1、第一类移动运营商自营支付平台移动、联通和电信旗下自己的支付平台第二类大型第三方支付平台淘宝支付宝、腾讯财付通等已成熟的支付平台第三类地区性中小型第三方支付平台除上述外，市面上也存在一些中小型支付平台2.3.1 移动运营商自营支付平台目前中国移动已经在其旗下推出手机支付、手机钱包的业务，中国电信刚成立第三方支付公司，中国联通目前也在攻关。当前三大移动运营商中中国移动的支付平台相对比较成熟，也是推出来最早。这些移动运营商的支付平台大致相同，以中国移动支付平台为例。移动用户需要在支付平台上通过用户手机号码注册一个支付帐号，然后通过银行卡等方式向此支付平台的帐号中存钱。中国移动提供两种交易确认方式，一
2、种是用户拿带有线圈的手机卡刷定制的POS机进行付费，另外一种是通过支付平台帐号进行交易。2.3.2 大型第三方支付平台这类平台如支付宝，财付通。用户需要在这些平台上注册帐号，然后通过银行卡等方式向平台帐号充值。平台帐号绑定手机。这些平台提供手机Wap和智能手机应用程序等方式让用户进行支付操作。2.3.3 地区性第三方中小型支付平台由于第三方支付被认可，使得很多本身就在经营区域消费卡或者全民卡类似业务的公司可以提供第三方支付的服务，这些公司在本地有一定优势，并且提供完善的服务，操作基本同大型的第三方支付平台，只不过由于地区优势，可以提供更及时到位的服务，当然相比大型支付平台，其收取的费用也相对较
3、高。而目前大型支付平台在手续费方面都是免费的。2.3.4 自营支付平台3 其它小额支付方式目前第三方支付有很多平台，基上以发行储值卡，平台进行储值卡管理的方式进行小额支付，但是这种方式与手机业务相对独立，一般的平台运营商不提供手机确认的服务。但是如果有需要，可以开发新的解决方案。上述2.3节描述的运营商目前大多就是这样的。3.1 宁波市民卡另外一种是市民卡。市民卡是市政府提高民生给生活带来使得的一项工程。以一卡通用的方式解决公交和消费等方面的支付问题。市民卡是由市政府委托市民卡服务公司与银行合作，由银行发行带有IC芯片的银行卡，持卡用户消费时刷市民卡与刷普通银行卡一样。对于商户来说，只需要稍对
4、原有银行的POS机进行改造即可。市民卡的POS不需要全时在线，刷卡时，结算金额和余额数据会保存的用户卡和POS机中，一天交易结束，商户做一次与银行的连接，进行数据上传即可。目前市民卡发卡银行已经达到5家，包括：中国建设银行，鄞州银行，工商银行，光大银行，中国银行。应用领域包括但不限于：公交，高速，餐饮，住宿等。卡类型涵盖借记卡，贷记卡和非实名制电子卡。3.2 自营支付平台基于我司现有的IT实力和基础设施，也可以自己定制一套支付平台。根据自己的需要，完全可以依赖于短信平台和管理系统实现支付管理业务。鉴于我司支付的客户相对比较固定、客户类别也比较清晰，我们也可以依托于现有公司环境开发自己的支付平台
5、。小则可以只针对本公司，大则可以统一整个宁波港区。其方式为，我司自己研发支付平台，对客户发送储值卡，而后客户可以通过手机短信或者网络等试进行支付。通过自营支付平台，我们可以提供客户多样性的服务，成为我们公司的另一个服务产品。自营支付平台的方式比较自由，我公司可以利用支持全网短信收发的平台开发一套帐户管理系统，小范围内可以提供我司客户的小额支付。可以使用手机短信确认支付，或者通过发卡也可以。再大点，可以统一全港的小额费收，都用同一套支付系统。但是可能在运营成本和带来的收益上面不太成比例，而且这块不是我司主营业务。另外，银监会对第三方支付管理比较严，需要得到其授权。如果我们不想管支付业务，目前区内
6、也有第三方的卡管理公司，与其合作，进行全港统一的小额支付。4 各种支付方式对比有了对上述几种支付方式的了解之后，我选择它们的几家进行对比，分析哪种支付方式更适合我们公司的小额支付。我选择的对比的商家如下：支付平台支付类别备注1联动优势通讯帐号支付、SP支付2工行手机短信支付手机绑定银行卡支付3招行手机银行手机上跑银行客户端4中国移动手机支付、手机钱包移动运营商支付平台5财付通手机支付6魔贝地区性第三方支付平台所上地上海。7市民卡本地市政工程4.1 便捷性手机支付本身就是为了方便客户可以高效方便的进行支付，所以我把便捷性作为一项衡量指标。中国移动手机支付手机钱包通讯帐号扣款短信确认支付* 目前中
7、国移动第三方支付是否支付手机短信确认方式需要进一步商谈。-* 目前不支持短信确认支付，但是可以商谈。POS机刷卡交易发起方商户客户图例： 表示支持， 表示不持，* 请看脚注，- 表示此项不进行比较从对比来看，通讯帐号支付先天具有优势，因为它不需要用户注册第三方支付平台的帐号，也不需要绑定任何其它帐号，只要有手机就可以进行操作。用户只有保证手机帐号资金充足就可以进行消费。从刷卡设备来看，目前三家移动支付商的刷卡方式还在协定，从目前中国移动来看，需要改造用户手机背板。相对来说市民卡比较方式，用户只需要持卡，商户端原有POS机做稍许更改即可。4.2 安全性扣款明细安全性较差安全消费金额上限未知￥10
8、00/天借记卡无上限自由额度交易过程保证短信GPRS/3G/WIFI网络POS链路/网络帐户管理 帐户管理在此指用户管理自己消费帐户的能力，比如查询余额，查询交易状态，查询消费明细。移动运营商客服支付电话银行支持终端应用支持Web支持Wap支持银行从安全性角度来看，传统SP短信确认支付存在很高的安全隐患，而基于网络的和基于现场的POS支付方式相对比较安全。对商户来说也可以实时检测到帐。目前SP支付的消费金额上限因为联动优势那边没有反应，还没有得到确认，但是从已经了解过的其它几家SP服务商来看，SP方式的消费金额目前限制在3块钱以内，其它几种支付方式基本对单笔支付金额没有限制。市民卡在消费金额方
9、面没有限制，用户可以自己设定电子钱包的消费上限。在交易过程中，市民卡不需要实时的网络链接，只需要在一个运营周期内，比如一天，营业之前和营业之后进行数据传输就可以了。4.3 商户端应用商户客户端要求SP短信接口无定制结算时效性一般快结算成本客户短信费用终端流量费用跨行转账费用同银行POS支付宝商户端结算费率：预付600一年内可以交易 60000，超出部分1.2%目前和移动的商户端支付还在谈，移动表示他们可以带银行一起来我司进行用户相关业务办理。关于移动使用手机短信确认支付的方式还在沟通。目前中国移动表示可以给我们提供免费的POS改造服务。5 综述经过几个商家的比较，应该说第三方支付是目前移动支付
10、的主流支付方式。对我们公司百元以下的消费应用来说，既然要用到第三方支付平台，那么三家移动服务运营商和市民卡的方案比较合适。从消费方式上来看，现场刷POS机支付是相对比较推荐的方式。但是实行这种方式需要有一些前提，比如目前各家服务商用的POS终端不一样，在三家服务商未统一的情况下，目前移动的手机钱包需要改造用户的手机背板，这种方式需要对用户手机进改造，前期改造工作量比较大，也需要用户接受这个过程。相对于这个改造工作量来说市民卡比较方便的。但是这几种支付方式与原来我们的初衷实现手机短信确认的支付方式还是有一定的偏差。我们的目标归结于下面几个问题：1. 是不是一定要手机参与交易过程？2. 交易结算成
11、本在多少内可以考虑？3. 交易是不是一定需要从TOS发起（也就是支付系统与TOS接口互联）？4. 有没有额外的要求，比如时间查账（客户端和服务端）、支持退款等等？6 附件以下内容来源于互联网。6.1 工行手机短信支付工商银行基于短信方式的手机银行同时为两类客户提供服务。一是非注册客户。您不用办理任何手续就可直接享受查询、捐款、帮助等三类服务。目前北京地区的非注册客户可享受上述三类服务，其他地区将陆续开通。使用神州行号码的非注册客户只能享受查询业务中的查询利率、查询汇率、查询债券以及帮助服务。二是注册客户。如果希望通过手机获得更多服务，您只要通过工行网上银行办理自助注册手机银行（短信）手续后，就
12、可以享受手机银行（短信）的全部服务功能。6.1.1 注册流程图表 16.1.2 手机银行（短信）功能介绍6.1.2.1 消费支付您在互联网上购物后，选择“工商银行手机银行支付”，输入手机号码，随后将接收到工行手机银行（短信）系统给您发送的购物支付确认短信，您只要将该短信转发至“777795588*”就可完成购物货款的支付。确认手机银行支付成功请点付款按钮下面的“提货按钮”，弹出卡号密码或充值信息页面。变更手机银行注册信息 1、修改密码您只要发送内容为“XGMM#原密码#新密码”的短信，就可修改您的手机银行（短信）支付密码。2、改支付卡您只要发送内容为“GZFK#新卡号”的短信，就可修改您在网上
13、银行注册手机银行（短信）时默认的支付卡。3、注销您只要发送内容为“ZX#手机银行支付密码”的短信，就可注销手机银行（短信）服务。6.1.2.2 功能帮助您只要发送内容为“？”的短信，就可查询到手机银行各项功能的交易代码（由功能名称的汉语拼音首位字母组成）；发送内容为“？#交易代码”的短信，就可查询到该交易指令的标准输入格式。6.1.3 手机银行（短信）特点手机银行（短信）是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。它与基于STK方式的手机银行不同，是客户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服号码777795588，银行按照客
14、户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新服务方式。手机银行（短信）具有如下特点：一、服务面广、申请简便只要能收发短信的手机用户，无需办理任何手续即可办理账户余额及明细查询、汇率和利率信息查询、捐款等业务，注册后更可享受转账、汇款、缴费等更多服务。二、方便灵活，无限升级交易代码均取交易名称的汉语拼音首位字母，还可发送短信？至777795588查询，升级无需更换手机和SIM卡，无限升级等着您。三、安全可靠，多重保障移动公司与银行之间的数据加密传输，对外转账金额严格限制，设有专用的支付密码，层层保障您的资金安全。四、724小时服务、资金实时到账无论何时，您身在何处，只要可以收发
15、短信，立即享受手机银行（短信）724小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时完成，一切尽在“掌”握。6.1.4 手机银行（短信）支付帮助您在互联网上购物后，选择“工商银行手机银行支付”，浏览器页面即链接到工行手机银行（短信）支付页面，输入您的手机号码。随后手机银行（短信）系统向您发送短信，提示您若确认支付就将该短信转发至“777795588*”（其中“*”为手机银行支付密码）。系统收到该短信后，实时从您的账户扣款给商户，并将支付成功的信息返回您。（如下图所示）说明：1、本服务仅限手机银行（短信）注册用户使用。（暂不支持联通手机注册）2、银行将从您在注册手机银行（短信）时默认
16、支付卡的账户中转出资金。3、消费支付金额累计每日不得超过1000元。4、如果您未能在24小时内转发短信至“777795588*”，将导致您的交易失效。6.2 建行手机龙卡使用手册6.2.1 手机银行卡简介 “建行手机龙卡”是宁波银联、宁波移动、建设银行联合开发的一种IC卡衍生产品。通过“手机银行卡”将传统的借/贷记IC卡集成到移动SIM卡中，从而实现将手机SIM卡、借/贷记IC卡、企业管理卡等多卡合一，实现一卡多用，为您的用卡提供便利的服务，让您体验便利生活，享受时尚乐趣！手机银行卡根据金融功能不同可分为B卡（以下简称蓝卡）和C卡（以下简称绿卡）蓝卡：绿卡：6.2.2 手机银行卡开卡1、手机银
17、行卡加载移动号码n 持卡人在收到手机银行卡及密码后，应持本人身份证件、“银行回执单”和手机银行卡到宁波移动指定网点办理移动号码加载手续；n 若持卡人使用原手机号码：则宁波移动在手机银行卡中加载原手机号码后，原SIM即失效；n 若持卡人申请使用新手机号码：则宁波移动在手机银行卡中加载新手机号码后，即可实现移动通讯功能；2、手机银行卡安装第一步：将芯片从手机银行卡中扳下第二步：将贴有感应线圈的SIM卡放入手机的SIM卡座，然后放入手机电池。注意：不要将感应线圈压在电池下面；第三步：将感应线圈贴到电池背面，写有说明文字的一面向外，灰色的背面和手机电池贴合；第四步：该上手机后盖，注意连接线部分可以曲折
18、后压在电池下面或者手机后盖下面。感应线圈位置第五步：开机，正常使用。 2、手机银行卡激活激活手机中的手机信用卡菜单手机信用卡全球通专区帮助激活电子现金修改密码激活后菜单钱包充值钱包余额充值记录银行卡卡号修改手机菜单密码手机菜单密码是专门为了保护手机信用卡的个性菜单而设置的，即在使用手机银行卡的“钱包充值”和“银行卡卡号”查询功能时必须输入正确的菜单密码才能正常使用上述两种功能。（菜单的原始密码为1234，建议客户在卡片安装后立即进行菜单密码的更改）请输入旧密码请输入新密码 手机银行卡激活成功。6.2.3 手机银行卡功能介绍（一）手机银行卡菜单功能使用介绍（1） 钱包充值客户可通过此菜单功能在手
19、机上自助完成对手机银行卡电子钱包帐户的充值。电子钱包充值流程如下：请输入菜单密码：确定返回请输入充值金额（1-1000）：50您请求的充值金额为XX元，请确认或返回修改开始发送信息请输入银行卡密码：*正在进行充值初始化请稍等！充值过程中会多次提示“开始发送信息”，不同的手机提示形式略有不同。充值完成后手机会提示“充值成功”，或“充值失败”前，并且会下发普通短信通知用户，如：下图右边的方框内容。充值成功的提示：充值成功充值失败的提示：充值失败温馨提示：充值成功！您充值的金额为115.0元，当前钱包余额为1000.0元。（000002000012）充值失败！您充值的金额为115.0元。“失败的原因
20、”（000002000012）（000002000012），前六位表示“批次号”，后六位表示凭证号特别说明：电子钱包充值过程中，请正确输入充值金额（电子钱包余额最高为1000元）和银行卡密码，在未收到充值成功的确认短信前，请不要操作手机以免充值失败给您带来不便。充值过程中不能进行消费，否则本次充值将不能成功。请保存好充值通知短信，如果有疑问交易，请与建设银行的客服联系。空中圈存需要在手机信号覆盖较好的地方进行，手机不在服务器或手机关机时空中充值将无法正常进行。（2） 钱包余额客户可通过此菜单功能在完成对手机银行卡电子钱包帐户的即时余额查询。您的余额是110.00元（3） 充值记录客户可通过此菜
21、单功能查询最近十条的充值记录。如果您没有使用空中充值则提示用户：无充值记录。如下图所示：充值日期2009年05月21日，充值时间08:15:45，充值金额3.00元,查询下一条记录请按确认，推出请按返回。（4） 银行卡卡号 客户可通过此菜单功能查询手机银行卡的卡号。 您的银行卡卡号为：01* （二）、手机银行卡消费功能 手机银行卡可在标有“Upcash”标志的商户进行消费（具体商户请见附件），刷卡演示如下：刷卡位置刷卡演示： （1）电子钱包帐户消费刷卡时用手机感应线圈的位置对着终端刷卡区域，当刷卡的金额小于手机银行卡电子钱包帐户余额时，消费的金额直接从手机银行卡的电子钱包帐户中扣取，交易成功后
22、POS机会自动打印小票。如果出现刷卡失败，请调整手机的位置重新刷卡即可，不会重复扣款。（2）借记/贷记帐户消费刷卡时用手机感应线圈的位置对着终端刷卡区域，当刷卡的金额大于或等于手机银行卡电子钱包帐户余额时，POS机将提示输入银行卡密码，输入正确后，消费的金额从手机银行卡的借/贷记帐户中扣取，当刷卡成功后POS机会自动打印小票。（三）手机银行卡存款功能 柜面存款：可在建设银行各网点柜面。ATM取款：可以通过ATM机中通过磁条卡实现取款。自助终端存款：可以通过建设银行自助终端中的卡卡转帐的功能实现手机银行卡帐款的转入；6.2.4 手机银行卡遗失/损坏（一）手机信用卡遗失补卡流程1、持卡人在卡片遗失后应立即通过建设银行客服电话0574-95533，以确保贷记帐户的资金安全；电子钱包帐户不挂失。2、挂失手续费及卡片工本费按建设银行相关费用收取标准自动从手机信用卡的贷记帐户中扣取。3、持卡人在建设银行办理挂失手续后，应到宁波移动指定营业网点补办临时移动SIM卡，以确保持卡人可正常使用移动通讯功能。4、持卡人可在接到发卡行通知后到建设银行指定网点领取新卡；5、持卡人在收到卡片后按照“二、手机银
