1、1,第二章,保险的性质、,起源与发展,2,第二章 保险的性质、起源与发展,内容提要学习目标学习重点及难点重要概念复习思考题,3,本章内容提要,保险的定义保险的特性保险的起源与发展,4,本章学习目标,了解保险学说的流派理解保险的含义和特性区分保险与社会保险、救济、储蓄与赌博之间的区别描述保险各险种的起源与发展,通过本章学习，你应该能够：,重点,难点,5,1保险的定义,一、关于保险定义的学说,保险定义说,(一)损失说,(三)二元说,(二)非损失说,损失赔偿说损失分担说危险转嫁说,技术说需要说相互金融说,6,保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故
2、所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的行为。,二、保险的定义,保险是什么,7,保险是为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算，建立风险准备金的经济补偿制度或给付安排。,1、经济行为,经济补偿制度或给付安排,具有风险保障需求的个体,（一）经济角度,保 险 人,保 障,保险费,8,具有风险保障需求的个体,保险人,保险费,2、金融行为,保险资金,具有风险保障需求的个体,具有风险保障需求的个体,股票 债券 固定资产,9,1.保险公司通过开展承保业务，将社会中的闲散资金 汇集起来，形成规模庞大的保险基金，即将各经济主体和个人的可支配收入中的一部分以保费
3、的形式聚集起来，能够起到分流部分社会储蓄的作用，有利于促进储蓄向投资的转化。2.保险公司又通过投资将积累的保险资金运用出去，以满足未来支付和保险基金保值增值的需要。,10,3、分摊损失的财务安排,具有风险保障需求的个体,保险人,保险费,保险资金,具有风险保障需求的个体,具有风险保障需求的个体,股票 债券 固定资产,对发生损失的被保险个体进行补偿,分担金,损 失,11,空间上的分散 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担。“千家万户帮一家”时间上的分散 通过预收分担金，在实际损失发生以后进行补偿,12,举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以
4、往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。,如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：,13,房主,房主1,房主2,:房主X,房主1000,100元,100元,100元,100元,保险基金100,000元,房屋损失补偿,100元,100,000元,14,思 考？,谁是风险承担者？是保险人吗？保险人在此所起的作用是什么？如果保险人是商业机构，在计算分担金时还应考虑哪些因素？,15,经济学意义上的保险具有的要件：大量同类风险个体的存在合理的计算 合理计算风险集合发生损失的概率 保险费 单个风险的不确定性损失 确定的
5、小额保险费经济补偿或给付 保险给付金额损失金额,16,17,（二）法律角度,保险是当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务，依次建立起风险的保障机制。合同行为 平等自愿、要约和承诺、意思表示一致权利义务在合同中约定所载明的风险符合特定要求 纯粹风险,18,平 安 世 纪 同 祥 终 身 保 险(分红型）,19,20,21,2保险的特性,筹集资金，用于经济补偿 人人为我，我为人人 保险双方的保险关系建立在保险合同的 基础上 保险基金的筹集建立在概率论和大数法 则的基础上,1、经济性,2、互助性,3、契约性,4、科学性,一、特性,22,One for all,All for one 核心 风
6、险的转移（transfer of risk）损失的分担（sharing of loss）本质 经济补偿,基本特性 互助合作性,23,二、与其他类似制度及行为的比较,（一）保险与社会保险的比较,社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。,24,社会经济互助性质用于处理不可预知的偶然性损失需缴纳保险费建立保险基金保障经济生活安定,类似之处：,25,区别：,1.实施方式2.依据,3.经办主体及目的,4.权利及义务 对等关系,5.资金来源,6
7、.给付标准7.参保对象,社会保险,强制法律,等价交换,保险费,由保费决定个人意愿和能力,保险,自愿合同,保险公司；营利性,不对等；工资水平,政府、企业、劳动者个人,基本生活保障水平社保法规定的劳动者,政府指定机构；非营利性,26,相同：减轻灾害造成的损失；补偿不超过损失,不同：,1.给付对象,2.给付主体,3.权利义务 对等不同,救济,政府、企业、个人,单方施舍行为,保险,被保险人、受益人,保险公司,权利义务对等,所有受灾者、生活困难者,(二)保险与救济比较,27,相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。,1.经济关系不同,2.目的不同,3.支付与反支付 对等关系不同,储蓄,货币信用范
8、畴自助行为,预计的费用支出,支付与反支付对等、确定,保险,非货币信用范畴互助合作行为,意外灾害事故损失,支付与反支付不对等、不确定,不同：,(三)保险与储蓄比较,28,相同：依赖于偶然事件的发生;支付的确定性与反支付的不确定性,2.目的不同,1.条件不同,3.机制不同,赌博,图谋暴利,无须可保利益可获额外利益,个人行为，损人利己,保险,对付纯粹风险，获得经济生活安定,须有可保利益的要求，不能获取额外利益,互助共济，利人利己,4.后果,制造风险，增加不安定,减少风险忧虑，保持经济安定,（四）保险与赌博的比较,不同：,29,剩余产品的出现、货币的出现及商品经济的发展,3保险的起源与发展,一、保险产
9、生的基础,自然基础 自然灾害和意外事故的客观存在 经济基础,30,二、保险的起源与发展,（一）海上保险的起源与发展 海上保险是最早产生的险种 1、萌芽 共同海损分摊“一人为众，众为一人”2、初级形式 船舶和货物抵押借款 公元前800-700年 船舶与货物抵押借款3、发源地 意大利 1347年意大利商人出立的船舶保险单是现在世界上发现的最古老的保单 意大利 英国（伦敦劳合社）,31,2、初级形式 船舶和货物抵押借款 公元前800-700年 船舶与货物抵押借款,32,3、发源地 意大利,33,34,（二）火灾保险的起源与发展,35,36,（三）人身保险的起源与发展,37,38,三、世界保险发展的现
10、状与趋势,（一）世界保险发展的现状 1、业务范围不断扩大，新的险种不断增加 2、保险金额巨大，索赔增多 3、保费收入上升，业务竞争激烈 4、发展中国家的民族保险市场逐步形成、扩大,39,（二）世界保险发展的趋势1、组织形式多样化2、服务领域不断扩大3、保险市场自由化4、国际竞争激烈化5、从业人员专业化6、服务手段现代化,40,四、中国保险发展简史,1、民族保险业创办时期（1865-1914)1865年，上海“义和”是我国第一家民族资本保险企业，标志着民族保险业的开创。2、民族保险业发展时期（1914-1937)3、抗日战争时期的民族保险业（1927-1945)4、民族保险业虚假繁荣时期（194
11、5-1949),（一）旧中国的保险业 我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的。,41,1、整顿改造旧的保险业，建立人民保险事业 1949年10月20日中国人民保险公司成立2、人民保险事业的蓬勃发展（1950-1958）3、国内保险业务的中断（1958-1979）4、保险事业发展的新阶段（1980-）1991年，中国太平洋保险公司成立（上海），成为我国第一家 全国性、综合性的股份制保险。1992年，中国平安保险公司成立（深圳）。1992年，美国国际集团的子公司美国友邦公司在上海开设分公司，成为中国保险市场上第一家外资公司。,（二）新中国保险事业的创立与发展,42,2001-2005年
12、保费收入情况比较（单位：亿元）,43,总资产变化情况比较（单位：亿元）,44,45,保险资本金情况比较（单位：亿元）,46,20002005年我国保费收入、保险密度与保险深度发展状况 GDP增速(%)保费收入(亿元)保费收入增速(%)保险密度(元/人)保险深度(%)20008.0 1599.7 10.74 126.21 1.7920017.3 2112.3 32.04 168.98 2.2020028.0 3053.1 44.59 237.64 2.9820039.1 3880.4 27.10 287.44 3.332004 10.1 4318.1 11.28 332.16 3.392005
13、9.9 4927.3 13.95 375.64 2.7 保险密度(元/人)保费总收入总人口 保险深度(%)保费总收入GDP,目前我国保险业总体发展仍处于初级阶段,47,48,49,50,51,52,53,本章重要概念,保险 社会保险,54,复习思考题,1、有人说，“保险就是赌博，你赌一定期限内房屋会因火灾而受损，而保险公司赌不会”。你认为这一观点正确吗？为什么？2、保险是投资吗？,55,Q&A,56,双保险双赔付,张先生参加了社会医保后，又参加了商业医保，满以为这样就获得“双重保险”了。可是，当他报销住院医药费时，如果他先在社保部门报销了，保险公司只能报销其差额部分。这让张先生大惑不解，明明参加了两份保险，到最后却拿不到双份保险，这不是吃亏了吗？,
