1、东财1103考试批次保险学概论复习题参考答案保险学概论综合练习一、单项选择题（共30小题，每小题1分）1.损失是（ ）。A .未经预测的事件B .事件发生前不易度量的风险C .不可预测的经济价值的减少D .不包括以前损失的东西【答案】C2. 外出忘记锁门对于室内财物被盗属于（ ）。 A .道德风险因素B .逆选择风险因素C .物质风险因素D .心理风险因素【答案】D3. 汽车刹车系统失灵属于（ ）。A .道德风险因素B .逆选择C .物质风险因素D .心理风险因素【答案】C4. Kyle开了一家体育用品商店。一场火灾发生后，他不得不停业一个月进行维修和整理。商店不能正常营业的利润损失是（ ）。
2、A .直接损失B .间接损失C .责任损失D .财产损失【答案】B5. 投资股市可能面临的风险是（ ）。A .纯粹风险B .投机风险C .意外风险D .自然风险【答案】B6. Dean的便利店常有人偷东西。Dean安装了一套监控系统，在价格标签上扫入磁条。如果有人没有付钱就拿走商品，价格标签的磁条就会发出警报。这种风险管理措施是（ ）。A .风险转移B .风险自留C .风险避免D .损失控制【答案】D7. 对随机事件观察的数量越多，实际结果越有可能接近预期的结果。这一规律称为（ ）。A .大数法则B .逆选择C .保险补偿D .风险选择【答案】A8. 我国的保险法是一部（ ）。A .商业保险法
3、B .社会保险法C .保险监管法D .保险公司法【答案】A9. 保险历史上，世界上的第一张保险单来自于（ ）。A .海上保险B .人身保险C .责任保险D .信用保险【答案】A10. 我国保险法将保险公司经营的业务分为（ ）两大类。A .财产保险与人寿保险B .损失保险与人身保险C .财产保险与人身保险D .普通保险与法定保险【答案】C11. 投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，而且保险金额超过了标的的价值的保险称之为（ ）。A .共同保险B .重复保险C .超额保险D .溢额保险【答案】B12. 保险的补偿职能突出表现在（ ）。A .人身保
4、险B .财产保险C .养老保险D .年金保险【答案】B13. 我国采用的保险监管方式为（ ）。A .公告方式B .规范方式C .实体方式D .其他【答案】C14. 保险人核保后，向投保人签发保险单，这一过程属于保险合同订立过程中的（ ）。A .要约B .要约邀请C .承诺D .申请【答案】C15. 真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人有权解除合同，并在扣除手续费后向投保人退还保费。但是我国保险法规定，超过（ ）后，保险人丧失这一权利。A .2年B .3年C .4年D .5年【答案】A16. 所谓不利解释原则，是指对保险合同的内容有争议时，法院或者仲裁机构应当对保险合同所用文字或条款做不利于
5、（ ）的解释。A .投保人B .保险人C .被保险人D .受益人【答案】B17. 国家对保险业进行严格监管的原因不包括（ ）。A .保险产品的公共性B .保险合同的附合性C .保险技术的复杂性D .保险业是幼稚产业【答案】D18. 在人寿保险中，保险利益须存在于（ ）。A .被保险人死亡时B .任何时间C .保险合同订立时D .保险合同有效期内【答案】C19. 某企业以其房产作为抵押向银行贷款1000万元，该银行对这家企业的房产（ ）。A .在企业还清贷款之前具有保险利益B .在企业还清贷款之后具有保险利益C .如果企业不愿偿还贷款则不具有保险利益D .无论企业是否偿还贷款都不具有保险利益【答
6、案】A20. 财产保险可保利益的时效是（ ）。A .要求从保险合同订立到终止都具有可保利益B .只要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有可保利益C .要求保险合同生效时具有可保利益D .投保前具有可保利益【答案】A21. W保险公司在赔偿了某财产保险基本险合同的被保险人30万元之后，向其致害人追回款项32万元，则超过赔款的2万元应该（ ）。A .全部归保险人所有B .全部归被保险人所有C .保险人与被保险人各得一半D .退还给致害人【答案】B22. 人身保险的保险金额确定方式（ ）。A .被保险人的需求和缴费能力B .预计未来发生医疗费用的多少C .被保险人的价值D .被保险人的重要性【答案
7、】A23. 莎尔购买了一份保障期限为4年的寿险保单，其死亡保险金每年改变，且第一年、第二年、第三年以及第四年的死亡保险金分别是100000美元、75000美元、50000美元和25000美元。至第四年末，保单满期。在保险期限内，保单的年缴保费保持不变。以上信息表明，莎尔娜女士购买的寿险保单为（ ）。A .均衡保额定期寿险B .保额递增定期寿险C .保额递减定期寿险D .可续保定期寿险【答案】B24. 李利在两家保险公司购买了两份人寿保险，保险金额各为10万元，在保险期内，李利不幸去世，其受益人得到死亡保险金20万元，对于这个事例，下列哪一说法错误的是（ ） 。 A .人身保险合同是给付性合同，
8、因此，应按保险金额给付B .寿险不存在重复给付问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量C .寿险不存在超额保险问题，因为人的生命和身体不能用价值来衡量D .人寿保险存在超额保险【答案】D25. 抵押贷款偿还人寿保险属于一种（ ）。A .保额递减的定期寿险B .保额递增的定期寿险C .可转换定期寿险D .保额不变的定期寿险【答案】A26. 某种终身寿险，设立单独的投资账户，其死亡保险金及现金价值随特别基金的投资业绩上下波动。关于这种终身寿险的名称、以及是保单所有人还是保险人承担与这类保单相关的投资风险，以下选项正确的是（ ）。A .变额寿险-保险人B .变额寿险-保单所有人C .可调整寿险-保险
9、人D .可调整寿险-保单所有人【答案】B27. 穆哈得，45岁，缴纳了一笔趸缴保费来购买一份从购买之日起20年后按月给付的年金，这些信息表明，穆先生购买了一份（ ）。A .即期年金B .浮动保费年金C .延期年金D .年缴年金【答案】C28. 约翰花70,000元买了一份月给付500元的偿还式年金，如果他领取4年后身故，则他的受益人将获得（ ）美元的保费偿还。A .46000B .60000C .70000D .0【答案】A29. 重大疾病保险一般不予保障的疾病是（ ）。A .脑中风B .慢性肾衰竭C .癌症D .肺炎【答案】D30. 李女士胳膊骨折，其医疗费用保险中的某项条款要求：在保险公司
10、补偿之前，她必须自己先支付合理医疗费用中的250美元。这一要求是（ ）。A .免责条款B .自负额C .共保条款D .既存状况【答案】B二、多项选择题（共15小题，每小题2分）1. 风险的特征包括（ ）。A .客观性B .偶然性C .可测性D .发展性E .必然性【答案】A,B,C,D2. 风险识别的方法包括（ ）。A .风险清单识别法B .财务报表法C .现场检查法D .流程图法E .损失控制法【答案】A,B,C,D3. 下列属于采用风险避免的方法是（ ）。A .怕坠落不坐飞机B .买保险C .危险品上加贴标志D .加强司机培训E .避免爆炸不从事危险品生产【答案】A,E4. 保险合同终止的
11、形式包括（ ）。A .期限届满B .义务履行C .标的灭失或损失D .合同解除E .合同无效【答案】A,B,C,D5. 保险监管的产生是由保险业的性质及其经营特点来决定的,这些特点包括（ ）。A .保险的公共性B .信息不对称性C .市场失灵的存在D .投保人骗保现象严重E .保险产品的非可求性【答案】A,B,C6. 保险公司的组织形式包括（ ）A .股份制保险公司B .相互保险公司C .保险合作社D .相互保险社E .劳合社【答案】A,B,C,D7. 保险产品的特征包括（ ）。A .复杂性B .非渴求性C .异质性D .无形性E .有形性【答案】A,B,C,D8. 财产保险的除外责任主要包括
12、（ ）A .投保人或被保险人的故意行为B .战争、军事行动或暴力行为C .因保险财产本身的缺陷、保管不善而导致的损失D .间接损失，如工资、利润、收益以及经济赔偿责任等E .核辐射、核污染【答案】A,B,C,D,E9. 在财产保险中，投保人按照法律法规和有效合同等所取得的，对保险标的具有保险利益的权益包括（ ）。A .所有权B .使用权C .抵押权D .经营权E .租赁权【答案】A,B,C,D,E10. 坚持可保利益原则的意义包括（ ）。A .防止将保险变为赌博B .防止道德风险的发生C .限定保险赔偿的额度D .使保险人了解标的风险状况E .使保险人免于赔偿【答案】A,B,C11. 违反告知
13、义务的表现包括（ ）。A .漏报B .误告C .隐瞒D .欺诈E .如实告知【答案】A,B,C,D12. 损失补偿原则的例外包括（ ）。A .定值保险例外B .重置价值保险例外C .信用保险例外D .人身保险例外E .医疗费用保险的例外【答案】A,B,D13. 按照保障范围分类，人身保险可以分为（ ）。A .社会保险B .意外伤害保险C .人寿保险D .健康保险E .团体保险【答案】B,C,D14. 万能寿险的特点包括（ ）。A .可变保费B .可变保额C .可以转换为其他保险D .将各种定价因素分别列示E .运作结果的定期报告【答案】A,B,D15. 以下哪些措施是属于医疗费用保险中控制道德
14、风险的方式（ ）。A .共保比例B .提高保费C .免赔额D .调整保额E .给予保费优惠【答案】A,C三、判断题（共30小题，每小题1分）1. 纯粹风险是指只有损失会而无获利可能的风险。【答案】2. 风险隔离包括分割和复制，复制是指将现有的资产或活动分散到不同的地点，而不是将它们全部集中在可能毁于一次损失的同一地点。【答案】3. 可保风险的一个条件是不能使绝大多数标的都遭受损失，即满足风险分散性的要求。【答案】4. 二元说论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定保险金额为目的。【答案】5. 社会保险与强制保险是一回事。【答案】6. 保险可以承保人的
15、生、老、病、死、残等各种风险，所以这一机制有利于个人生活的安定。【答案】7. 保险合同不是一种附合合同，它是由投保人和保险人共同拟定。【答案】8. 人身保险中，投保人、被保险人和受益人可以是一个人。【答案】9. 如果批单的内容与原合同相冲突，批单的内容优先于原合同。【答案】10. 保险合同的要约一般是指投保人向保险人提出订立合同的申请。【答案】11. 保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。【答案】12. 在人寿保险中，如果被保险人因除外责任死亡，则保险合同终止。【答案】13. 银行销售保险产品时，银行是一种专业代理人。【答案】14. 保险经纪人是指站在第三方的立场上，经保险
16、当事人委托，专门从事保险保单评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位和个人【答案】15. 劳合社是一个保险公司。【答案】16. 履约保证保险承保的保险事故包括雇员的欺骗、偷盗、伪造、失职等行为。【答案】17. 运输工具保险是以各类运输工具，如汽车、飞机、船舶、火车等为保险标的的保险。【答案】18. 货物运输保险是以运输途中的货物为保险标的，保险人对自然灾害和意外事故造成的货物损失负责赔偿的一种保险。【答案】19. 财产保险具有补偿性，投保人不能因为购买保险而获得额外的利益。【答案】20. 意外伤害保险确定费率的因素与年龄关系不大，但与被保险人从事的职业、活动关
17、系很大。【答案】21. 意外伤害保险的保险责任既包括意外死亡给付，也包括意外残疾给付。【答案】22. 残疾收入保险一般有免责期的规定。【答案】23. 由于债权人债权的实现有赖于债务人依法履行义务，债务人的生存死亡关系到债权人的切身利益，所以债权人对债务人具有可保利益。【答案】24. 最大诚信原则在英国1906年海上保险法中首先得到确定。【答案】25. 明示保证是指在保险合同中记载的保证事项，它以书面形式载明于保险合同，成为保险合同条款的组成部分，需要投保人或被保险人明确作出承诺。【答案】26. 委付非单独行为，被保险人发出委付通知后，保险人可以接受委付，也可以不接受委付，只有保险人同意委付才能
18、发生效力。【答案】27. 可转换定期寿险包含一个转换权，即在某种特定情况下可以将保障从一种类型转换为另一种类型，但不需要出示可保证明。【答案】28. 在投资连结保险中，所有的投资风险都由保险人承担。【答案】29. 犹豫期条款给予保单所有人一段特定的期间-一般为投保人签收保单之日起的10天，在这一期间内保单所有人有权解除保单，并如数收回已缴纳的保费。【答案】30. 长期护理保险为那些因年老、疾病或伤残需要在家或疗养所接受长期护理的被保险人提供医疗或其他费用给付的保险。【答案】四、简答题（共12小题，每小题5分）1.简述可保风险的特征。【答案】一般而言，理想的可保风险需要同时满足以下条件：（1）风
19、险是纯粹风险;（2）风险必须是偶然的;（3）风险必须是意外的;（4）大量独立的同质风险存在;（5）风险必须有导致重大损失的可能。2. 如何从经济角度和法律角度理解保险的含义？【答案】（1）从经济角度来看，保险是对不可预计的损失进行重新分配的融资活动。保险这种机制涉及的是把潜在损失转移到一个保险基金中，该基金集中了所有潜在损失，而后将预计损失的成本分摊给所有参与者。（2）从法律角度看，保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险合同与所有合同一样，是产生双方权利义务关系的一种约定。保险人的权利是向投保人收取保费，其义务是当约定的风险事故发生后向被保险人赔付保险金。3. 简述保险合同的特征。【答案】附
20、合合同;射幸合同;双务合同;有偿合同4. 简述保险监管的主要内容。【答案】保险监管的内容包括：（1）偿付能力监管。偿付能力作为衡量保险公司财务状况的重要标准，因而保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要内容。（2）公司治理监管。公司治理结构监管包括对股权和委托代理关系层面的公司治理监管，以及对公司内部经营风险管控层面的内部控制监管。（3）市场行为监管。市场行为监管是指保险监管机构对保险公司或保险中介机构的经营活动过程进行的监督和管理。市场行为监管具体包括：组织结构、经营范围、条款费率、再保险以及资金运用的监管。5. 保险合同的形式包括哪些?【答案】书面形式是保险合同的基本
21、形式。载有保险合同内容的书面文件包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单以及除此之外的其他书面协议。6. 简述保险市场的特征。【答案】（1）保险市场是直接的风险市场.保险市场所交易的对象是保险商品，其使用价值是对投保人转嫁于保险人的各类风险提供保险保障，本身就直接与风险相关联。保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。风险的客观存在与发展是保险市场形成与发展的基础和前提。无风险，无保险。所以，保险市场一个直接经营的风险市场。（2）保险市场是非即时清洁市场。在保险市场中，因为风险的不确定性和保险合同的射幸性（即保险人履行赔付责任有赖于合同约定条件的发生），使得交易双方都不可能
22、确切知道交易结果，不能立刻清洁。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保证的开始，最终的交易结果则要看双方约定的保险事故是否发生。所以，保险市场是非即时清洁市场。（3）保险市场是特殊的期货交易市场。由于保险的射幸性，保险市场所成交的任何一笔交易都是保险人对未来发生事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而保险人是否对某一特定的对象进行赔付，却取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事故，以及这种风险事故是否达到保险合同约定的赔付条件。因此，保险市场上交易的是一种特殊期货，即灾难期货。因此，可以说，保险市场是一种特殊的期货市场。7. 简述信用保险的特点。【答案】信用保险具有以下几个特点：第一
23、，实行额度管理。卖方就买方的信用向保险人投保，保险人则根据买方的信用状况或信用等级确定具体的信用额度，并据此设定责任限额。第二，设立黑名单制度。对于经常违约和进行合同欺诈等行为的买方设立黑名单制度，取消其信用额度，并对黑名单进行不断更新和保密。第三，坚持保密原则。保险人不得透露（尤其是向借贷赊销的债务人）投保信用保险的有关事实，以防止买方出现逆选择风险。第四，提取等额准备金。第五，要建立健全追偿体系。信用保险的保险事故通常是买方违约所致，保险人向被保险人（卖方）赔偿后，可取得代位追偿权。每一笔业务，都涉及追偿问题。第六，信用保险是各国鼓励出口的政策工具，一般不是由商业保险公司经营，而是由政策性
24、保险公司经营。中国出口信用保险公司就是政策性保险公司。8. 简述财产保险的特点。【答案】（1）保险标的的广泛性。财产保险以财产及其有关利益为保险标的。财产保险既承保有形的财产，也承保基于有形财产的有关利益。（2）保险标的价值的可衡量性。财产保险的标的必须是可以用货币来衡量其价值的财产或利益。在财产保险中，财产或利益的实际价值是获得保险保障的最高经济限额。（3）短期性。财产保险绝大部分险种的保险期限一般是1年或1年以下。（4）补偿性。财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。被保险人发生保险责任范围内的损失时，保险人通过补偿形式，使被保险人的财产和利益恢复到损失前的状态，维持保险标的原有的商
25、业价值，不允许被保险人从保险中获得额外利益。9. 简述最大诚信原则产生的原因。【答案】保险活动之所以强调最大诚信原则，其原因在于：第一，保险合同是射幸合同。这种射幸所导致的保险赔付与缴纳保险费之间的巨大差异，极易诱发投保人和被保险人放弃善意的心态，出现不诚实的行为，它会直接影响其他被保险人的利益。第二，保险合同具有明显的信息不对称性。作为保险合同的双方在保险交易过程中都不可能充分占有对方信息。一方面，由于投保前和保险合同生效后，保险标的均在被保险人控制之下，被保险人对保险标的的风险状况最为清楚，而保险人作为风险的承担者却很难全面了解保险标的的具体状况；另一方面，由于保险合同条款是保险公司的专业
26、人士拟定的，其内容往往很复杂并包括诸多保险专业术语，保险公司对此自然十分清楚，但一般人却很难准确理解。第三，保险业健康发展的要求。投保人、被保险人的不诚信会给保险公司造成较大的损失，危害保险业的健康发展；保险企业的不诚信在给客户造成损失的同时，会挫伤客户对保险市场的信心，损害保险业的社会声誉，动摇保险公司和整个保险业赖以生存和发展的基础。10. 简述委付与代位求偿权的区别。【答案】委付与代位追偿的区别：（1）转让的权利义务不同。委付转移标的全部权利和义务，包括所有权。代位求偿转让的是被保险人的追偿权。（2）保险人利益实现的时间不同。在委付中，委付一经转移，保险人的利益即可实现。而在代位求偿中，
27、保险人的利益追偿之后才能实现。（3）超过赔偿金额的处理不同。在委付中，在处理标的时所获收益超过赔偿金，超过部分归保险人所有。而对于代位求偿，索偿权以保险金额为限，追偿的超过部分归被保险人。11. 简述人身保险的特点。【答案】人身保险的特点：（1）保险标的的特殊性.人身保险的标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是难以用货币来衡量其价值的。（2）保险金额的定额给付性。人身保险标的特殊性使得当被保险人发生保险责任范围内的保险事故时不能像财产保险那样根据事故发生时财产损失的实际程度支付保险赔款，并以保险金额为最高限额。（3）生命风险的相对稳定性。以生命风险作为保险事件的人寿保险，其主要风险因素是死亡
28、率。人们经过长期的实践，利用数学和统计学的技术编制出生命表，比较精确地计算出死亡率。12. 简述健康保险的特点。【答案】健康保险具有以下几个特征：（1）出现频率高，保险费率高。疾病对人类的侵袭最为频繁，几乎所有的人每年都会因疾病需要得到医疗服务，其中相当一部分人需要治疗，由此决定了医疗保险的高出险频率、高损失率的特点。于是又使得医疗费用保险费用总额大于其他保险，保险费率自然也高出其他保险。（2）损失频率不固定，损失幅度不稳定。一个社区内某一时期人群的发病率、患病率、住院率以及门诊医疗费等指标，虽然可以通过历年的统计资料做出粗略的估计，但由于它们受诸如自然灾害大面积发生、传染病地方病的起没、气候
29、的急剧变化等因素的影响，很难预测准确，一旦出现不利情况，保险人将会发生大面积亏损。（3）保险费率误差大。保险费率计算的直接依据是患病率、住院率以及治疗疾病所支出的费用，这些数据受性别、年龄、职业等因素影响，不易准确把握，即使已经积累了一定的统计资料，也未必掌握它的规律性。再者，医疗保险涉及到许多医学上的技术问题，情况复杂，尤其是危险难以估计。这些因素决定了费率的不准确性。（4）易发生道德风险。医疗保险的道德风险来源于两个方面：一是医疗环节上的技术问题，比如被保险人患病治疗可选择的方案不是唯一的，而不同的治疗方案的费用开支差别甚大；二是医疗及有关环节上的问题，比如医生开人情方、借机搭车开药、出假
30、证明，被保险人小病大养、无病呻吟、冒名顶替、涂改发票等。由此可见，保险公司开办医疗保险所面临的道德风险的严重性远远大于其他险种。五、案例分析题（共9小题，每小题10分）1. 1997年8月1日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险，同年8月30日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬;无名指第二、三节僵硬畸形;中指第二关节僵硬。以上三指掌指尚可活动。张先生根据意外伤害保险条款所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身意外伤害残疾给付标准第20项约定，即一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18%要求保险公司给付意外伤害保险金3.6万元。保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第20项残缺的规定，只能适用第21项约定一手中指、无名指、小指指骨部分残缺的给付保险金额的2%，即给付意外伤害保险保险金4000元。张先生对保险公司的赔付决定不服，起诉到法院。法院审理认为，签定保险合同时
