1、1,普通寿险产品新型寿险产品寿险合同条款,人寿保险讲课大纲,2,人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。,寿险的基本概念,3,3.1 普通寿险产品,保额确定保费（每期交费）固定利率固定,4,普通人寿产品,定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险,5,3.1.1 定期寿险含义,含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。,6,条款示例,某公司幸福定期保险（A）第四条 保险
2、期间 本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。,7,定期寿险种类,定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险,8,定额定期寿险,保险金额在整个保险期间内保持不变保费通常保持不变,9
3、,递减定期寿险,抵押贷款保障保险（Mortgage protection Term）家庭收入保险（Family Income Policy）,10,抵押贷款保障保险,它提供抵押贷款偿还保障保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。,11,减额定期保险图示,12,家庭收入保险,它提供家庭收入保障被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金，至约定年龄，或至保单签发后的固定期限（10，15，20年）末。通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证家庭必要的收入。,13,递增定期寿险,按约定金额或比例递增按生活费用指数递增COLA（“可乐”保单）可以抵消通货膨胀的不
4、利影响,14,定期寿险 特有条款,可续保条款（Renewability）可转换条款（Convertibility）,15,可续保条款 含义与限制,含义：在定期寿险期限届满前可以选择续保续保时无须提供可保证明续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限。限制：对续保通常有年龄限制续保保险金额和期限等于或少于原有保单,16,可续保条款 评价,可续保选择相当于一个“买入期权”（Call Option）含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费。,17,可转换条款（Convertibility）含义与限制,含义将定期寿险转换为带有现金价值的其他人寿保险转换时无须提供
5、可保证明转换限制对转换通常有年龄或期限限制,18,可转换条款 评价,可转换选择相当于一个“买入期权”，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可转换的保单。,19,条款示例,某公司定期保险 第十七条 可转换权益 在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。,20,条款示例,某公司护身符定期寿险 第十
6、条 保证转换 在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效后第五个保险单周年日及以前将本合同全部或部分转换成当时准予销售并由本公司认可的两全保险、年金保险和终身寿险合同而无需本公司核保。投保人须提出书面申请并缴付转换所需的费用，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及转换后新合同的费率计算新合同的保险费，且转换后的新合同将以转换日为合同生效日。转换后本合同和新合同的基本保险金额均不得低于申请转换时本公司规定的最低承保金额；全部转换后本合同即时终止。在本合同生效后的第五个保险单周年日后，本公司不接受上述保证转换的申请。若本合同有附加合同，本条款不适用于本合同的附加合同。,21,定期寿险
7、特点,定期寿险最大的优点：是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。逆选择风险较高价格的可比性,22,3.1.2 终身寿险 含义,提供终身保险保障通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费保单具有现金价值既提供保险保障，又包含储蓄成分。,23,几个重要的寿险概念,自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高。均衡保费：每期缴费数目一样。现金价值：投保人退保时可以得到的现金数额，也称解约金或退保金。风险保额：保险公司支付的死亡保险金与现金价值的差额。,24,损失均摊、均衡保费原理,25,条款示例,某公司祥福终身保险 第条 保险期间 本保险的保险期间为终身。本公司所承担的保险责任自本公司同意
8、承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第条保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。,26,终身寿险 分类,连续缴费终身寿险（普通寿险 Ordinary Life）限期缴费终身寿险（Limited-Pay）限定缴费期限（期限多种选择，如5年、10年、20年等；或限定最高缴费年龄）趸缴终身寿险（Single-Premi
9、um）,27,终身寿险 现金价值累积,三种缴费类型的终身寿险保单，其现金价值累积不同。参看现金价值累积图（图示）,28,图例：终身寿险现金价值累积,29,3.1.3 两全寿险 含义,被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，都要支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产品有两全保险的性质,30,条款示例,第四条 满期年龄及保险期间 满期年龄分五十、五十五、六十、六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为本合同的满期年龄。保险期间为本合同生效之日起至被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日止。第五条 保险责任 在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至约定满期年龄的生效对应日，本
10、公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,31,条款示例,某公司福瑞两全保险 第四条 保险期间 保险期间分五年、十年、十五年、二十年四种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间，但保险期满时被保险人的年龄不得超过七十周岁。第五条 保险责任 在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任:一、被保险人生存至保险期满的生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额给付满期保险金，本合同终止。二、被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。,32,两全寿险 特点,承保责任全面两全保险的费率最高两全
11、保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。,33,3.1.4 联合人寿与子女教育金保险,联合人寿（第一生命寿险，First-to-die Policy）第二生命寿险子女教育金保险,34,联合人寿（Joint Life）,通常是两个互为受益人的被保险人（如夫妻）一个死亡，另一个领取保险金，保单责任终止。如两个被保险人在同一事故中同时死亡，可给付两份保险金。（因此，保单中受益人的指定和顺位很重要）,35,第二生命寿险（Second-to-die,or Survivorship Insurance）,亦称最后生存者寿险两个被保险人都死亡才给付保险金保费相对较低第一个人死
12、亡后，被保险人可以进行以下选择水平缴费 提高缴费停缴,36,第二生命寿险 适用情况,遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其他相关费用。为没有经济来源（如伤残的）子女或受养人提供经济保障第一位被保险人死亡未导致经济困难国内尚不多见,37,子女教育金保险,被保险人为投保人的未成年子女主要目的：积蓄与保障子女的教育与费用投保期限从子女很小开始期缴保费至17周岁后的保单生效对应日保费豁免：为投保人提供保障的附加条款，投保人成为实际的被保险人。,38,示例：某少儿两全保险,被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日，每年按基本保额的30%给付教育保险金；给付完21周岁后的教育保险金后
13、，合同终止。被保险人身故，公司退还保险单现金价值，本合同终止。投保人身故或身体高度残疾，从投保人身故或被确定高度残疾之日起，若被保险人生存，公司于每年的生效对应日按基本保额的5%给付成长年金，直至被保险人21周岁的生效对应日为止。若投保人身故或身体高度残疾发生于缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，合同继续有效。,39,例：费率表：年龄35，年保费（期缴20年）,保费/万元保额,40,3.2 新型寿险产品,分红寿险投资连结保险万能寿险,41,“新型寿险产品”含义,相对于“普通寿险产品”而言普通产品：保额固定、保费固定、利率固定新型产品保额、保费、利率、现金价值等相对
14、可变,42,3.2.1 分红寿险,含义红利来源红利领取方式红利分配：三要素贡献法,43,分红寿险 含义,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,44,分红寿险 红利来源,死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率,45,分红寿险 红利领取方式,现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险,46,分红寿险 红利分配的三要素贡献法,保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。由于不同分红保单在不同年度对死差益、利差益和费差益的贡献会有不同，每张保单能
15、分配到的红利数额是按照保单贡献的大小来确定的。保险公司在每一会计年度还会向客户寄送分红保险报告，说明分红保险经营状况及分红政策、当年度可分配盈余、保单持有人应获的红利金额及其计算基础和计算方法。,47,3.2.2 投资连结寿险,名称特点条款示例优缺点,48,投资连结寿险 名称,投资连结保险（Investment-linked Insurance,Unit-linked Insurance）在北美亦称变额寿险（Variable Life）,49,投资连结寿险 特点,保障和投资账户死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关通常设有多个不同特点的投资账户供投保人选择。如稳健型、成长型等。投资账户是
16、独立的（本身与保险公司其他账户分离，而且不同投资账户之间也相互分离）。,50,条款示例,世纪理财投资连结保险条款【责任条款】第二条 保险责任 在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：一、身故保险金 被保险人在保险期间内身故，本公司根据本合同项下的投资单位价值总额或者保险金额，取二者中金额较大者，给付身故保险金，本合同终止。本合同项下的投资单位价值总额根据本公司收到被保险人死亡证明书后的下一个资产评估日的投资单位卖出价和本合同项下的投资单位数计算。,51,条款示例,投资单位指本公司投资账户资产的计量单位。买入价指本公司分配保险费进入投资账户时每一投 资单位的价格。卖出价指本公司将投资单位转为现
17、金时每一投资单 位的价格。【一般条款】第一条 投资账户 投资账户的资产以投资单位计量。每期保险费中转入投资账户的部分，均按投资单位买入价计算相应的投资单位数。第三条 投资单位价格 投资账户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。,52,条款示例,第四条 投资单位数量确定 本公司按照本合同的规定，确定每期保险费转入投资账户的金额并计算相应的投资单位数，计算方法如下：（略）投保人延迟交付保险费时，投资单位的买入价为保险费实际收到日的下一个资产评估日的投资单位买入价。第五条 投资账户资产管理费 本公司在每个资产评估日收取投资账户资产管理费，收取标准为：（略）投资账户资产管理费收取比例根据投资账户资产类型
18、确定，但每月最高不超过0.2%。,中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证。该产品必须包含一项或多项保险责任。投资连结保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅可以提供死亡保险责任，也可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任。,投资连结保险（1）,在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。方法A的死亡给
19、付金额在保单年度前期是不变的，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。方法B的死亡给付金额随投资账户价值而不断波动，但风险保额（死亡给付金额与投资账户价值之差）保持不变。,投资连结保险（2）,根据保监会的规定，投资连结保险产品仅可收取以下费用：初始费用，即保险费进入投资账户之前扣除的费用。买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价。死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。,投资连结保险（3）,买入价卖出价（1+买入卖出差价）,买入卖出差价=2%（平安投连）,资产管理费，按账户资产净值的一定比例收取。手续
20、费，保险公司可在提供账户转换、部分领取等服务时收取，用以支付相关的管理费用。退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。,投资连结保险（4）,投资连结保险精算规定中还规定：投资连结保险及投资账户均不得保证最低投资回报率。个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的投资连结保险。团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。,投资连结保险（5）,投资连结保险
21、是一种投资型产品，保障成分相对较低。投保人可以享受投资收益投保人承担全部投资风险保险保障风险和费用风险由保险公司承担更适合于中高收入阶层,投资连结保险（6）,投资连结寿险 优缺点（从投保人角度）,优点保持保险金的实际购买力，抵御通胀对保险金实际购买力的侵蚀。从长期看，投资账户的收益率通常会高于通胀率，能起到保值作用。保障+投资=综合金融服务缺点投保人承担投资风险,60,3.2.3 万能寿险,名称特点条款示例,61,万能寿险 名称,Universal Life“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意,62,万能寿险 特点,缴费灵活：续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的
22、限制。保额可调：可以调低，也可以调高，保额调高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡费用利息收入经营费用理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要（参见下页图）。,63,不同阶段的保障需要,64,万能寿险 死亡保险金的支付方式,A方式（A计划）：死亡保险金固定不变，始终等于保额；B方式（B计划）：死亡保险金随现金价值增加而增加，任何时点的死亡保险金等于保额与现金价值之和，即 死亡保险金=保额+现金价值（见下表）,65,万能寿险,A、B计划的死亡保险金与风险保额,66,示例（1）智尊宝终身寿险（万能型）,第三条 保险合同的转换及基本保险金额的变更 在本合同有效期内，投保人可根据本公司
23、的规定，提出变更本合同基本保险金额的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一条 身故保险金（B）身故保险金等值于被保险人身故时的保险金额与身故时的个人账户价值净值之和。,67,示例（2）,第十六条 个人账户的价值 本公司将自正式同意承保且收到足额首期保险费的次日起为本合同建立个人账户。个人账户建立时的个人账户价值等于：应缴已缴基本保险费减去相应的初始费用，加上已缴趸缴额外投资保险费减去相应的初始费用，减去应缴保险合同费用。此后,续缴的基本保险费在扣除相应的初始费用后计入个人账户，趸缴额外投资保险费在扣除相应的初始费用后计入个人账户，保险合同费用于保险合同费用收取日从个人账户中扣除，
24、申请部分领取的个人账户价值于领取时从个人账户中扣除。个人账户价值按当时的结算利率或特别结算利率累积，本公司至少每月对个人账户价值结算一次，结算利率以及特别结算利率均不低于最低保证利率。,68,示例（3）,初始费用：本公司在投保人所缴付的基本保险费和趸缴额外投资保险费进入其个人账户前，从其中所扣除的费用。保险合同费用：该费用为风险保险费和保单管理费之和。风险保险费：本公司每月为被保险人提供身故保障利益而根据保险单上所载的标准体月风险保险费费率表所收取的保险费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但最高以标准体最高月风险保险费费率表所列的相应最高限额为限。若经本公司核保本合同须按次标准体的规定加费，
25、则加费比例以本公司最近一次所发的修订计划中所列的为准。保单管理费：为维持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服务管理费。本公司保留调整此项收费标准的权力，但其调整幅度将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次保单管理费调整起的累计涨幅。,69,示例（4）,第十三条 基本保险费的缴付及宽限期 在本合同有效期内，投保人应按照投保单或批注上所载的付费方式、缴费金额和缴费年限向本公司缴付基本保险费。在本合同有效期内，投保人可根据本公司的规定，提出变更本合同基本保险费的书面申请，经本公司同意并在本合同上批注后生效。,70,示例：张某的万能险计划书,假定结算利率为7%，保额10万，无其他费用扣除。
26、,71,示例：张某万能险实际执行情况,万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。在万能保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时账户价值之和作为身故给付。万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。灵活的缴费方式使万能保险比较容易失效,2.3 万能保险（1）,万能保险精算规定中规定个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。年金保险的死亡风险保额可以为零。此处年金保险是指提供有年金选择权的万能保险。团体万能保险的死亡风险保额可以为零。死亡风险
27、保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。万能保险可以提供死亡保险责任及其他保险责任。,2.3 万能保险（2）,万能账户与结算利率万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。保险公司应当为万能保险设立万能账户保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。平滑准备金不得为负，并且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。当万能账户的实际投资收益率小于最低保证利率时，保险公司可以通过减小平滑准备金弥补其差额。不能补足时，保险公司应当通过向万能账户注资补足差额。在其他情况下，保险公司不得以任何形式向万能
28、账户注资。万能账户不得出现资产小于负债的情况,2.3 万能保险（3）,费用收取：万能保险可以并且仅可以收取以下几种费用：初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。,2.3 万能保险（4）,万能寿险兼具保障与投资功能投保人可以获得最低保障和最低投资收益投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险较强灵活性和透明性,2.3 万能保险（5）
29、,77,3.3 寿险合同条款,了解寿险合同的构成了解寿险合同条款的含义和作用掌握寿险合同中的当事人权利义务防止道德风险、保护投保人权益,78,3.3 寿险合同条款,合同构成犹豫期告知条款年龄计算与错报处理条款保险责任与除外责任宽限期、失效及复效条款保险金给付方式不丧失价值条款保单贷款保单质押转让附加条款-附加险,79,3.3.1 合同构成,示例：某保险公司两全保险A款（分红型）产品条款 本保险条款、保险单或其他保险凭证、投保书、与保险合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、批单、其他经投保人与本公司共同认可的与本合同有关的书面协议都是投保人与本公司之间订立的“两全保险A款（分红型）保险合同”
30、（以下简称为“本主险合同”）的构成部分。,80,合同构成,该条款规定构成人寿保险合同的文件 合同文件通常包括：保险单保险条款（具体的、严格的定义）投保单（告知与当事人签字记录）其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批注（修改、变更的记录）。,81,合同构成,狭义的保险单：关于保险合同主要条件及重要内容的概要声明或记录投保人、被保险人受益人、受益人的顺位、受益的比例保险险种、保险金额、保险期限缴费方式、年缴保费数额,82,合同构成,投保单：要约事项及告知与声明的记录内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声 明）、双方约定事项（付款方式）批注或特别约定：额外的信息与约定现金价值表：针对具体客户
31、生成的利益表标准条款：对双方权利义务的具体的、准确的解释,83,3.3.2 犹豫期,投保人可以撤销保险合同，全额收回已交保费的约定期限（通常约定为10日）；起算：自保单送达日意义：保证正确传递保险信息减少合同纠纷，保护投保人权益。客户回访的最好时间,84,犹豫期 某公司两全保险合同中犹豫期条款示例,犹豫期 自投保人签收本合同的次日起，有10日的犹豫期。在此期间，如投保人认为本合同与投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司将无息退还保险费并可扣除不超过10元的工本费。解除合同时，投保人需要填写申请书，并提供投保人的保险合同及本公司要求的相关资料。自本公司收到投保人申请解除合同的书面申请之日起，
32、本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承担保险责任。,85,3.3.3 告知条款,告知义务、如实告知最大诚信原则下的如实告知投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。我国保险法支持问询告知未履行告知义务的后果：构成公司解除合同的理由（重大不告知）不承担给付保险金的责任部分或无息返还保费，以至不退保费。,86,告知条款 不可抗辩条款,将保险人以重大不实告知为由解除保险合同的权利限制在自签单之日起的一定时限内。我国保险法规定，保险人基于投保人违反告知义务而取得的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成
33、立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保证投保人和受益人的利益,87,3.3.4 年龄计算与错报处理条款,年龄以周岁为准（最后一个生日）错误处理：实际年龄小于申报年龄无息退费；实际年龄高于申报年龄补交保费，或按照实付保费与应付保费的比例支付保险金；真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。（合同成立起逾二年的除外）。,88,3.3.5 保险责任与除外责任,保险责任 死亡给付金额（通常包括全残给付）生存利益给付金额除外责任投保人的故意自杀（成立或复效一定时期之内，无民事行为能力人除外）战争、犯罪、酗酒等等。,89,3.3.6 宽限期、失效与复效条款 宽限期条款,续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之
