1、电子支付与结算课后习题参考答案国际支付与结算课后答案电子支付与结算课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1以下（ D ）不属于支付活动的组成要素。A.参与主体 B. 市场行为方式C债权债务关系 D金融机构2下列不属于支付服务组织的是（ D ）。A. 中央银行 B. 商业银行C. 支付清算组织 D. 银监会3下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。A. 支付服务系统 B. 支付清算系统C. 网上支付系统 D. 支付信息管理系统4通过拨打工商银行 95588 电话进行的支付属于以下（ A ）支付方式。A. 电话银行支付 B. 移动支付C. 第三方支付 D. 网上银行支付5以下不属于客
2、户与银行之间的支付系统的是（ D ）。A. POS系统 B. ATM 系统C. 家庭银行（ HB）系统 D. FEDWIRE 系统二、简答题1什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：1“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；2“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。 “交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输； “清 算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差 和最终结算头寸的建立。 “结算”过程是将“清算”过程产生
3、的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间 进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。2试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。 支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对 支付体系前三个要素的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支 付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统 进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、
4、保障支付过程 的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一国经 济金融的健康发展奠定了基础。3试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。答题要点：（ 1）网上支付：网上银行支付、第三方支付（支付宝、易宝等） 、银联电子支付（ 2 ）移动支付：移动运营商手机支付、银联手机支付、商业银行手机支付、移动 POS 等（3）固定电话支付：工商银行 95588、民生银行 95568、招商银行 95555 等（ 4）有线电视网络支付：各商业银行电视支付、银联电视支付（ 5）金融专网支付：支付、支付4简述电子支付与传统支付的不同。答题要点：与传统的支付方式相比，电
5、子支付具有以下特征：（1） 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的 方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流 转来完成款项支付的。（2） 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭 的系统中运作。（3） 电子支付使用的是最先进的通信手段，如 Internet 、Extranet ；而传统支付使用的则是传统的通 信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施； 而传统支付则没有这么高的要求。（4） 电子支付具有方
6、便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的 PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。第二章：支付工具与支付方式、判断题三、简答题1简述支票的交易流程。 答题要点：买方将一定数额的存款存放在金融机构，获取空白支票簿，并预留印鉴； 在进行支付时，买方作为出票人出票给卖方，卖方发送货物给买方； 卖方将支票到买方开户行取现或转账，或者以“委托收款背书”方式委托自己的开户行向出票人的开 户银行进行收款。对于后者，持票人委托开户银行收款时，开户行将所有委托收款的支票通过全国支票影 像交换系统提交给出票人开户行；出票人开户行审核无误
7、则付款；收款人开户行将款项转入到收款人账户 内。2简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。答题要点：支付工具名称一般分类使用范围结算系统当事人银行汇票单位或个人进行异地结算各商业银行行内汇兑系统出票人和收款人商业汇票商业承兑汇票银行承兑汇票单位进行同城或异地结算电子商业汇票系统出票人、付款人和收款人银行本票不定额本票定额本票单位个人均可使用进行同城或异地结算小额支付系统出票人和收款人支票现金支票转账支票普通支票划线支票单位或个人进行同城或异地结算全国支票影像交换系统出票人、付款人和收款人3大家常听说贷记卡、借记卡、信用卡，请问它们之间有何区别？答题要点：借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费
8、信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。按功能不同，借记卡又分为转账卡 （包括储蓄卡） 、专用卡和储值卡。贷记卡也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人 可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。贷记卡具有信用消费、转账结算、存取现 金等功能。贷记卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为真正的贷记卡（即我们平常所说的信用卡）和 准贷记卡两类。信用卡是指持卡人无需存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度 内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人
9、须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金 账户余额不足支付，可在发卡银行规定的信用额度内透支的贷记卡。4简述电子支付方式的主要类型。答题要点：按照支付渠道，现代（电子）支付方包括：基于互联网的支付、基于移动网络的支付、基于电话网络 的支付、基于有线电视网络的支付和基于金融专网的支付。5简述电子货币及其分类。答题要点： 电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二 进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。电子货币根据电子货币的发行主体，电子货币分为以下三类。如下图所示：第一类电子货币由银行等金融机构发行的存款第
10、二类电子货币由专业性的、 以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融机构 第三类电子货币由网络服务提供商发行的在虚 拟环境里使用的存款货币，即虚拟货币。6简述储值卡式电子钱包的特点 答题要点： 储值卡式电子钱包的特点如下：1） 预先储值，不计息2） 不记名、不挂失3） 脱机支付4） 使用环境相对封闭5） 小额支付第三章：网上银行支付、选择题1个人通过 INTERNET查询其在招商银行的储蓄卡的余额需要使用（ ）实现。A. 电话银行 B. 企业网上银行C. 第三方支付机构 D. 个人网上银行2下列不属于网上银行功能的是（ ）。A. 发布公共信
11、息 B. 账务查询C.支付 D. 存折补登 ）阶3. 企业网上银行支付一般分为四个阶段：准备阶段、买方购物阶段、买方支付阶段以及（ 段。A. 卖方发布信息 B. 银行后台清算兑付C. 卖方确认收款 D. 买方确认收货4下列（ ）不属于网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁。5中国农业银行的“ K宝”、中国工商银行的“ U 盾”、中国建设银行的“网银盾”属于网上银行的 ）类安全技术措施。B.数据加密协议二、简答题1谈谈你对网上银行定义的理解以及与电子银行的关系。答题要点： 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或 自助形式，向客户提供方便快捷的金融
12、服务。呼叫中心（ Call Center ）、自动柜员机 ATM、 POS、 CDM、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构基于 Internet 而提供的各种金融服务。可以说，广义的网上银行是指电子银行。狭义的网上银行。网上银行 （I-bank） ，就是指采用 Internet 数字通信技术， 以 Internet 作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、 信贷服务的商业银 行或金融机构服务系统，也可以理解为 Internet 上的虚拟银行柜台。2网上银行有哪些类型？答题要点： 按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上
13、银行。分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而 设立的网上银行。纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行， 因而被称为 “只有一个站点的银行” 。它一 般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。3目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？ 答题要点：目前我国商业银行网上银行所采用的有关身份识别的安全技术主要有：（ 1）数字证书1浏览器数字证书2移动数字证书（2）动态口令卡（3）手机短信密码（4）其他身份确认相关安全技术图形码密码键盘3安全控件4结合自己网上银行支付的经历，谈谈你所用的网上银行具有哪
14、些功能，采取了哪些安全技术，网上 支付的大体流程是什么。答题要点：网银的主要功能： 1发布公共信息 2受理客户咨询投诉 3账务查询 4申请和挂失 5网上银行支付主要的安全技术：（ 1）数字证书（2）动态口令卡（3）手机短信密码（4）其他身份确认相关安全技术 图形码密码键盘3安全控件网上支付的流程：应用个人网上银行进行网上购物的支付流程第四章：电话支付、选择题1下列（ ）不是电话银行呼叫中心的突出特点A. 人工和自动语音服务的有机结合B. 功能更加强大C. 有效地提高了工作效率D.使用更加方便2电话银行针对用户而言存在的优势不包括（ ）。A.使用方便快捷B.交易成本低C.不受时间、空间的限制D.
15、为客户关系管理提供帮助3. 在电话银行系统组成中，（）是前台接入系统，完成对接入呼叫的转接和分配？A.交互式语音应答系统 IVRB.自动呼叫分配系统 ACDC. 计算机电话集成服务器 CTI D. 人工座席系统 CSR4下列 （ ）是中国银联和中国电信共同推出的一种基于在固定电话上进行刷卡支付的电子支付模 式。A.固网支付 B. eBilling 支付C. MOTOpay支付 D. 手机银行支付5以下（ ）是保证电话银行系统的网络安全可以采用的措施。A. 路由控制 B. 数据加密C. 访问控制 D. 安全控件二、简答题1电话银行经历了那几个发展阶段？答题要点： 随着技术的不断成熟和业务范围的不
16、断完善，电话银行经历了以下三个阶段：1人工服务阶段2语音服务阶段3 Call Center2比较移动支付、电话银行支付、网上支付方式，他们各自有什么优劣？答题要点： 移动支付：优点：移动支付具有方便、快捷、安全、低廉等优点 缺点：（1） 技术标准不统一； （2）法律制度与行业规范尚待完善； （3）成本问题；（4）行业卡和电子 钱包存在监管风险； （ 5）信息安全问题网上支付：优点： （ 1）服务方便、快捷、高效； （ 2）成本低廉； （ 3）服务更标准、更规范； （4）私密 性强 缺点：网上银行系统在运行过程中受到安全威胁并面临风险，同时，系统设计或实施上的不完善、对 外部服务提供商的依赖等都
17、将给银行带来操作风险。电话银行：优点： （1）使用方便快捷； （2）交易成本低； （3）不受时间、空间的限制； （4）操作实时 性较强；（5）服务种类丰富，个性化电话银行针对银行而言存在的优势： （1）节省人力；（ 2）降低成本；（3）为客户关系管理提供帮助 缺点：电话支付存在的安全性问题： （ 1）客户缺乏安全意识； （ 2）电话的键盘存在安全隐患； （ 3）密 码简单，易被破解； （ 4）易受木马程序攻击； （5）客户不能及时获取资金变动情况3电话支付有哪些功能？答题要点： 具体而言，电话银行具有以下几方面的功能。1传统银行扩展类业务2代理业务3投资理财业务4其他功能（1）金融业务咨询（2
18、）处理客户投诉（3）金融产品营销4目前中国存在哪些模式的电话银行支付？各种模式的支付流程是怎样的？ 答题要点：（1）银行与支付提供商合作提供的电话支付2）银行直接完成的电话银行支付5电话银行支付存在哪些安全方面的问题？ 答题要点：电话支付存在的安全性问题（1）客户缺乏安全意识（2）电话的键盘存在安全隐患（3）密码简单，易被破解（ 4）易受木马程序攻击（5）客户不能及时获取资金变动情况6. 结合自己电话支付的经历，谈谈你所用的电话支付的大体流程，有哪些方面需要改进。 答题要点：例如工商银行自助缴费流程：第五章：移动支付、选择题1移动支付中使用的移动设备包括（A ）。A.手机B.固定电话和小灵通C
19、.PCD.PDA2移动支付价值链中，以下（B）不属于其中的构成部分。A.发卡机构B.商家C.移动支付平台提供商D.收单机构3以下（ D ）属于移动支付近距离支付技术。A.基于短消息（ SMS）方式B.基于 WAP方式的支付C.基于 K-JAVA 方式的支付D.蓝牙4下列（ D ）不属于移动支付商业运营的主要模式。A.以金融机构为主导的运营模式B.以移动运营商为主导的运营模式C.金融机构与移动运营商合作的运营模式D.以移动设备提供商为主导的运营模式5移动支付业务模式中，下述（D）属于近距离支付业务模式。A.手机银行B.基于后台账户的支付C.基于话费账户的支付D.手机钱包二、简答题1简述移动支付、
20、手机银行、手机钱包的概念。答案要点 ：移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务关系的一种支付方式。 手机银行：手机银行就是通过移动通信网络与移动通信技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操 作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品，是手机支付的一种实现方式，也是目前 移动支付中使用比较普遍的一种支付方式。手机钱包：手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子 钱包。手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱 包软件成为手机钱包。但目前人们所称的手机钱包多指前者，即手机与智能储值卡的融
21、合。2简述移动支付的分类答题要点：（1）根据移动支付基于的账户， 移动支付可以分为基于银行卡账户的移动支付和基于后台账户（包括 话费账户）的移动支付。（2）根据移动支付是否事先指定受付方，移动支付可以分为定向支付和非定向支付。（3）根据使用的传输方式和技术， 移动支付可以分为远距离支付和近距离支付，或者称为远程支付和 现场支付。（4）根据移动支付金额的大小，移动支付可以分为大额支付、小额支付和微支付。3简述移动支付的业务模式和接入技术。答题要点： 业务模式：业务模式可以分为两种 一、远距离支付（远程支付）业务模式（ 1）手机银行模式 手机银行是各商业银行提供的一种主要移动支付方式。一般对用户有
22、两项要求：用户在该商业银行拥 有合法账户，用户手机支持相应的技术和协议。目前，手机银行可以提供类似网上银行的各种功能和 服务，例如：各种银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财，信用卡的还款管 理和积分管理等增值业务。（ 2）后台账户（包括话费账户）模式 移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为该帐户充值后，即可在 远程合作商户购物，并通过 WEB 、短信、语音等方式从该账户进行支付。运营商将客户消费的金额从 该支付账户中扣除，服务提供方则通过与移动运营商的结算来获得收益。（ 3）银行卡绑定模式 这是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和
23、消费的业务模式。这种模式要求移动用 户将银行卡与手机号码事先绑定，在移动支付交易过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡， 用户只需要输入银行卡业务密码就可以了。在这种业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息 通道，不参与支付过程。银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。（ 4）虚拟帐户模式 这是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟帐户进行支付的业务模式。这种模式要求用 户预先将资金转帐或充值到后台服务器的虚拟帐户内，或者将该虚拟帐户与银行卡账户关联，在支付 时使用该帐户进行消费；二、近距离支付（现场支付）业务模式 近距离支付不通过移动网络，利用近距离无线通信技
24、术（例如：红外线、射频识别、蓝牙等技术）进 行支付，包括接触式支付和非接触式支付。这种支付方式也就是储值卡式电子钱包支付，每个电子钱 包有一个对应的后台支付账户。接入技术：接入技术也可以分为远程和近程两个方面来进行讨论，从远支付距离来讲，有下面几种接 入技术：基于短消息（ SMS）方式的支付；基于 USSD 方式的支付；基于 K-JAVA 方式的支付；基于 WAP 方式的支付。从近距离支付来讲，有红外线、蓝牙、 RFID 与 NFC 这样一些接入技术。4移动支付面临哪些主要问题？答题要点：1）技术标准不统一，现阶段移动支付的运营商包括了电信运营商、金融机构、以及其余的第三方支 付，各自都有相应
25、的支付技术，技术标准的不统一严重影响了移动支付的健康有效发展。2）法律制度和行业规范尚待完善，目前中国在电子支付领域的法律体系尚未完善，移动支付参与方的责任与分工缺少明确的法律描述，在行业运营方面也没有可靠的行业操作规范。只能靠不断的用户 体验和测试使用来订立并完善规范标准。因此，现阶段的移动支付应用存在一定的法律风险与经营风 险。3）成本问题。移动支付业务的开展需要巨大的投入，如研发成本，终端成本，运营成本等。特别是 高昂的终端成本，给移动运营商和银联造成了不小的经济负担。终端成本主要体现在 POS 机、读卡器 以及 SIM 卡上。4）行业卡和电子钱包存在监管风险。由于发行电子钱包本身类似于
26、吸储，形成的沉淀资金在管理上 存在一定风险，大多数国家对电子钱包发行机构的资格有所要求，一般都规定只有银行、信用机构以 及接受监管的金融机构才有资格发行电子钱包。而在我国目前，不符合上述规定的具有预付款性质的 行业卡和电子钱包大量存在，而且一些行业卡的预付资金数量巨大，且不计利息、不兑现，如果这些 沉淀资金的管理、运用出现问题，将会出现支付危机，扰乱金融秩序。5）信息安全问题。移动支付涉及到支付用户资金的安全和相关信息的保密等问题，开展移动支付要 面对来自移动通信系统和互联网的安全风险，用户对移动支付的安全性仍然存在疑虑。5. 简要列举移动支付安全策略。答案要点：从管理上来讲，一般采用限额控制
27、（即设定一定的支付限额）和签约机制（如：部分银行客户在享受 手机银行服务时需与银行签订服务协议） ；从技术上来说， 一般采用访问控制技术使支付中的交易信息 不被非法用户获取和篡改；采用身份认证技术实现对交易各方的身份认证；采用数字签名技术实现信 息的保密等。6什么是 WPKI技术？答题要点：WPKI技术称为无线公钥基础设施技术，它并不是一个全新的 PKI 标准，它是传统的 PKI 技术应用于无线环境的优化扩展。它采用证书管理公钥，通过第三方可信机构认证中心（ CA）验证用户的身份，从而实现信息的安全传输。在移动支付过程中，存在着无线网络和有线网络之间的连接问题。无线应 用协议（ WAP）解决了
28、这个连接问题，但在其实现过程中需要 WPKI的支持。7结合自己手机银行支付的经历，谈谈你所用的手机银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术。答案要点：功能：银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡还款管理和积分管理 等增值业务。安全技术：访问控制技术、身份认证技术、数字签名技术。第六章：自助银行支付、选择题ATM属于下述（ C ）类型的自助银行B.离行式自助银2下列（ D ）不属于自助银行的主要设备。A. ATM B. 自动存款机（ CDM）C. POS D. 网络线路3. 自动存折补登机属于（ A ）设备。A. 非现金类服务设备 B. 现金类服务设备4实现消费者在商户持卡
29、消费，并与银行卡账户自动清算的系统是（A. ATM B. 自动存款机（ CDM）D.夜间金库5下述（ D ）是自助银行的新模式。A. POS B.自动保管箱D.多媒体查询机、简答题1谈谈你对自助银行概念的理解。答题要点：自助银行有狭义和广义之分。 中国人民银行在商业银行设立同城营业网点管理办法 中第三条规定： “自助银行是指商业银行在营业场所以外设立的自动取款机 （ATM）、自动存款机 （ CDM）等通过计算机、通信等科技手段提供存款、贷款、取款、转账、货币兑换和查询等金融服务的自助设施。自助银行包 括具有独立营业场所、提供上述金融业务的自助银行和不具有独立营业场所、仅提供取款、转账、查 询服
30、务的自动取款机（ ATM）两类”。 上述定义是一种狭义的自助银行；广义上的自助银行除此以外还 包括网上银行、电话银行以及手机银行等主要以自助方式实现金融服务的方式。2试论述 ATM面临的安全问题及相应的解决方法。答题要点：答案要点：安全问题： （1）外部风险，外部风险主要表现为：不法分子为盗取客户资金，利用种种手段对 ATM 实施外部作案。（ 2）内部风险， 内部风险指因银行内部管理不善给 ATM 带来的风险和隐患。 在 ATM 日常管理中，伴随着大量的现金及账单流动；与 ATM 相关联的部门也很多，不仅包括保卫、信息技术、运营保障、会计结算等部门，还涉及设备保修公司、网络运营公司等。解决办法： ATM 系统的安全保障措施主要包括银行的管理措施和技术防范，以及客户应采取的防范措 施。（1）银行的安全技术保障措施，为保障 ATM系统的安全，银行建立了严密的技术防范机制。 （2） 银行采用的管理措施，为保证 ATM系统的安全，银行可以采取
