1、第四章 人寿保险第四章 人寿保险4.1 人寿保险概述人寿保险概述 4.1.1 人寿保险的概念人寿保险的概念 简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。是人身保险中最基本、最主要的组成部分。死亡不仅包括生命系统彻底停止运转、丧失全部机能的情况，也包括法律上的死亡宣告在内。对“死亡”而言，原则上只问结果、不问发生的原因，一律视为保险事故的发生。4.1.2 人寿保险的特征人寿保险的特征 4.1.2 人寿保险的特征人寿保险的特征 1 危险特殊，经营稳定由于资料来源广、基数大，观测时间长，所以很大程度上排除了偶然性的因素，符合大数法则在统计学领域运用的要求
2、，具有科学性、稳定性。与其他保险相比，在预测保险事故发生的可能性上更加准确，因为根据生命表预计人的寿命长短和死亡率的大小与人们的实际寿命长短及死亡发生概率非常接近。这不仅表明人寿保险所承保的危险事故的发生相当稳定，而且也决定了人寿保险业务经营的稳定性。2 以长期性业务为主体（1）“均衡保险费”方法的采用。（2）大多数生存保险是被保险人用于年老时养老之用的，被保险人在身体健康，符合投保条件时投保较长期限的人寿保险，就能够获得较为稳定的人寿保险的保障。3 具有储蓄的性质，日渐成为投资手段的一种根据实际需要大多采用“均衡保险费”的方法收取保险费。此外，人寿保险业务，无论被保险人生存至保险期满，还是在
3、保险期间内死亡，保险人都要给付保险金。对于两全保险而言，保险事故是注定发生的，因而资金返还投保人也是注定的。因为人寿保险具有储蓄的一般特征，又称为储蓄保险或返还性保险。人寿保险稳定性强，又对未来的生活提供了保障，因而成为一种人们热衷的投资方式，被越来越多的人纳入自己的投资组合中之。4.1.2 人寿保险的特征人寿保险的特征4 保险费确定的方式人寿保险形成了保险费的计算和责任准备金的确定上的一整套科学的、完备的体系。这种确定方式有着比较科学的计算过程和可靠的统计资料，又有多年保险实践的经验，因而科学的成分更大，预测的准确性也比较高，但同时计算系统比较复杂，专业技能要求较高，对人寿保险人的经营提出了
4、热情周到、最大诚信的要求。制定科学的、合理的保险费标准，同时辅以精明强干的寿险推销人员，是人寿保险人经营的要诀之一。4.1.3 人寿保险的种类人寿保险的种类1 按保险性质分类 普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，保障人的生、死等基本危险。主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。特种人寿保险则是指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一方面或几方面做出特殊规定而形成的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。普通寿险一直处于寿险业务的核心地位，2 按保险事故不同分类（1）死亡保险。（2）生存保险目的通常是为年老者提供养老保障，生存保险又分为单纯的生存保险和年
5、金保险两类。（3）两全保险。4.1.3 人寿保险的种类人寿保险的种类3 按保险利益分配与否分类（1）分红人寿保险；（2）不分红人寿险。4 按被保险人的危险程度分类（1）标准体保险是指生命危险程度可依保险公司所订标准或正常费率来接受的人寿保险。（2）次标准体保险，又称为弱体保险，指危险程度较高而不能按正常费率承保，除非由保险人和投保人商定以特别条件来承保。4.2 普通人寿保险普通人寿保险 4.2.1 死亡保险死亡保险 1 定期死亡保险 定期人寿险通常具有以下特点：（1）保险期限一定。（2）保险费不退还。（3）定期寿险的名义保险费一般比较低廉。被保险人生存，则其缴纳的保费及其利息可以用于分摊死亡者
6、的保险金。（4）定期保险的低价和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。（5）投保人的逆选择倾向与保险人的风险选择并存。保险公司对保户要进行严格的选择，1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查；2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准；3）对年龄较高、身体又较差者拒绝承保。（6）通常没有现金价值和红利，更容易进行产品间的价格比较，故该市场竞争更加激烈；退保代价很低，产品间易取代，故失效率高于其他险。（补充）定期人寿险一般具有的特点1、可续保性（renewable）2、可转换性 实际年龄转换和初始年龄转换 3、重新加入性(reentry)：鼓励被保险人
7、定期澄清健康状况，有利于 保险公司的风险细分定期人寿险的类型 按提供的死亡给付（即保额）分为水平式和非水平式保额，前者又分为保费递增型和保费水平型 1、水平式保额保险保费递增型保单：*年可续保定期寿险；无现金价值，高失效率。保费水平型保单：1）10 年和 20 年定期（固定保费且不可续保），2）平均余命定期险和 65 岁到期定期险；有现金价值，积累到某一点后下降直至 0。2、非水平式保额保险抵押贷款保证定期寿险家庭收入保险生活费用调整附加条款有保费返还特性的保单分红险中的红利交清增额型定期寿险适用：收入较低、资金紧张但保障需求较高的人群或“购买定期，将余钱进行投资”的理财安排4.2.1 死亡保
8、险死亡保险2 终身死亡保险终身死亡保险特点：其一是该险种没有确定保险期限，其二是几乎所有的终身寿险都基于生命表所假设的 100 岁为人的生命极限，其三是终身寿险的保险费中含有储蓄成分，具有现金价值。终身死亡保险分类：根据终身寿险保费缴纳方式的不同，可分为普通终身寿险和特种终身寿险。（1）普通终身寿险又称终身寿险。其特点是：1）投保人终身缴纳保险费。2）以低廉的保险费获取较高的保障。（2）特种终身寿险也称做限期缴费的终身寿险。1）趸缴终身寿险2）限期缴费终身寿险4.2.1 死亡保险死亡保险终身死亡保险适用：普通终身寿险：可以提供最长的死亡保障，对需要长期保障的人最为适合，如保险需求超过 10年、
9、15 年甚至更长（对保险需求不超过 15 年的人购买终身寿险过于浪费，有昂贵的前期费用，降低了保单短期和中期的价值）；现金价值较其他险种低，要求一直连续缴费。限期缴费终身险：适合那些需要长期死亡保障，但有保证的收入只集中于某个时期之内的群体（短期交清，长期有效）。有较高的前期现金价值，不需要储蓄的人而言不是最佳选择。趸缴终身险：短期内产生大量现金价值，对偏重储蓄的人吸引力较大。4.2.1 死亡保险死亡保险3、保险费不确定的终身寿险：是部分保险人为与分红终身寿险竞争而设立的非分红形式的险种，保险人设定投保人缴纳保费的上限，根据业务经营状况调整投保人缴纳的保费。4、利率敏感型终身寿险：又称为当期假
10、定终身寿险，通过对当前的投资收益和死亡率的状况分析，调整投保人需缴纳的保险费或死亡给付金额或保单的现金价值来体现利率的变化。利率敏感型终身寿险分为低保费型产品和高保费型产品。低保费型产品特征：保费低于普通终身险，最初保证期过后，根据最新利率和死亡率假定重新定价，新保费与已经积累的现金价值可以维持保额不变。高保费型产品特征：保费高，根据保费消失条款可从某一时点开始停止交费，保单自动维持有效（但与交清保险不同）4.2.2 生存保险生存保险 生存保险的特点主要有：（1）被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退加已缴纳的保险费。（2）投保生存保险的主要目的，是在一定时间之后被保险人可
11、以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。（3）生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄。4.2.3 两全保险两全保险 1、两全保险特点：（1）被保险人无论是生、是死都可以得到保险人的给付。（2）两全保险的每张单的保险金是给付是必然的，其保险费率较高。（3）两全保险具有储蓄性，其保单具有现金价值。2、两全保险主要有以下业务种类：（1）普通两全保险，相同数额的保险金。（2）养老附加两全保险，人生存至保险期满，能得到约定数额的保险金；在保险期内死亡，将得到约定数额几倍乃至十几倍的保险金。（3）联合两全保险 3、两全保险和储蓄的双重性质由于集生存保险与死
12、亡保险为一体，所以投保人若既想在保险有效期获得保险保障，又希望在年老退休后能有一笔较大的收入以供生活，往往投保以 60 岁或 65 岁为保险期满日的两全保险；如果既想在保险有效期获得保障，又想以储蓄为目的，往往投保定期（5 年、10 年等）两全保险，如子女教育、婚嫁目的的两全保险。生死合险中的危险保费和储蓄保费，随着投保时间的延伸向相反方向发展保障递减，储蓄递增。4.2.4 寿险附加险寿险附加险 附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条款形式出现。保单附加条款使被保险人无须签订新的合同就可得到附加的多得保障。1 保证可保性附加特约又称保证中保选择附加特约，即保单所有人或投保人无须提供新的
13、可保性证明，就可以在规定时间内重新购买一份一定保额的与原来相同保险责任的保险。限制：保额有约定限制，年龄的限制等等。2 免缴保险费特约投保人人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害或疾病而完全丧失工作能力，则投保人可以在此缴费期间免缴所有保险费，而保单继续有效。3 丧失工作能力收入补偿附加特约 简称为收入补偿附加，是指如果被保险人完全丧失工作能力，将获得按期给付的每单位保额下一金额的收入补偿保险金，严格的约定丧失工作能力的年龄、较长的等待期等。4 意外死亡附加条约为被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额外保障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与主险保额相等。又称为双倍补偿附加特约，或双重保
14、障意外死亡保险。4.配偶及子女保险附加条约 可附加在终身寿险中，为配偶及子女提供寿险保障。一般为定期险，保险金额按基本单位计算。6 生活费用调整附加特约 保险金额可以随着消费价格指数的变化而自动调整。4.3 特种人寿保险特种人寿保险 4.3.1 年金保险年金保险 1 年金保险概述 指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。又称养老金保险。多种交费方式，多种保险金给付周期，如月、季、年等。2 年金保险的分类（1）按缴费方法不同。1）一次缴清保险费年金保险；2）分期缴费年金；（2）按年金给付开始时间的不同。1）即期年金；2）延
15、期年金；（3）按被保险人的不同。1）个人年金又称为单生年金；2）最后生存者年金；3）联合生存年金（4）按给付期限的不同。1）定期年金：分为确定年金、生存年金2）终身年金；3）最低保证年金：按给付年度数保证、按给付的金额保证（5）按保险年金给付额是否变动。1）定额年金的保险；2）变额年金3 保险公司在积累期和清偿期的给付责任年金积累期或清偿期，年金受领人死亡，保险公司的义务则依据死亡是发生在积累期或清偿期而有所不同。（1）积累期的给付责任：退还部分或全部年金现金价值（2）清偿期的给付责任：分为纯终身年金、具有退还保费性质的年金，后者又分为确定并继续终身年金、分期退费年金、现金退还年金。4.3.2
16、 简易人寿保险简易人寿保险 指以劳工或工薪阶层为对象办理的月交、半月交或周交，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。一般采取等待期或削减期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一不定期时间之后保单才能生效。如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。4.3.3 团体人寿保险团体人寿保险 1、团体人身保险概述（1）团体人身保险概念和特征定义：以团体团体为投保人，将其单位在职在职人员人员作为被保险人，由单位统一组织单位统一组织向保险公司投保的保险。保险人只与团体人身保单的所有人发生合同关系，而不与团体内部的个人发生合同关系。团体保险机制的优势和局限优势：1、在相对短的时
17、间内以相对小的成本对大量的人产生影响，从而将保障扩展到很少或没有人寿保险和健康保险的人身上；2、将保险扩展到大量不可保的人3、企业的有效节税工具 4、与政府在保障福利领域的作用有关局限：保障本身是暂时的：团体计划终止或雇佣关系终止 工作期间得到高额的团体保障而忽略自身对个人寿险的特殊需求。与个人保险相比，团体保险的特点：1）保险人只与团体人身保单的所有人订立一份总合同，即团体保单，保险计划的参与者即被保险人持有保险凭证。保险公司使用团体的风险选择方法，只关心整个团体的可保性，而不计较团体中单个成员是否可保。2）对投保团体有一定的选择标准。审核团体的合法性和团体成员的投保比例（区投保人全支付保费
18、和保费参与型、团体的人数多少）。3）一般不需要体检。4）保险费率低于个人保险的费率。5）采用经验费率法（小规模团体使用集合费率）。6）保险金额分等级制度。7）团体保险计划的灵活性。（2）团体人身保险的基本原则1）投保的团体原则上应该是依法成立的法人美国的团体保险的合格团体：单一雇主的员工、债务人-债权人团体、工会团体、多雇主信托、其他团体。2）团体中的成员富有流动性。3）保险金给付数额不能由企业（雇主）或职工任意选择，而应该根据职工的收入、地位、工龄或综合因素确定。4）团体最小规模和投保人数上的限制/最小参加比例。投保团体总人数的要求，对投保团体参加保险人数占合格职工人数的比例的要求。5）由企
19、业或雇主分担团体保险的费用。如果成员缴付全部保险费，那么年轻人就会分担老年人的保险费，促使年轻人退出团体保险6）个人资格要求：正式的、现职的、全职员工；由于雇佣关系确定的特定类型的员工现职且当时在职工作小时数不低于每星期正常工作的小时数新加入企业的员工在获得保障的资格前有观察期或等待期（1-6 个月），届满后，非参与型自动获得保障，参与型获得资格期。员工中断保险后再加入的情况处理 7）高效的管理组织（3）团体人身保险的种类。1）团体人寿保险。2）团体健康保险。第一，团体医疗费用保险。第二，团体伤病保险。3）团体意外伤害保险。2 团体人寿保险（1）团体定期寿险。（2）团体终身寿险。1）团体缴清保
20、险。2）均衡保费型的团体终身保险。3）储金式团体终身保险。（3）团体人寿保险合同的条款。1）有关保单持有人责任的条款。第二，保单持有人报告书及嵇核。第三，保险费及宽限期间。第四，保单的修改或中止。第五，分红及抵扣保险费。2）有关保险证持有人的条款第一，投保资格及个别保险生效日。第二，团体人寿保险给付的受益人。第三，受益人顺位条款。第四，保险给付变通条款。第五，死亡给付的转让。第六，给付选择权。第七，员工保险的终止。第八，雇佣关系的终止。第九，换约权利。3）一般给付条款。4.4 创新型人寿保险创新型人寿保险4.4.1 创新型人寿保险概述创新型人寿保险概述1 创新型人寿保险的界定创新型人寿保险主要
21、有下几个特点：（1）具有保险与投资双重功能。（2）独立帐户，运作透明。（3）保障水平不确定。（4）收益与风险并存。2 创新型人寿保险的开发背景3 创新型人寿保险的产生与发展 4.4.2 变额人寿保险变额人寿保险 是一种终身寿险，科称变额寿险，其保险金额随其保费分立帐户中投资基金的投资业绩的不同而变化。变额人寿保险与传统寿险相比，通常具有以下特点：首先，其保费的缴纳与传统寿险产品不同，是固定的。其次，变额寿险通常是开立有分立的综合投资帐户。第三个特点主是：变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时
22、刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分立帐户资产的市场价值。最显著的特点是其通过独立投资帐户的投资基金来实现投资功能。变额寿险可以是非分红的，也可以是分红的。对于分红的变额寿险，分红的金额决定于该险种的费差益和死差益；而利差益扣除投资管理费用后，用于增加保单的现金价值。保费的缴纳方式为规则的均衡保费，若没有按时缴纳保费，保单就会失效；是初级的投资连结产品。4.4.3 万能人寿保险万能人寿保险 万能寿险的最大特点在于其灵活性，为了满足保险费支出较低，缴纳方式要求灵活的消费者的需求。4.4.4 变额万能人寿保险变额万能人寿保险 4.4.5 我国近年推出的新型寿险我国近年推出的新型寿险产品产品 1 分红保险 2 万能保险3 投资连结保险
