1、财产保险笔记教学文案财产保险笔记王国伏2013年10月1 风险与保险1. 风险1） 风险的含义风险的一般含义：某事件发生的不确定性。风险的保险含义：某种损失发生的不确定性。2） 风险的构成要素风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素风险事故：财产风险、责任风险、人身风险损失3） 风险的分类依据风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险依据风险标的：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险依据风险性质：纯粹风险、投机风险依据风险影响的结果：基本风险、特定风险4） 风险的特征：不确定性、客观性、普遍性、社会性、可测性、发展性5） 风险单位含义：一次风险事故发生可能造成
2、的最大损害范围风险单位的划分：按地段、按投保单位、按标的6） 可保风险的条件必须具有不确定性【发生与否、发生的时间、发生的原因和结果】必须纯粹风险必须使大量标的均有遭受损失的可能必须具有导致重大损失的可能不能使大多数的保险对象同时遭受损失必须具有现实的可测性2. 保险1） 保险的含义广义保险：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险的分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。狭义保险（商业保险）：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或
3、者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险法2） 保险法的主要内容保险业法：保险法保险合同法保险特别法：海商法3） 保险分类 按承保方式分类原保险再保险共同保险：多个保险人分别与投保人签订保险合同、多个保险人以某一保险人的名义签发一份保险合同重复保险 按实务操作习惯分类：寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险 保险法分类（险种分类）财产保险（财产损失保险）：企财险、机损险、利损险、家财险、运输工具保险、货运险、工程险、特殊风险保险、农业保险人身险：人寿险、健康险、人身意外伤害保险责任险：公责险、产责险、雇责险、职责险信用险：一般商业信用险
4、（国内贸易信用保险）、出口信用险、投资保险，合同保证险（契约保证保险）、产品（质量）保证险、（雇员）忠诚保证险4） 保险合同分类 按标的的分合以及变动划分：特定式保险合同（分项式保险合同）总括式保险合同流动式保险合同（报告式保险合同）：不规定财产的保额，只预定一个保险人承担最高责任的限额。eg. 大型的周转性仓储业投保预约式保险合同（开口式保险合同） 按标的价值在订立合同时是否确定分类：定值保险合同不定值保险合同5） 保险的基本原则 保险利益原则：投保人（人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益）或被保险人（财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益）对
5、投保标的具有法律上承认的利益 最大诚信原则：说明、告知、保证、弃权与禁止反言 近因原则：单一原因、多原因同时并存发生、多原因连续发生、多原因间断发生（前因和后果不相关联） 损失补偿原则损失补偿原则实施：实际损失为限、保额为限、保险利益为限、赔偿方法限制派生原则：代位原则【代位求偿权、物上代位权（委付）】、分摊原则损失补偿原则的例外情况：定值保险、重置成本保险、人寿保险3. 名词解释（一）火灾（二）爆炸：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。（三）雷击：雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。（四）暴雨：16mm/h, 30mm/12h, 50mm/24h（五）洪水（六）暴风：指风力达8级、风速在17.
6、2米/秒以上的自然风。（七）龙卷风：指一种范围小而时间短的猛烈旋风，陆地上平均最大风速在79-103米/秒，极端最大风速在100米/秒以上。（八）冰雹：指从强烈对流的积雨云中降落到地面的冰块或冰球，直径大于5毫米，核心坚硬的固体降水。（九）台风、飓风：台风指中心附近最大平均风力12级或以上，即风速在32.6米/秒以上的热带气旋；飓风是一种与台风性质相同、但出现的位置区域不同的热带气旋，台风出现在西北太平洋海域，而飓风出现在印度洋、大西洋海域。（十）沙尘暴：指强风将地面大量尘沙吹起，使空气很混浊，水平能见度小于1公里的天气现象。（十一）暴雪：指连续12小时的降雪量大于或等于10毫米的降雪现象。（
7、十二）冰凌：指春季江河解冻期时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞江道，造成水位急剧上升，以致江水溢出江道，漫延成灾。陆上有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂形状，越结越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。（十三）突发性滑坡（十四）崩塌：石崖、土崖、岩石受自然风化、雨蚀造成崩溃下塌，以及大量积雪在重力作用下从高处突然崩塌滚落。（十五）泥石流（十六）地面突然下陷下沉：地壳因为自然变异，地层收缩而发生突然塌陷。对于因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷，也属地面突然下陷下沉。但未按建筑施工要求导致建筑地基下沉、裂缝
8、、倒塌等，不在此列。（十七）飞行物体及其他空中运行物体坠落：指空中飞行器、人造卫星、陨石坠落，吊车、行车在运行时发生的物体坠落，人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下，建筑物倒塌、倒落、倾倒，以及其他空中运行物体坠落。（十八）自然灾害：指雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、沙尘暴、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。（十九）意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。（二十）重大过失行为：指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求，甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达
9、到的行为。（二十一）恐怖活动：指任何人以某一组织的名义或参与某一组织使用武力或暴力对任何政府进行恐吓或施加影响而采取的行动。（二十二）地震（二十三）海啸：海啸是指由海底地震，火山爆发或水下滑坡、塌陷所激发的海洋巨波。（二十四）行政行为或司法行为（二十五）简易建筑：指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。（二十六）自燃（二十七）水箱、水管爆裂：包括冻裂和意外爆裂两种情况（二十八）错误（二十九）缺陷
10、：指材料、设备的质量、工艺未达到国家或行业协会规定的标准。 （三十）离心力（三十一）超负荷（三十二）电弧：指导体与导体之间产生的放电现象。（三十三）感应电：指通电导体周围造成的磁场使其他导体产生的带电现象。2 企业财产保险1. 企财险1） 保险标的： 可保财产：被保险人所有、共有、经营管理保管、其他经济利害关系 特约可保财产：稀有金属珠宝、文物艺术品，“大型财产”（堤堰水闸、铁路道路、涵洞隧道、桥梁、码头），便携财产，未完工验收交付工程 不可保财产：自然资源、矿井矿坑、广义证券、信息资料、枪支弹药、非法违章危险财产、车险农险标的2） 保险责任保险责任项目基本综合一切保险责任火灾、爆炸【除外：锅
11、炉及压力容器爆炸造成本身的损失】，雷击，坠落，施救损失和费用暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；保险事故自有自用“三供”“三停”标的直接损失；【除外：公用能源中断造成损失费用】N/A意外事故【除外：设计材料工艺造成本身损失，非外力、操作技术造成标机械电气设备本身损失】和自然灾害【除外：地震海啸及次生灾害】N/AN/A除外责任放射性、非保险事故造成的非放射性污染水箱、水管爆裂N/A盗窃、抢劫【自然灾害】造成外部附属设施、露天或简易建筑内标的、简易建筑损失内在或潜在缺陷、渐变原因，自然原因3） 保险价值确定方式（投保人根据财产的实际价
12、值确定保额） 重置价值：固定资产标的【建筑物、大型机器设备（年限长、型号落后、二手设备）】 账面余额：存货类【须账册记录真实可靠、中小企业或个体工商户】 市场价值：不宜采用重置价值的标的【市场可询价标的、不能市场询价标的采用重置价值扣除规定的折旧确定】 约定保险价值：艺术品等价值难以确定或价格波动大的财产【若选择定值保险确定保险价值，还需附加“定值保险条款”】兹经双方同意，本保险单明细表中列明的赔偿责任根据保险财产约定价值确定。一旦发生损失，保险人赔偿限额为本保险单明细表中列明的金额。被保险人投保时须提供详细的财产清单，该财产清单作为本保险单的组成部分。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加
13、条款为准；未尽之处，以主条款为准。4） 扣除免赔额：每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额和施救费用赔偿金额之和的基础上扣减的，而非仅在财产损失赔偿金额上进行扣减。5） 诉讼时效：二年，自知道或者应当知道保险事故发生之日，而非保险事故发生之日。6） 附加条款序号条款名称适合主险一、扩展类1雪灾、冰凌扩展条款基本2泥石流、崖崩、突发性滑坡扩展条款基本3雹灾扩展条款基本4暴雨、洪水扩展条款基本5暴风、龙卷风扩展条款基本6地面突然塌陷扩展条款基本7公共当局扩展条款基本、综合、一切8罢工、暴动或民众骚乱扩展条款基本、综合、一切9自动升值扩展条款A基本、综合、一切10自动升值扩展条款B基本、综合、一切11自
14、动承保条款基本、综合、一切12自动承保新地址条款基本、综合、一切13增加资产扩展条款A基本、综合、一切14增加资产扩展条款B基本、综合、一切15临时移动扩展条款基本、综合、一切16厂区间临时移动扩展条款基本、综合、一切17临时保护措施条款基本、综合、一切18建筑物变动条款基本、综合、一切19玻璃破碎扩展条款基本、综合20橱窗玻璃破碎扩展条款基本、综合21自动喷淋水损条款基本、综合、一切22恶意破坏扩展条款基本、综合、一切23盗窃扩展条款A基本、综合、一切24盗窃扩展条款B基本、综合、一切25盗窃、抢劫扩展条款基本、综合、一切26碰撞条款基本、综合、一切2780%扩展条款基本、综合、一切2885
15、%扩展条款基本、综合、一切29放弃比例分摊条款基本、综合、一切30合同价格条款基本、综合、一切31委托加工扩展条款基本、综合、一切32供应中断扩展条款A基本、综合、一切33供应中断扩展条款B基本、综合、一切34供应中断扩展条款C基本、综合、一切35供应中断扩展条款D基本、综合、一切36锅炉、压力容器扩展条款基本、综合、一切37清理残骸费用条款基本、综合、一切38专业费用条款基本、综合、一切39特别费用扩展条款基本、综合、一切40灭火费用扩展条款A基本、综合、一切41灭火费用扩展条款B基本、综合、一切42消防队灭火费用扩展条款基本、综合、一切43提升及改善条款基本、综合、一切44放弃代位追偿扩展
16、条款基本、综合、一切45地震责任扩展条款基本、综合、一切46海啸损失条款基本、综合、一切47恐怖活动扩展条款基本、综合、一切48扩展恐怖主义风险责任条款基本、综合、一切49运输条款基本、综合、一切50内陆运输扩展条款A基本、综合、一切51内陆运输扩展条款B基本、综合、一切52空运费扩展条款基本、综合、一切53雇员个人物品扩展条款基本、综合、一切54其他物品扩展条款A基本、综合、一切55其他物品扩展条款B基本、综合、一切56便携式设备扩展条款基本、综合、一切57移动、便携设备扩展条款基本、综合58建筑物外部附属设施扩展条款A基本、综合、一切59建筑物外部附属设施扩展条款B基本、综合、一切60电视
17、接收器及室外天线条款基本、综合、一切61租用的设备及财产条款基本、综合、一切62机器设备损坏险扩展条款基本、综合、一切63电子计算机设备保险特约条款基本、综合、一切64计算机及其附属设备保险条款基本、综合65现金保险扩展条款基本、综合、一切66现金、有价证券盗窃、抢劫保险条款基本、综合67铁路机车车辆扩展条款基本、综合、一切68铁路机车车辆露天存放、脱轨或冲突扩展条款基本、综合、一切69厂内移动设备第三者责任扩展条款基本、综合、一切70起重、运输机械扩展条款A基本、综合、一切71起重、运输机械扩展条款B基本、综合、一切72小型安装工程条款基本、综合、一切73重新安装费用条款基本、综合、一切74
18、复制费用扩展条款基本、综合、一切75疏散费用扩展条款基本、综合、一切76改线费用扩展条款基本、综合、一切77沙尘暴扩展条款基本、综合78烟熏扩展条款基本、综合、一切79自燃扩展条款基本、综合80自燃等扩展条款基本、综合81“污闪”、“雾闪”损失扩展条款基本、综合、一切82动物侵袭扩展条款基本、综合、一切83存货变质条款基本、综合、一切84液体泄漏条款基本、综合、一切85地面突然下陷下沉扩展条款基本、综合、一切86空调故障扩展条款基本、综合87建筑物室外附属设施暴风、龙卷风、暴雨责任扩展条款基本、综合88装潢保险条款基本、综合89广告牌扩展条款基本、综合90输油管道损坏扩展条款基本、综合91油气
19、管道损坏扩展条款基本、综合92水暖管爆裂扩展条款基本、综合93水箱、水管爆裂扩展条款基本、综合94水费损失扩展条款基本、综合、一切95罩棚、露堆财产扩展条款基本、综合96“三停”损失扩展条款基本、综合97砖瓦坯特约保险条款基本、综合98盐池覆盖塑料薄膜特约保险条款基本、综合99关税条款基本、综合、一切100雷电扩展条款基本101突然意外污染责任条款基本、综合、一切102污染风险扩展条款基本、综合、一切103暴风雨扩展条款基本104台风、飓风扩展条款基本105建筑物未受损部分额外费用扩展条款基本、综合、一切106索赔费用条款基本、综合、一切107租金条款基本、综合、一切108露天存放及简易建筑内
20、财产扩展条款A综合、一切109露天存放及简易建筑内财产扩展条款B综合、一切110冷藏货物条款基本、综合、一切111车上货物条款基本、综合、一切112租赁财产条款基本、综合、一切113配套设施条款基本、综合、一切114贵重物品、古董和艺术品条款基本、综合、一切115共保条款基本、综合、一切116车辆装载物扩展条款基本、综合、一切117检修扩展条款基本、综合、一切118流动机械扩展条款基本、综合、一切119试驾车辆扩展条款基本、综合、一切120车辆测试扩展条款基本、综合、一切121传送带、链条扩展条款基本、综合、一切122霉变条款基本、综合、一切123财产流动条款（存货及机械设备）基本、综合124
21、仓库、库房储存保管条款基本、综合、一切125冷库条款基本、综合、一切126电路电器设备损失条款基本、一切127电气损害条款基本、一切128额外费用条款基本、综合、一切129水道清理条款基本、综合、一切130清理排水道费用条款基本、综合、一切131场所外财产条款基本、综合132个人财产条款基本、综合、一切133在建工程（含保险期内新增工程）扩展条款基本、综合、一切134第三者责任条款基本、综合、一切135修理延误利损条款基本、综合、一切136压力管道条款基本、综合、一切137在制品损失保险条款基本、综合、一切138未受损之附属或接口设备附加条款基本、综合、一切139抗辩费用扩展条款基本、综合、一
22、切140出口设备临时储存扩展条款基本、综合、一切141保险标的物陈述条款基本、综合、一切142仓储财产损失特别条款基本、综合、一切二、限制类143财产险2000年问题除外责任条款基本、综合、一切144碰撞除外条款一切145地崩及地陷除外条款综合、一切146暴风雨除外条款综合、一切147台风、飓风除外条款综合、一切148龙卷风除外条款综合、一切149洪水除外条款综合、一切150沙尘暴除外条款综合、一切151自燃除外条款一切三、规范类152重置价值条款基本、综合、一切153仓储财产申报条款基本、综合、一切154自动恢复保险金额条款基本、综合、一切155错误和遗漏条款基本、综合、一切156第一受益人
23、条款基本、综合、一切157损失分摊条款基本、综合、一切158定值保险条款基本、综合、一切159违反保证条款基本、综合、一切160无法控制条款基本、综合、一切161预付赔款条款A基本、综合、一切162预付赔款条款B基本、综合、一切163时间调整扩展条款基本、综合、一切164资产申报条款基本、综合、一切165共同被保险人条款基本、综合、一切166独立被保险人条款基本、综合、一切167损失通知条款基本、综合、一切168抢险施救条款基本、综合、一切169租户改善条款基本、综合、一切170免检条款基本、综合、一切171弃权与禁止反言条款基本、综合、一切172六十天取消保单条款基本、综合、一切173地域范
24、围调整条款基本、综合、一切174商标及标签条款基本、综合、一切175被保险人权益丧失条款基本、综合、一切176代位追偿费用条款基本、综合、一切177指定公估人条款基本、综合、一切178权益转让条款基本、综合、一切179不使失效条款基本、综合、一切180抵押权条款基本、综合、一切181成对或成套设备条款基本、综合、一切182施救费用条款基本、综合、一切183索赔单据条款基本、综合、一切184罐装液态存货特别条款基本、综合、一切18550/50条款基本、综合、一切186分期付费条款A基本、综合、一切187分期付费条款B基本、综合、一切188消防保证条款基本、综合、一切189防洪保证条款基本、综合、
25、一切190兑换汇率条款基本、综合、一切191保费调整条款基本、综合、一切192工人条款基本、综合、一切193指明财产条款基本、综合、一切194仓储物特约条款基本、综合、一切195水位线特约条款基本、综合、一切196损失受益人条款基本、综合、一切197财产险、运输险责任分摊条款基本、综合、一切198购置资产条款基本、综合、一切199提前_天通知解除保单条款基本、综合、一切200仓储保证条款基本、综合、一切201放弃评估条款基本、综合、一切202合约承购者条款基本、综合、一切203保密条款基本、综合、一切2. 机损险1） 定义：以机器设备的重置价值为承保基础，承保机器设备在保险期限内工作、闲置或检
26、修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损失或灭失的一种保险。2） 保额与保险价值 与企财险由投保人根据财产的实际价值确定保额不同，机损险保额要求按重置价值；与企财险保险价值根据财产的类型分别按照重置价值（建筑物、大型机器设备）、账面余额（存货）、市场价值（不宜采用重置价值和账面余额的财产）、约定价值确定不同，机损险保险价值也按照重置价值。 保额按照重置价值确定，对于老旧机器设备，要根据物价波动指数（或通货膨胀率）给予一定比例的加成。若机器价格上升，被保险人要将变动情况通知保险人，以便调整保额。中途添置新机器，也应及时通知保险人加保。若保额低于重置价值，发生损失时，按比例
27、赔付。由于机损险赔款中，修理费占很大比例，因此保险人在估算重置价值时要特别注意人工工资和零件价格的增长，同时注意修理费常受市场变化的影响，其价格变动往往大于机器制造价格的变化。 保险价值应按照出险时的重置价值（出厂价、运费、保险费、税款、可能支付的关税、安装费用）。3） 保险责任：以机械电气事故和人为事故为主，不包括自然灾害和一般的意外事故。机损险财产一切险保险责任设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷火灾、爆炸人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为自然灾害离心力引起的断裂坠落超负荷超电压、碰线电弧、漏电短路大气放电、感应电等电气原因水箱、水管爆裂“责任免除”规定以外的其他原因，施救费用施救损失和费用公共除外由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水地震、海啸及其次生灾害必然后果、渐进损失特有
