1、关于存款保险条例草案公开征求意见期间工作要求会议的材料关于存款保险条例(草案)公开征求意见期间工作要求会议的材料材料一关于存款保险条例（草案）公开征求意见期间全行相关工作要求 （2014年11月30日）11月29日下午，人行杭州中支召开了关于存款保险条例（草案）公开征求意见的工作会议。按照国务院的工作部署，人民银行、国务院法制办将于11月30日17时，就存款保险条例草案在中国政府法制信息网上公开向社会征求意见，期限为30天。人行会议就征求意见期间，对我们商业银行提出了相关的工作要求，现结合会议精神，对全行就相关工作提出要求，请全行认真落实。一、全行各有关部门、分支行员工，要正确了解存款保险制度
2、的基本知识和意义。我国存款保险改革推进情况及基本知识，如会议材料二、三下发，请各部门组织传达和学习。要领会、明确强调建立存款保险制度对于完善我国金融安全网、促进银行业金融机构健康发展、是保护存款人权益的重要措施的重要意义。存款保险条例（草案）的具体内容，要到下午五点后才能知道，到时总行办公室下载后发给大家。二、全行不接受媒体采访，必要时做好政策解释和引导。1、各部门、区域、分行、村镇银行及支行，不得就存款保险制度接受媒体采访。全行员工不擅自发表、传播曲解、误导性言论。2、如存款人问及，要严格按照统一的存款保险知识问答进行必要的解释和正面引导。重点可放在“存款保险是保护存款人权益的重要措施”、“
3、存款保险是对现有金融安全网的完善和加强”、“存款保险有利于促进金融机构健康发展”、“当前我国银行业经营状况良好、总体运行稳健”等内容进行介绍和回答。3、当在网络、微博和微信等发现涉及我行的负面报道和误导性言论，要及时逐级上报到总行品牌宣传部，紧急时可直接向总行领导汇报。4、若发现有其他金融机构存在不当宣传、诋毁同业、误导存款人、不正当竞争等行为，应第一时间向所在地人民银行报告，同时向分行行长报告，分行行长向总行领导报告。三、各区域、分行、村镇银行及下辖各支行要加强对一线员工和客户经理的管理，保持正常的经营秩序。1、要重点加强对广大基层员工和一线客户经理的教育和管理。对于各类客户划款和取现，特别
4、是对于大额现金取款、网银转账、手机银行划款等，应按照正常规定执行，不得以任何理由阻挠、推诿，以免存款客户误解、讹传引发不必要的问题和风险。2、严禁诋毁同业，曲解存款保险改革，误导或唆使存款人转移存款，或通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转存、理财产品倒存等各种不正当手段“拉存款”。避免存款“冲时点”和哄抬利率等行为。做好内部风险排查，及时防范化解各类风险隐患，维持良好经营秩序。3、注意收集客户及社会各界的反应和意见，各支行在12月底报区域、分行、村镇银行办公室，各机构汇总后报总行办公室、发展规划部。四、总行相关部门及各机构有关工作安排1、按人行要求实行流动性状况监测周报制度，总行发展规划部
5、会同有关部门，于每周一上午9:30前报人行台州市中支。重点报告大额资金流动、存款余额、结构及流向等关键指标变化，具体格式和要素待人行台州市中支通知。各分行、村镇银行根据当地人行安排执行。如出现重要异常情况及突发事件，必须在第一时间报告。2、总行金融市场部做流动性安排，保持正常的备付金水平，保证正常支付结算。同时，做好用于向人民银行申请流动性支持的各类可抵押资产准备。3、总行品牌宣传部要加强做好舆情监测，及时报告。4、按照突发事件应对预案，对各类突发问题和风险做到“早发现、早报告、早处置”，防止扩散和蔓延。 5、由于突发事件发生流动性问题或困难时，迅速对事件性质、危害性和可控程度进行判断，积极采
6、取自主措施，妥善化解和处置风险。必要时可按规定程序向人民银行申请流动性支持。6、总行发展规划部收集汇总全行客户、社会公众的反应和意见，会同有关部门制订我行当前及正式推出后的应对、宣传策略。五、有关纪律要求存款保险制度建立，是金融业的一项基础性制度安排，其好处已被世界上110多个国家的实践证明。存款保险对我们中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳
7、定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。但，征求意见期间有可能由于社会公众不正确理解，媒体误导，同业恶性竞争等可能利用存款保险制度出台而导致不稳定的现象，作为存款类金融机构特别是我们作为小法人金融机构容易作为受攻击对象，我们全行各级主管要特别重视这项工作，要做好舆情监测和业务分析，内紧外松做好应对。并将社会公众的反应的信息收集上来，以便将来宣传策略的制定。（一）落实责任。各级主管是本部门工作落实、确保员工规范执行、信息收集和反应的责任人。（二）强化纪律。征求意见期间，要确保经营秩序正常，存取款业务正常，流动性管理正常。要务必教育员工不得通过不当宣传、诋毁
8、同业等方式误导存款人，唆使存款人非理性转移存款；不得以任何理由阻挠客户正常转账和取款，严禁借机炒作哄抬利率；不擅自发表曲解、误导性言论；及时报告和反应问题。 （三）明确责任追究。对违反规定、曲解改革、恶意炒作、隐瞒舆情不报的，严格追究相关人员的责任。材料二：我国存款保险制度的推进历程（工作进展）背景一：建立社会主义市场经济1992年，党的14大提出建立社会主义市场经济体制；1993年国务院关于金融体制改革的决定前瞻性地提出“建立存款保险基金，保障社会公众利益”。1995年，中国人民银行法颁布，奠定中央银行地位，构成金融安全网第一支柱。1997年金融工作会议后，人民银行开始着手系统研究存款保险制
9、度。背景二：19972003年，集中整顿金融秩序，及时处置中小金融机构风险1997年亚洲金融危机爆发，我国金融领域的风险因素逐渐暴露，国务院及时下发关于深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险的通知，整顿金融秩序。2002年召开的全国金融工作会议将建立存款保险制度作为整顿中小金融机构并促进其健康发展的重要措施。2003年在确定金融企业改革“抓两头、带中间”的总体策略时，存款保险制度再次被提上重要议事日程。背景三：2003年至2007年，大规模处置证券、信托投资公司等金融机构风险，完善防范金融风险的长效机制。2004年，为维护金融稳定大局，人民银行、财政部、银监会和证监会出台个人债权及客户证券交
10、易结算资金收购意见，明确对储蓄存款以外的大额个人债权实行折打收购，对公债券（含企业存款）不予收购。国务院领导明确指示，四部委收购意见仅为对存款人、投资者保护的临时性政策，下一步需建立存款保险制度，加强存款人保护。2005年以来，按照国务院领导同志要求，人民银行会同发改委、财政部、法制办、银监会等部门正式着手开展方案的研究和论证。2007年召开的全国金融工作会议上进一步提出了建立我国存款保险制度的总体目标和要求。根据会议精神和要求，人民银行牵头会同有关部门成立存款保险制度工作小组，同年，向国务院上报存款保险制度建议议案。2008年11月又向国务院上报具体实施方案。背景四：2008年国际金融危机全
11、面爆发后，制度推出有所放缓外因：推出存款保险制度的外部条件发生不利变化；内因：对“存款保险制度是金融安全网的重要组成部分”这一核心理念认识不到位。但在本轮国际金融危机中，进一步验证了存款保险制度的作用，所以二十国峰会亦对此予以肯定并倡议对存款保险制度进行相应的改革。危机为我国建立存款保险制度的方案设计提供了最新的、可吸收借鉴的国际经验教训。背景五：各方面对存款保险的认识进一步深化，逐步形成改革共识2011年6月，人民银行与银监会联合向国务院上报了关于我国建立存款保险制度实施方案的请示；2012年1月全国金融工作会议指出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2014年5月，李克强
12、总理提出今年金融改革的重点之一是“建立存款保险制度”；当前，按照国务院的工作部署，人民银行、国务院法制办拟于近日就存款保险条例草案在中国政府法制信息网上公开向社会征求意见，期限为30天。材料三：存款保险知识专家问答（Q&A）为贯彻落实十八届三中全会精神，推进建立存款保险制度，有效保护存款人权益，完善我国金融安全网，人民银行起草了存款保险条例（草案），面向社会公开征求意见。作为一项金融业基础性制度安排，存款保险在国际上已发展多年，其在保护存款人权益、防范和化解金融风险方面的作用得到国际社会高度重视。我国早在1993年，即着手研究论证建立存款保险制度有关问题，并经各有关部委、立法部门、专家学者和金
13、融机构充分讨论。为做好此次征求意见配套工作，我们邀请有关专家对存款保险制度的基本知识进行了解读。 1、什么是存款保险？建立存款保险制度有哪些意义和作用？存款保险制度又称存款保障制度。市场经济条件下，存款保险制度是保护存款人权益的重要措施，是金融安全网的重要组成部分。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制，建立
14、维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，使风险早发现和少发生，增强我国金融业抵御和处置风险的能力；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加强发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。 2、建立存款保险制度能够更好地保护存款人权益，请问主要体现在哪些方面？存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，主要体现在三个方面：一是通过制定和公布存款保险条例，以立法的形式，为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。同时，在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规
15、定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人权益。二是加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，存款保险制度具备内在动力主动加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有处于进一步提升银行体系的稳健性。三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三个部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强宏观审
16、慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过宣布明确的法律保险政策，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。 3、存款保险制度的保护范围是什么？存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当
17、参加存款保险。存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，都在存款保险的保护范围内，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构核准不予承保的存款除外。将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。 4、确定存款保险的偿付限额主要有哪些考虑？银行业是我国金融业的主体，存款是银行业资金来源的主要组成部分。切实加强对存款人的保护，对于维护金融稳定、促进银行业健康发展十分重要。存款保险制度的核心是充分保障存款人权益。切实加强对存款人的保护，是建立这项制度的出发
18、点和立足点从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例（草案）将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.6%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。当前我国银行业经营情况良好，银行体系总体运行稳健，银行资本充足率等主要财务和监管指标总体健康，同时银行业监管质量和水平不断提高，银行抗风险能力大大增强。存
19、款保险制度建立后，现有金融安全网的效能将得到进一步提升，有利于更好地保障银行业的健康稳定和存款人安全。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，使存款人得到充分保护。 5、为什么存款保险制度有利于中小银行的改革和发展？存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效稳定存款人的预期
20、，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平衡竞争的制度基础，维护了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实际差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成一个有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的小金融机构体系，形成更加合
21、理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。 6、存款保险制度实施后，存款人需要交保费吗？不需要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基础性制度安排，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。收取保费主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合的制度，有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。 7、我国将从什么时候开始实施存款保险制度？ 存款保险条例（草案）征求意见结束后，下一步从公布到正式实施，还将安排充分的准备期。在准备期内，有关部门将按照党中央、国务院的统一部署，扎实做好制度出台和实施的各项工作，包括开展相关知识与业务培训，加强政策解读与沟通，向金融机构和社会公众充分宣传这项制度，积极推动制度平稳推出和顺利实施。
