）风险大量原则 （二）风险选择原则 （三）风险分散原则 第二节 保险经营的环节一、保险承保 （一）保险承保的含义 承保是指签定保险合同的过程。 （二）承保的内容 1核保。即审核投保申请。
27、 （1）投保人的资格审核；（2）保险标的的审核；（3）保额的审核；（4）保险费率的审核和确定；（5）被保险人的信誉审核。 2承保控制 （1）控制逆选择；（2）控制保险责任；（3）控制保险金额（4）控制人为风险 二、保险防灾 （一）保险防灾的含义 保险防灾是指防灾防损的简称。 （二）保险防灾的内容 1加强与防灾部门的联系与合作 2进行防灾宣传和检查 3及时处理不安权因素和事故隐患 （三）保险防灾的方法 1法律方法 2.经济方法 3.技术方法 三、保险理赔 （一）保险理赔的含义 （二）保险理赔的原则 1重合同、守信用的原则 2实事求是的原则 3主动、迅速、准确、合理的原则 （三）保险理赔的程序 1
28、损失通知 2审核 3查勘 4赔付 5损余处理 6代位进修 四保险投资 （一）保险投资的资金来源 1资本金和保证金 2保险费准备金 3公积金，公益金和保险保障基金 （二）保险投资应遵循的原则 1安全性原则 2盈利性原则 3流动性原则 （三）保险投资的形式 1购买有价证券 2抵押贷款 3不动产投资 4银行存款 第十章 保险单设计第一节 保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义 二、保险单设计的一般原则 （一）适法原则 （二）市场原则 （三）简明原则 （四）互补原则 三、保险单的主要内容、设计的步骤和方法 （一）保险单的主要内容 （二）保险单设计的主要步骤 市场调查研究、设计、签定、报批。 （三）保险单设计的方法 1组合法 2.反求工程法 第二节 保险单的设计一、人寿保险单的设计 （一）寿险商品的特征 （二）影响保险保单设计的因素 （三）人寿保险的主要条款 二、财产保险单的设计 （一）保险费率的订定方法 （二）财产保险单的发展趋势 第十一章 保险营销第一节 保险营销概述一保险营销及其特点 （一）保险营销的概念 保险营销是以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动 二保险营销管理程序 （一）分析营销机会 （二）保险市场调查与预测 （
