1、我国国有大型商业业银行的发展瓶颈毕业论文 编号： 本科毕业论文（设计）题目：我国国有商业银行发展瓶颈探析 学 院 经济与商业学院 专 业 财务管理 学 号 200741430166 姓名 袁媛 指导教师 职称： 完成日期 2011-4-15 诚 信 承 诺我谨在此承诺：本人所写的毕业论文我国国有商业银行发展瓶颈探析均系本人独立完成，没有抄袭行为，凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，若有不实，后果由本人承担。 承诺人（签名）： 年 月 日 中英文摘要- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -
2、- - - - - 21.我国国有商业银行的发展历史及现阶段取得的巨大成就 - - - - - - -21.1我国国有商业银行的发展历史 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -21.2我国国有商业银行现阶段取得巨大成就- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -32.我国国有商业银行发展瓶颈的原因分析 - - - - - - - - - - - - - - - - - -4 2.1市场份额争夺引起的巨大竞争-以中国农业银行为例 - - - -
3、 - - - - - - - - - - - - 42.2客户资源构成结构不合理-以中国工商银行为例 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -62.3历史优势转变为弱势-以中国银行为例- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 72.4贷款面狭窄，贷款方向单一- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 82.5策略偏保守，资金业务收益率水平上难言亮点- - - - - - - - - - - -
4、 - - - - - - - - - - -93.我国国有商业银行发展瓶颈的对策 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 103.1缓步拓展，稳中求胜 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -10 3.2建立优质客户群，调整客户资源结构 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 103.3创新业务，增强竞争力 - - - - - - - - - - - - - - -
5、- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 10 3.4调整战略结构，主动迎接国际市场 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 10 参考文献- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 11 我国国有商业银行发展瓶颈探析 姓名：袁媛 学号：200741430166 指导教师： 摘要： 随着改革开放深入，我国银行业取得了惊人的成就。但随着加入WTO，我
6、国银行业也进入了崭新的纪元。在机遇与挑战共存的时期，如何突破银行业的发展瓶颈是值得深思和亟待解决的问题。本文以四大国有商业银行为例，从市场竞争、市场份额、历史优势的转变、投资策略及贷款等方面来分析了我国国有商业银行存在的问题，并进行原因探析，最后给出解决我国国有商业银行发展瓶颈的对策。关键词：国有商业银行 发展瓶颈 对策Chinas state-owned commercial bank development bottleneck analysisAbstract: with the opening and reform deeply, our country banking industr
7、y made remarkable achievement. But as joining the WTO, China banking also has entered a new era. In the opportunities and challenges coexisting period, to break through the bottleneck of the banking industry is worth pondering and issues that need to be resolved.Based on four state-owned commercial
8、Banks, for example, from the market competition, market share, historical advantage transformation, investment strategy and loan aspects analyzes the existing problems of state-owned commercial Banks, and reason analysis, and finally gives solve our state-owned commercial Banks development bottlenec
9、k countermeasures.Keywords: state-owned commercial bank development bottleneck countermeasures1.我国国有商业银行的发展历史及现阶段取得的巨大成就1.1我国国有商业银行的发展历史 我国银行业的发展并非一帆风顺。改革开放前，由于我国政治上的弯路导致我国金融业、银行业出现了极度混乱的局面。金融业务、储蓄业务、国外保险、侨汇业务均受到了严重的冲击。利息也被仍定为资本主义的产物。在这风雨萧条的时期，我国银行刚刚起步的事业几乎销毁殆尽。1978年12月，我国改革开放拉开了金融改革的大幕。这段时间，中央银行制度框
10、架基本确定，主要国有商业银行基本成型，资本市场上股票开始发行，保险业开始恢复，我国金融体系雏形初现。这一期间，我国国有四大银行也重整旗鼓，并发挥了重要作用，强而有力的支持了我国社会主义初级阶段的建设，为我国的经济发展起到了坚强后盾的作用。 随着改革开放的深入和我国加入WTO的需要。我国金融银行业也开始了崭新的篇章。就国有四大商业银行而言：一方面渐渐失去了政府强有力的“保护”自己投身入世界金融机构的激烈竞争，另一方面由于目前制度上的安排，我国商业银行在体制管理与经营管理上都与国外大型金融机构有着巨大的差距，在竞争上处于劣势；同样由于上诉几点原因中国大型商业银行在登上世界舞台之初就不被世人看好，尤
11、其是外国的各种投资机构。2005年，也就是“十一五”规划开始的前一年，中国建设银行作为改制试点单位在香港交易所挂牌上市，成为五家大型国有商业银行中首家上市的银行。尽管创下了当时的IPO纪录，但因坏账累累而被冠以“技术性破产”头衔，中国商业银行还是不被外界看好，建行的战略合作伙伴美国银行则被本国媒体形容为“走进了一个大赌场”。1.2我国国有商业银行现阶段取得巨大成就 正是在这尴尬的局面中，随着中国经济的飞跃，中国的经济总量上升到世界第二，中国银行业也迎来了一个黄金时期。2010年，五年后的建行，资产规模已经突破了10.58万亿元，是2005年末的2.3倍，而此前该行资产突破5万亿元则花费了13年
12、。凭借这五年的高速发展，建行进入了财富“全球上市公司500强”，位居116名。当然取得优秀战果的不仅仅是中国建设银行，中国工商银行、中国银行、中国农业银行也分别取得了不俗的成绩。作为中国最大的商业银行，中国工商银行2006年完成“A+H”股同步上市，2007年即成为世界市值第一的上市银行。不过，当时的工行盈利尚不足花旗银行的一半，这个“第一”含金量有些不足；如今，工行已经实实在在地坐稳了这个位置去年上半年，工行实现税后利润1278亿元人民币，盈利居全球银行之首；另外，该行的客户存款规模也是全球第一。中国银行则不仅实现了中国建设银行当年的梦想同时发行了A股和H股，更是在后期经营的过程中开创了两地
13、合作的先河，即：中银香港和中银集团的一体化运作。而中国农业银行的成功上市则成为中国国有大型商业银行上市的收官之战。 纵观这几年，中国国有商业银行确实战绩辉煌：“根据中国银监会公布的银行业统计数据，截至2010年末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为94.3万亿元，比上年同期增长19.7%。分机构类型看，大型商业银行资产总额45.9万亿元，增长14.4%；股份制商业银行资产总额14.9万亿元，增长26.1%；城市商业银行资产总额7.9万亿元，增长38.2%；其他类金融机构资产总额25.7万亿元，增长21%。而根据英国银行家杂志最新评选结果，工、建、中、农、交行分别位列全球银行税前利润总额第1
14、、2、7、14和19位，来自中国的商业银行已经在世界大企业的名录中有了一席之地。 另一方面，通过几年的改革实践，各行的内控机制和管理能力不断增强，风险防范体系不断完善。截至2010年9月末，工、农、中、建、交五家大型商业银行的资本充足率分别为11.57%、11.38%、11.73%、11.64%和12.53%；不良贷款率分别为1.15%、2.08%、1.10%、1.14%和1.22%，这些数字充分说明了各行在风险管理能力上的显著提升以及稳健经营上取得了巨大成果。”2.我国国有商业银行发展瓶颈的原因分析 随着“十一五”时期的结束，中国银行业在“十一五”取得成绩也仅仅成为了一个数字，无论它多么辉煌
15、都仅仅代表着过去。现在我们又迎来了“十二五”规划的启动之年。此时此刻，中国又面临着完全不同的内外形势。国际方面，西方经济体充满各种不确定因素；国内方面，货币政策转变，经济结构调整步伐则进一步加快这些对银行业的发展方式转变和经营结构调整都提出了全新要求，中国银行业新的五年征程正在脚下。如何在这一时期，在这国际经济和国内经济都面临着巨大变更的时刻拓展自身的业务，完善自我发展，突破发展规律中的瓶颈，是中国国有商业银行面临的巨大挑战。2.1市场份额争夺引起的巨大竞争-以中国农业银行为例 我国商业银行自成立之初就具有明显的分工性质，从他们的名字上我们就能看出端倪。中国工商银行成立于1984年1月1日，由
16、于政府决定中国人民银行不再开展商业银行业务，而从中独立出来的银行。中国工商银行直接继承了中国人民银行的个人及工商企业存款。而中国建设银行、中国农业银行直接从名字中就能看出他们的侧重点，而中国银行作为有着浓厚传奇历史的商业银行则是建国以后唯一一个外汇专业银行。但随着中国改革开放和银行业发展的需要，这些仅仅变成是名字上区别，我国国有四大银行慢慢的缩小了彼此在经营范围和业务上的差异。经营范围和业务的更改必然会导致市场定位的变更，那么由此必然会展开的市场份额的重新划分。市场份额争夺战的发生已经不可避免。而这场市场份额抢夺战的打响也意味着各大国有商业银行的竞争逐渐由暗向明的发展。竞争带来机会也同样带来危
17、机，如何在保存自己原有市场份额的同时占有更大的份额是一个非常难以解决的问题。 中国农业银行，是新中国成立的第一家国有商业银行（1951年），它的前身是农村合作银行。期初成立的作用就是，面向三农，统筹城乡，所以它也是我国最先具有地区针对性的商业银行。2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10亿元，达10.34万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3，是中国最具规模和实力的现代化股份制商业银行。虽然从上市时间来看，中国农业银行是最后入市的，但毫无疑问，它也是国有大型商业银行中最具潜力的。单就基层网点来看，它的数量比其他三
18、大银行基层网点的总和还多三分之一。市场份额上占尽优势，农业银行截止2009年12月31日，拥有约3.2亿的个人客户，是中国工商银行的3倍多。由此数据来看，我们有理由相信：农业银行的崛起只是时间问题。另外，中国农业银行是受益于中国城乡经济协同发展最显著的金融机构。随着中国的各项政策对农村的倾斜，农村各项基础设施和经济条件的改善，已成为大家有目共睹的事实。这些条件的改善也为中国农业银行带来了中国最稳定和低成本的资金来源。这无疑对中国农业银行起到了锦上添花的效果。 但正是在这一片大好的希望面前，中国农业银行也面临着市场定位的更改导致的市场份额的重新划分的挑战。随着中国银行业发展的成熟化，多种金融机构
19、的并存竞争的局面已成定居。中国农业银行面向“三农”的旗帜，也有多家兄弟银行争先抢夺。最先是各地的中国农村性用合作社，虽然没有中国农业银行雄厚的资金和完整的体制，但凭借其“扎根于农村，成长于农村”的口号和模式也抢占了不少农村市场份额，再加上地方政府对当地金融机构的扶持。现在多家信用合作社也走上了正规，并冠上了“农金”的称号。其次是邮政储蓄银行，对现在金融机构排名比较关注的人都知道：中国商业银行第五把交椅的宝座一直是邮政储蓄与交通银行在争抢。众所周知，交通银行的客户定位是走高端方向，而邮政储蓄则是反其道而行之，面向的也是中国广大的农村金融市场。其打出的小额贷款也为其聚集了不少人气。比信用合作社更有
20、资本，比中国农业银行更灵活，就是邮政储蓄最大的优势和卖点。中国农业银行在农村这片广袤却竞争激烈的土地上还能力挺多久，真是值得我们拭目以待。 中国农业银行上市之后，城镇化就成了中国农业银行未来最大的发展机会，但前途是光明的，道路是曲折的。中国农业银行曾经就因拥有众多不良资产而饱受诟病，于2008年才惊醒财务重组，上市时间表又因金融危机搁置了两年。投资者信心不高，这些从中国农业银行上市后的股票价格就可以看出端倪。然后就是团队问题，中国农业银行的大部分团队一直服务于低端的各户，转型该走城镇化道路是否能真正的提高其服务意识，也是令人担忧的问题之一，另外，城镇中激烈的竞争也是阻碍中国农业银行发展的一大障
21、碍，城镇中的竞争不会比农村少，只会更激烈。中国农业银行若不做好充分的准备就急急“参战”，那么很有可能会吃大亏的。2.2客户资源构成结构不合理-以中国工商银行为例 客户资源除了数量这一因素外，质量也是非常重要的。而我各国大型商业银行也都或多或少的面临着客户资源更新不及时，现有客户资源较差（即客户资源结构不合理）的问题。更新不及时的客户资源会影响到商业银行的可持续发展，甚至会给银行的发展带来滞后性。而质量较差的客户资源不会为银行带来利益反而会产生很多不良影响。 中国工商银行正被此困扰：中国工商银行一直是我国最大的商业银行。在中国境内主要的银行业务领域中均保持着最大的市场份额。如：“拥有中国最大的客
22、服群，约1亿个人客户和810万法人账户。截止2009年末，中国工商银行总资产117850.53亿元，总市值2690亿美元，居全球上市银行之首。”由以上数据我们可以看出中国工商银行不愧为我国商业银行之首，在各个方面都起到龙头老大的作用。在中国金融市场上，特别是在客户资源上的又占有有着其他银行无可比拟的优势。 但巨大的商机背后蕴藏着巨大的危机。正是对市场份额的大幅占有，尤其是中长期存款在个人存款中比重较高，导致其个人存款成本高于同业银行（定期存款占比重的60以上）。这是中国工商银行在个人业务的发展中收益率水平无法显著提升的重要原因。而个人存款成本高于同业银行也将直接导致企业总体成本的提升，减少企业
23、利润。在这竞争激烈的时期，一些不足为惧的缺陷很可能就直接左右了企业的竞争排名。个人存款成本高也就反映出了工商银行在其发展中另一致命问题：客户资源更新不及时，现有客户资源较差，尤以中老年为主，工薪阶层为主。这样一层面的个人客户资源，势必会带来个人存款成本高的问题。随着时代和企业的发展，这一层面的个人客户也迟早会退出金融市场的分额占有。如何整合客户资源，提升客户资源整体水平，在拥有的旧客户的基础上发展新客户，是中国工商银行将考虑的重要问题之一，也是众多国有商业银行要考虑的问题。2.3历史优势转变为弱势-以中国银行为例 我国国有商业银行与国外的大型银行不同，我国的国有商业银行都具有一段与时代紧紧相关
24、的历史，其改革发展与国家财政、金融、投资体制改革紧密联系在一起，并呈现出一条清晰的主线；在改革与强化财政职能的同时，不断拓展与完善自身银行职能，基本上是我国国有商业银行最初发展的模式。正是这段历史也奠定了我国国有商业银行在发展上具有一定的时代优势。 如中国银行：中国银行的前身是中国第一家国家银行-大清户部银行，他成立之时正值外国银行涌入中国，扼住中国金融与财政咽喉之时。而大清户部银行的成立，标志着我国金融体制逐步走向完善，同时保全了我国大量资产，真正达到了“以中国之银，供中国之用”。随着新中国的成立，中国银行总管理处划归中国人民银行总行领导。从1953年起，中国银行就是中华人民共和国中央人民政
25、府政务院特许的外汇专业银行。 “改革开放以来，中国银行的各项业务也得到了长足的发展，跨入了世界大型银行的前列。2003年是中国银行历史上举足轻重的一年。国务院确定其为国有独资商业银行股份制改造试点银行。2004年8月26日，中国银行股份有限公司正式挂牌成立。中国银行成为我国国内首家H股和A股全流通发行上市的公司。发展至今，中国银行优势非常明显，中国银行上市后市值大，流动性好，就增长型业务而言，中国银行的零售业务比重在上市银行中比较高，另外，其下属的中银香港采用混业经营的模式，它所带来的非利息收入是得中银集团非利息收入占比高达19.3(2006年数据)。各中间业务收入也高于一般的股份制银行。”
26、但正是此时中国银行的历史优势也慢慢转变为弱势。因中国银行是自我国成立以来就成为了我国外汇业务的专业银行，其国际业务在一般股份制银行中占了绝对领先的地位。但是随着外资银行市场占有率的增长，竞争优势已明显消弱。同时，巨大的汇率风险和外汇避险成本也困扰着中国银行。从大的背景上来看，中国银行里上形成的优势正在变为劣势，这是毋庸置疑的。 “中国银行股价的折让和中国银行的盈利表现有关，我们的盈利水平低于同业。这种局面是多种历史和现实因素造成的。”2009年接受财经采访时，中国银行董事长肖钢坦诚的说。特殊的上市方式导致中银香港对中银集团影响过大。成本核算内容和管理难度的增长都使中国银行在发展中遇到进退维谷的
27、局面。按照统一的会计准则，由于中国银行的结构比较复杂，业务平台较多“使中国银行与国内其他商业银行相比，有一些因素是不可比的，也是不好比的。”中国银行董事肖钢如是说。但就在这不可比与不好比之间，各大商业银行的竞争从未停歇，任何理由和借口都不能在这场竞争中有实质性的作用。曾经的优势变为弱势，也不仅仅是中行一家面临的问题。如何在此时突破发展瓶颈，成为银行发展史上的另一段传奇是值得管理者们深思。2.4贷款面狭窄，贷款方向单一 我国金融市场的建立尚未成熟，尤其在个人客户方面，相比于国外个人用户信用贷款成熟的市场性运作，我国的信用消费还在摸索的状态。贷款的对象也大多集中在企业方面，这也就导致了我国贷款面比
28、较狭窄。近几年房地产的火热为我国商业银行带来了两方面的“生意”。一方面是越来越多的个人住房贷款。另一方面则是对公贷款中对房地产开发商过多的投入。前者不会也不可能为银行带来太多的收益，如中国建设银行，2010年净息差为2.4，而整个上半年利差上不去的原因，主要是房贷占比较高的比重，利润比较低。年报显示：2010年中国建设银行个人贷款新增占全额贷款新增的33.01。个人住房贷款新增额位居市场第一位。面对现在国家政策的影响，房贷成不了也不可能成为银行高收益的来源。中国建设银行因其中长期信贷业务的特色为广大客户所熟知，房贷不可避免的成了面对大众人群的主要业务。所以在这种情况下，中国建设银行必须开发出更
29、为优质的贷款客户群。另一方面，对房地产开发商过多的投入易使中国银行业与房地产产业捆绑在一起，增加经营风险。2010各大商业银行对公贷款总金额与房地产开发商贷款金额占对公贷款比例（单位：亿元）华夏深发展中行兴业建行农行浦发行金额4671.932872.9938317.776196.0439768.6538120.069286.21所占比例10.177.848.6112.6910.139.7212.43由上表可知中国银行无论在数量和比重上都对房地产开发商贷款过多。这样的单一方向的贷款对各大银行的成长都是不利的。扩张贷款面，增加贷款方向是我国各大商业银行在接下来的发展中主要试图突破的一个方面。2.5
30、策略偏保守，资金业务收益率水平上难言亮点 “在我国国有商业银行的收益率水平整体不高，与我国其他中小型银行相比较低。在我国国有商业银行投资方面过于保守，如建设银行，截止2010年末，中国建设银行总资产为108103.17亿元，同比上升12.33，客户存款余额为90753.69亿元，同比增长13.42；贷款约为55260.26亿元，同比增长为17.75。对于中国建设银行2010年的整个规模的增速（包括总资产、存款、贷款等）相比其他股份制银行来说，增速较慢。”上诉结果因建设银行属于较为“本分”的银行，策略偏保守。我国其他国有大型商业银行也面临着相同的问题。由此可见，过分保险的策略是阻碍中国大型商业银
31、行发展的一大原因，而规模越大的商业银行在投资收益率上越难言亮点。以中国工商银行为例：中国工商银行是我国规模最大的商业银行，但其在资金业务收益率水平上却是差强人意，尤其债券投资方面。 中国各大银行0709年债券投资收益率20071H2007A20081H2008A20091H中国工商银行2.913.063.303.343.12中国建设银行3.163.293,603.643.28中国银行3.793.873.653.632.72交通银行3.233.263.853.953.57由上述数字可以看出其债券投资收益率明显低于同业水平。公司债券投资收益低于建行20-30个基点，低于其他优秀上市银行50个基点以上。债券投资收益率偏低造成了中国工商银行总体收益的硬伤。 我国的资金投资保守，收益率整体偏低，在高风险、高收益项目上更是收获偏低。从银行业的总体发展来说，这样过于保守的策略不仅不利于自身的发展，同时不利于社会对银行业的要求。再不改变政策和策略无异于画地为牢，自断财路。4.我国国有商业银行发展瓶颈的对策3.1缓步拓展，稳中求胜 我国商业银行都面临着巨大的市场竞争，在这种情况下各大商业银行要稳中求胜，在大后方稳定的基础上，再进行业务的拓展和企业的扩张发展。否则只能欲速则不达，甚至有可能“捡了芝麻，丢了西瓜”。3.2建立优质客户群，调整客户资源结构 市场是企业生存的根本，良好可持续发展的
