1、人 身 保 险人 身 保 险主讲人：黄 素l第一节 保险的要素与特征第一节 保险的要素与特征l第二节 保险的种类第二节 保险的种类l第三节 保险的职能与作用第三节 保险的职能与作用第一节 保险的要素与特征第一节 保险的要素与特征一、保险的含义一、保险的含义 保险是保险是？l举例：丁某，男，40 岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担心自己万一不幸身亡给家庭经济带来重大影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，约定保额为 10 万元。前例中，假设 40 周岁的男性死亡率为 1.5，共有 10 万 40 周岁的人投了此险种，在不考虑
2、其他因素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？1000001.5100000=15000000（元）15000000100000=150（元）l从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。前例中，丁某缴纳 150 元钱，就可以获得 10 万元的死亡保障。l从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。损失赔偿 保险人 被保险人l从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和生活的“精巧的稳定器”。l从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。“天有不测风云，人有旦夕祸福”l我国保险法中
3、的定义为：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从中注意几点：l保险法中所定义和规范的保险是商业保险。l财产保险是补偿性保险。l人身保险是给付性保险。举例：l王某投保了家庭财产保险，保险期限内家中失火，幸扑救及时，仍损失了 2 万元财产，保险公司赔偿 2 万元。l刘某投保了终身寿险，保额 5 万元，不幸遇车祸身亡，保险公司给付 5 万元身故保险金。二、保险的要素二、保险的要素 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备
4、的基本条件。现代商业保险的要素通常包括五个方面的内容。l要素一：可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。通常可保风险应具备以下条件：1、风险必须是纯粹风险；纯粹风险指只有损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失、也可能产生收益的风险。如赌博、股市行情的变动、商品价格的涨落等。2、风险必须具有不确定性；3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可 能；4、风险必须有导致重大损失的可能；5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受 损失；6、风险必须具有现实的可测性。l若前例中，我们假设 40 周岁男性的死亡率是 80%，那么每位投保人
5、应缴纳多少保险费呢？10 万 80%10 万=80（亿元）80 亿 10 万=80000（元）l要素二：大量同质风险的集合与分散 集合：集合：投保人 风险 投保人 风险 保险人 投保人 风险 分散：分散：少数被保险人 投保人 的损失 保险人 投保人 投保人保险风险的集合和分散应具备的前提条件：1、大量风险的集合体；2、同质风险的集合体。同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如：木屋 砖木建筑物 钢筋混凝土建筑物l要素三：保险费率的厘定 保险费率，就是保险产品的价格，是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。保险费率的厘定要做到几点：1、要遵循适度性、合理性和
6、公平性的基本原则；2、要以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法；3、要接受国家或政府保险监管机关的审核和备案。l要素四：保险基金的建立 保险基金主要来源于开业资金和保险费。保险基金的特点：a、来源的分散性和广泛性 b、总体上的返还性 c、使用上的专项性 d、赔付责任的长期性 e、运用上的增值性 保险基金是保险业存在的现实的经济基础。从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的。l要素五：保险合同的订立 保险人与投保人之间的商品交换的经济关系应通过一定的法律形式固定下来，即保险合同。三、保险的特征三、保险的特征 包括五个方面的特征l特征一：经济性 保险的经济性主要体现在保险
7、活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。l特征二、商品性 保险体现了一种等价交换的商品经济关系。它直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。l特征三：互助性 “一人为众，众为一人”l特征四：法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。l特征五：科学性四、保险与相似制度的比较四、保险与相似制度的比较 保险与互助保险 保险与社会保险 保险与社会福利 保险与社会救济 保险与储蓄保险与互助保险保险与互助保险 保 险 互 助 保 险共同点均以一定范围的群体为条件均具有“一人为众，众为一人”的互助性质区别点互助范围以全社会公众为对象互
8、助范围以互助团体内部成员为限互助是其间接后果互助是其直接目的以盈利为目的的商业保险行为以非盈利为目的的非商业活动保险与社会保险保险与社会保险 保 险 社 会 保 险共同点均以社会公众为对象均以缴纳一定的保险费为条件区别点自愿的原则强制实施以盈利为目的以社会安定为宗旨以公正性费率为准则以均一保费制为原则经营主体是现代企业经办主体是事业单位保险与社会福利保险与社会福利 保 险 社 会 福 利共同点均对社会经济生活有安定作用区别点以商业保险公司为经营主体以社会为主体以投保人缴保费为前提不以个人缴费为前提以损失或收入减少为受益条件无此限制以补偿损失为己任以改善和提高公民生活为宗旨保险与社会救济保险与社
9、会救济 保 险 社 会 救 济共同点均以一定的风险事故发生而给人们生产或生活带来困难为条件区别点合同范围内的风险事故 造成生产生活困难为前提所得赔付与其缴费有关 所得救济与其贡献无关以商业保险公司为主体 以国家为主体商业行为社会行为保险与储蓄保险与储蓄 保 险 储 蓄共同点以现在的积累来解决以后的需要 区别点以一定的群体为条件以个人或单位为主体他助行为自助行为受益期限为保险合同的有效期限以本息返还期限为受益期限第二节 保险的种类第二节 保险的种类本节从两个方面讨论保险的种类：保险形式的种类 保险业务的种类一、保险形式的种类一、保险形式的种类1、根据保险经营主体来分类，可分为：公营保险 民营保险
10、2、根据保险经营性质来分类，可分为：盈利保险 非盈利保险3、根据业务承保方式来分类，可分为：原保险 再保险 重复保险 共同保险 原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分转移给其他保险人的一种保险 举例：l首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额 1 亿元。l首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额 1 亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出 25%的份额。重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保
11、险价值的一种保险。共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。举例：l首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财产保险，三份保单的总保额为 3 亿元，超过了保险价值。l人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。共同保险与再保险的区别共同保险与再保险的区别 共同保险 再保险反映的保险关系不同直接的关系间接的关系对风险的分摊方式不同第一次分摊横向分担第二次分摊纵向分担l再保险再保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险l共同保险共同保险 首钢 人保 平安产险 太平洋产险4、根据赔付形式来分类，可分为：定额保险 损失保险 定额
12、保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。5、根据保险政策来分类，可分为：自愿保险与法定保险 社会保险与商业保险 普通保险与政策保险 自愿保险，是指保险双方当事人通过签定保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。社会保险，是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因
13、遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种保险。商业保险，就是通常意义上的保险，保险法中定义的保险。普通保险，是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。政策性保险，是国家为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险两类，具体有社会保险、农业保险、进出口信用保险等。6、根据立法形式来分类，可分为：财产保险 人身保险二、保险业务的种类二、保险业务的种类 四大部分：财产保险 人身保险 责任保险 信用保证保险l财产保险，是指以财产及其
14、相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。狭义的财产保险 广义的财产保险l人身保险，是指以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险可以分为：人寿保险 意外伤害保险 健康保险l责任保险，是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的一种保险。包括：公众责任保险 职业责任保险 产品责任保险 雇主责任保险l中国人保 2005 年推出游泳场所公众责任保险，为到游泳场所游泳的人们提供保障，深圳跳水馆成为该险种的第一个投保人。上海市目前已有 80%以上的游泳场馆投保了“游泳池公众责任险”，而虹口区的投保率更是达到了 100%。l医疗责
15、任保险是由医院和保险公司共同分担医疗风险。按照有关规定，保险公司的赔偿内容包括病人的人身伤亡、仲裁或诉讼费用、法院裁定的由医院承担的精神损害赔偿等，保费则由医院和医务人员个人共同缴纳。l从 2005 年 1 月开始，北京市 1200 多家国有非营利性医院的医护人员将全部购买医疗责任险。市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿，最高可获得 20 万元的赔偿金。l信用保证保险，是一种以经济合同所约定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。信用保证保险可分为：信用保险 保证保险 l出口信用保险是国家为了推
16、动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。中国出口信用保险公司是我国唯一经营此项业务的专业机构。第三节 保险的职能与作用第三节 保险的职能与作用 从三个方面讨论本节的内容：保险的地位 保险的职能 保险的作用一、保险的地位一、保险的地位 保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险与其他形式或事物之间的相互关系。（一）保险基金与社会后备基金 社会后备基金，是指国民收入中用于防止社会再生产过程中断、保持国民经济平衡以及应付意外事件、自然灾害等而储备的资金l社会后备基金的形式：集中形式的后备基金 互助形式的后备基金 保险形式的后备基金 自保
17、形式的后备基金 社会保障形式的后备基金l保险基金与社会后备基金的关系：保险基金是社会后备基金的重要形式，起着重要的补充作用。（二）保险与国民经济 保险是国民经济活动中的一个组成部分，处于国民经济的分配领域。l保险在再生产过程中的地位：保险依赖于生产、分配、交换和消费，但又直接渗透和参与了再生产过程的四个环节，构成再生产过程的要素之一，并以相对独立的形态对再生产过程发挥促进作用。l保险在产品分配体系中的地位：保险分配与财政分配 保险分配与企业财务分配 保险分配与信用分配 保险分配与财政分配保险分配与财政分配 保 险 分 配 财 政 分 配分配主体不同 商业保险公司国家分配对象不同 国民收入中用于
18、救助性、补偿性后备部分中的一部分国民收入中的一部分生产建设资金、消费基金和后备基金分配方式不同 取之于保户，用之于保户取之于民，用之于民（三）保险与金融体系 金融体系，是指众多银行与非银行金融机构的相互关系及其特征。三种金融体系的模式：高度集中的金融体系：单一计划经济国家 没有中央银行的金融体系：新加坡、香港 设有中央银行的金融体系：市场经济国家保险在金融体系的地位：保险是金融体系的重要组成部分。银行 金融体系 证券 保险 l平安银行于 2005 年 7 月 5 日开业。目前，平安旗下已经拥有平安产险、平安寿险、平安证券、平安信托等子公司，平安银行开业则意味着平安金融混业集团的框架已经构建完成
19、。平安保险成为了国内第三家具有证券、保险、银行、信托等多种业务的大型金融集团，另两家为中信集团和光大集团。保险在金融体系的作用：1）为金融服务提供配套性的保障服务；2）为金融市场提供长、短期资金；3）为银行的安全运行直接提供保障；4）保险和银行联合为消费者提供多样化 的金融保险服务。l据统计，截至 2005 年 3 月底，保险资金运用余额超过 1.3 万亿元，主要分布在国债、金融债、企业债等领域。保险公司每年为企业提供的损失赔偿上百亿元，并且成为资本市场主要的机构投资者，以及银行次级债的主要购买人，对促进资本市场发展以及推动商业银行改革作出了有力的支持。二、保险的职能二、保险的职能 保险职能是
20、指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的。补偿损失职能 基本职能 经济给付职能保险的职能 防灾防损职能 派生职能 融资职能三、保险的作用三、保险的作用 保险的作用是保险职能在具体实践中表现的效果。保险的作用包括：宏观作用 微观作用l保险的宏观作用：1.保障社会再生产的正常运行；2.促进社会经济的发展；3.有助于推动科技发展；4.有利于对外经贸发展和国际收支平衡；5.保障社会稳定。l保险的微观作用：1.保险有助于企业及时恢复生产；2.有利于安定人民生活；3.促进企业的公平竞争；4.促进个人或家庭消费的均衡。l2004 年 11 月 21 日，东航一架包头至上海的客机发生空难，46
21、名乘客、6 名机组人员，以及地面 2 人遇难。乘客中共有 25 人购买了 26 份航空意外险，每份 20 元保费，保额为 40 万元，中国人寿共计给付 1040 万元。l此次空难涉及中国人寿、平安、太平洋等多家保险公司，各公司均积极理赔，有的还启动了重大事件应急处理程序，起到了稳定社会的作用。l2003 年 4 月，湖南省公安厅为本省五万多名公安民警统一投保了中国人寿的团体人身意外伤害保险。衡阳“113”火灾事故发生后，中国人寿保险股份有限公司迅速启动重大事故应急处理机制，并于 11 月 10 日为殉职消防官兵支付保险赔款三百二十万元，同时捐款二百八十万元。l北京私营企业家张先生自 1997
22、年开始向泰康人寿投保多多份人身保险。2003 年底，张因患胰腺癌病逝，泰康人寿为其赔付保险金共计 820 万元。l方某（化名）于 2002 年 7 月向国寿辽宁营口市支公司投保祥和定期保险 100 万及康宁终身 3 万元，年交保费 3630 元，受益人母亲 60、女儿 40。2003 年8 月 2 日方某因脑出血死亡。经过 8 个月的调查核实后，国寿公司向其给付保险金 103 万元。l2000 年起，王某先后向平安湛江支公司投保了平安永福保险、重大疾病险、意外伤害险，又为三个子女每人投保育英年金保险一份，年交保费 8 万多。2005年 4 月张某因车祸身亡，保险公司给付 133 万保险金，并豁免孩子的三份保单余期保费 37480 元。小 结 主要从三方面对保险的一般性内容进行了阐述。l第一节分析了保险的定义、保险的要素、保险的特征，以及保险与相似制度间的关系。l第二节按照不同的标准对保险进行了合理分类。l第三节分析了保险的地位、保险的职能和保险的作用。谢 谢 大 家！谢 谢 大 家！
