1、个人理财方案经典案例王先生家庭理财规划第一部分 理财声明 . 错误 !未定义书签。第二部分 规划摘要 . 错误!未定义书签。第三部分 家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标 错误 !未定义书签。一、家庭基本情况 错误 !未定义书签。二、家庭财务状况分析 错误 !未定义书签。三、风险属性界定 错误 !未定义书签。四、理财目标 错误 !未定义书签。第四部分 宏观经济与相关数据假设 错误 !未定义书签。第五部分 理财规划建议 . 错误 !未定义书签。一、紧急预备金 错误 !未定义书签。二、宝贝计划 错误 !未定义书签。三、购车规划 错误 !未定义书签。四、孝心规划 错误 !未定义书签。五、创业规划 错
2、误 !未定义书签。六、保险规划 错误 !未定义书签。七、投资规划 错误 !未定义书签。八、敏感性分析 错误 !未定义书签。九、其他规划 错误 !未定义书签。第六部分 方案执行、风险告知及定期检讨 错误 !未定义书签。一、方案执行 错误 !未定义书签。二、风险告知 错误 !未定义书签。三、定期检讨 错误 !未定义书签。错误 !未定义书签错误 !未定义书签附件一：风险属性测试附件二、生涯仿真表第一部分 理财声明尊敬的王先生：感谢您选择本银行进行理财规划， 我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务， 帮助您实现 家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明：1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于
3、未来的 不 可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际， 我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方 法来获取这类数据。2、鉴于基本资 料的局限性， 本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差， 您所提供的资 料 越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或 发生变化， 本方案将不再适用于您。 本方案是应您的家庭特定情况而制定， 不适合其他任何 人士作财务或投资的指引。4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们 对本方案特别是投资收益的表现不作
4、任何的保证或承诺。5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时 根据法律和经济环境可能有所调整， 您的理财产品选择会因此产生重要影响， 所以我们建议 您定期 （特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时） 检查并重新评估理财规划， 以便适时 地做出调整。6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。 如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！某银行理财师二OO九年九月九日第二部分 规划摘要1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗贷记卡，以备应急之需
5、。2、建议您通过每年节余支付孩子养育费用， 并通过基金定投积累 10 万元的首笔教育储 蓄金。3、建议通过贷款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。4、建议每年孝敬双方父母各 1 万元，每两年陪双方父母外出旅游一次，为岳母办理 10 万元终生寿险、 附加 10 万元重疾险。 为您母亲准备 20 万元健康准备金， 通过基金定投积累。5、建议现在开始准备创业启动金，每月投资 6630 元，5 年内筹足 50万元。6、建议您配置万能险、重疾险、意外险；您妻子配置终身寿险、重疾险，意外险。家 庭配置普通家庭财产险，置车后购买全车险。7、建议您进行组合投资， 分别配置实物黄金 10、货币性资产 10、债
6、券性资产 20、 股票性资产 60，实现资产的保值增值。第三部分 家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以 此为基础开始理财规划。、家庭基本情况年龄职业健康状 况关系收入情况保险状况王先生30外资公司区域经理良好本人税后年收入15万有社保、无商业保险王太太30杂志社编辑良好妻子税后年薪万，年终 奖1万有社保、无商业保险王先生父 亲55退休良好父亲养老金有社保、医保王先生母 亲55退休糖尿病母亲无社保、商业保险王太太父 亲55退休良好岳父养老金有社保、医保王太太母 亲55退休良好岳母无社保、商业保险注：家庭资产有存款 8万，
7、基金现值2万（已亏损30%,股票现值3万（已亏损30%。 住房2套，其中市区80平米，无贷款；郊区140平米，尚有公积金贷款 15万。家庭经常性 支出每月5000元。二、家庭财务状况分析1、资产负债表（单位：元）资产负债项目市值占比项目金额占比活期存款%流动负债合计0流动性资产合计%投资性负债合计定期存款%自用性负债合计%国债总负债%股票投资%基金%保险现金价值净资产投资性资产合计%项目金额占比房产%流动净值合计%汽车%投资净值合计%自用性资产合计%自用净值合计%总资产%总净值%2、收支储蓄表（单位：元）每月收支状况收入支岀本人收入家庭基本生活开销配偶收入银行住房贷款合计合计每月结余年度收支状
8、况薪金收入日常开销年终奖金负债支出理财收入保险费合计合计年度结余注：根据国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知（国税发2005 9号）,10000 - 12833元，据最新个人所得税税率表可知833元适用的税率为10%速算扣除数为25元。年终奖1万元税后金额为10000- （10000X10%-25） =9025 元3、家庭财务状况分析家庭财务指标定义指标值正常值诊断结果流动比率流动资产/流动负债OO2-10%无流动负债负债比率总负债/总资产%20-60%:偏低，可适度利用财务杠杆财务自由度年理财收入/年支岀4%20-100%过低，需提高资金运用效率预备金
9、倍数流动资产/月支岀43-6正常贷款年供负担率年本息支岀/年收入020-40%过低，可适度利用财务杠杆保费负担率年保费/年收入05-15%过低，可适度增加保险保障平均报酬率年理财收入/生息资产%3-10%偏低，需提高资金运用效率净值成长率净储蓄/ （净值-净储蓄）%5-20%正常净储蓄率净储蓄/总收入%20-60%偏高，理财空间较大自由储蓄率自由储蓄/总收入%10-40%很高，理财空间较大通过分析得出如下结论:1、 您家底殷实，收入丰厚，现金流充裕，属准中产阶层。您家庭财务和收支情况较为 稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。建议充分 运用好月度和年度结余，适
10、度运用财务杠杆，进而提高生活品质，达到生活目标。2、 您当前面临的主要问题是：投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识, 提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有粮尿病，家庭保障不足、抗风险能力 较低，应适当增加商业保险。、风险属性界定您家庭正处于形成期，经测试（详见附件一） ，您属于中高能力和中高态度的投资者类 型，考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险， 在投资组合建议进行股债 平衡，兼顾流动性资产。四、理财目标根据与您的沟通，确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下：1、 2年内要孩子 ,孩子出生后 5年内准备养育费及教育储备金 10 万元。2、年底购置一辆
11、15 万元左右中档轿车。3、每年孝敬双方父母赡养费各 1万元；为患有糖尿病的母亲准备 20 万元健康基金。4、 5年内准备 50 万元创业启动资金。5、构建周全的家庭保险保障。第四部分 宏观经济与相关数据假设为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议， 同时能更清晰准确地将理财规划结果 呈现给您， 我们根据实际的经济运行环境和合理的预测， 设定了本理财规划书中所使用的一 些经济参数：1、通货膨胀率为年 4%，房价成长率为年 4%，学费成长率为年 5%，存款平均利率为年 3%，住房公积金贷款利率为年 5%，一般房屋贷款利率为年 7%。2、王先生收入成长率为年 10%，王太太每年固定调薪 1000
12、 元/ 月；王先生夫妻工作单 位均按国家规定为员工缴纳“五险一金” 。3、双方父母年龄均为 55 岁，双方父亲均有社保和医保 , 家庭基本开支有保障。4、市区 80平米住房市值 48 万，金银湖 140平米住房市值 63 万（据亿房研究中心数据， 武汉中心城区 8 月房价元 / 平米，金银湖区域住宅 4000-5000 元/ 平米）。第五部分 理财规划建议根据您家庭现状，为保证理财目标的顺利实现，我们重点就未来 7 年进行详细规划。、紧急预备金考虑财务安全和投资稳定性，建议保持 您目前 2 万元活期存款作为应急资金足够 投货币型基金，其收益高于活期存款，赎回3-6 个月开支的最低现金储备，以备
13、不时之需。4 个月的家庭经常性支出， 比例适当。 也可考虑改T+2到账。3 万元的贷记卡，作为临时应急资金。8 万元，足以应付日常流动资金需求。建议夫妻两人各申领一张信用额度为 两项相加，短期可运用周转资金达、宝贝计划：一伢一屋乐根据武汉市消费水平调查，从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前，养育一个小孩需准备阶段费用共20万元： （单位：元）学龄前阶段费用开支项目预计每年开支单项阶段性开支合计阶段总计开支孕产期体检费4000400020000生产费60006000营养费1000010000婴儿期（0-2 岁）奶粉及营养费60001200096600疫苗费用10002000生活用品费4200840
14、0照顾教育费用1800036000医疗保健开支30006000幼儿园期（3-5岁）幼儿园费用100003000084000生活费用500015000特长教育费1000030000医疗保健费用30009000合计200600考虑4%的通货膨胀率，实际费用为万元，建议纳入日常开支每月进行安排。由于教育金在时间、金额上调整余地不大，建议纳入投资计划，采取基金定期定额投资方式，从现在 起每月定投860元。三、购车规划：一车一世界考虑您的身份和需求，家庭购置 15 万元左右私家车比较适合。购车需支付税费、路桥 费、上牌费、保险费等相关费用万元（ 150000/*10%+980+500+8000 元）。购
15、车成本为万元。从当前家庭财务状况看， 如果选择一次性付款购车， 需要动用现有金融资产， 并且会影 响其他目标的同步进行，建议合理利用财务杠杆，在农行办理三年期车贷，首付四成，贷款 金额 9 万元，月还款 2779 元。购车时首付款及税费万元在年度节余中安排。购车后，每年增加养车费约 21820 元（油费 7320 元，停车费、路桥费 4800 元，保养费 1500 元，车船税 200 元，车险 8000 元）。四、孝心规划：一敬一生情您双方父母现退休在家， 收入来源减少， 随着年龄的增长， 大大小小的病痛也会常来侵 扰；两位母亲没有社保医保，且您母亲患有糖尿病，保障不足。作为儿女，应尽己之力，
16、以 报父母。1、年孝敬双方父母赡养费各 1 万元。闲暇时常回家看看，尽量抽出时间每两年陪双方 父母旅游一次，让其尽享天伦之乐。2、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。建议为您的岳母办理 10 万元终生寿险、附加 10 万元重疾险，年保费万元；您的母亲有糖尿病，不建议购买商业保险（因投保成本 过高，甚至可能被拒保） ，建议初始投资 5 万元，同时每月基金定投 2000 元， 5 年可积累 20 万元健康准备金。五、创业规划：一步一片天您有 5 年后创业的打算，届时需 50万元创业启动金。经测算，建议每月投资 6630 元，纳入投资组合。创业规划会对财务计划的执行带来重要影响， 直接影响您的家庭
17、财务收支和结构。 届时 请及时与我行沟通， 便于进行方案修正与调整。 本行可为您提供助业贷款支持， 帮助您更好 地实现创业目标。该贷款品种贷款额度高，单户最高额度 500 万元；贷款方式灵活，能提供 多种选择；可一次核定贷款额度，多次循环使用。实际创业中还应考虑到多种因素， 建议提早做好调研和市场准备， 应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业，降低创业风险；考虑到创业后辞去现有工作可能会出现短暂收入中断, 应在当年适当增加应急准备。六、保险规划：一单一份爱一张保单，一辈子的幸福。制定一份周全的保险规划，对家庭所有成员尤显必要。您作为家庭经济支柱，经常出差在外，以后还将创业，更应加强保障。根据遗属需
18、求法，保险金额需求测算如下:单位：元弥补遗属需要的寿险需求本人妻子配偶当前年龄3030当前的家庭生活费用保险事故发生后支岀调整率配偶的个人收入家庭年支岀缺口家庭未来生活费准备年数2525家庭未来缺口的年金现值子女教养费现值家庭房贷余额及其他负债丧葬最终支岀当前水平长辈赡养费及健康保障家庭生息资产遗属需要法应有的寿险保额目前已投保寿险保额应加保寿险保额可增加的年保费预算可见，您需要增加的寿险额度为 76万元，妻子虽无资金缺口，但考虑现金需求，仍建议增加寿险额度15万元（弥补当期债务缺口和现金支付 ）。建议您本人购买万能险附加重疾险，寿险保额 76万元，重疾保额20万元，年缴保费1万元；购买意外险
19、，保额 50万元，保费540元。建议为你妻子购买终生寿险，保额 15万元，年缴保费3900元，期限20年；购买重疾险，保额10万元，年缴3000元，期限20年；购买意外险，保额 10万元，保费100元。建议购买普通家庭财产险，保额 100万元，每年缴保费 2000元；年底置车后，购买全车险，每年缴保费 8000元。您本人的保险配置:建议险种保额推荐产品缴费期预估保费受益人保障范围万能险重疾寿险保额760,000重疾保额200000平安智盈人身保障计划（万能+ 重疾）灵活10000夫人大病、身故、投资收益意外险500000平安“金领人生”综合意外险1540夫人意外、意外医疗您妻子的保险配置：建议
20、险种保额推荐产品缴费期预估保费受益人保险范围终生寿险150000新华人寿福如东海 终身寿险（分红）203900您本人身故、分红 收益重疾险100000新华附加09重疾203000您本人大病意外险100000新华附加意外伤害保险1100您本人意夕卜、意夕卜 医疗财产保险:建议险种保额推荐产品需缴费期预估保费保险范围全车险太平车险每年8000交强险+商业险普通家庭财产险1000000太平普通财产保险每年2000房屋及附着、盗抢注：商业车险：车损险、三责险、盗抢险、自燃险、玻璃险、划痕险、车上人员责任险、不计免赔险。合计年缴保费27540元，保费支出率为 %在合理范围内。五年后若自己创业，建议主动缴
21、纳“五险一金” 。七、投资规划：一理一人生您家庭正处于形成期，属中高能力和中高态度的投资者类型， 据此我们构建如下投资组合，在投资组合中建议在控制风险情况下提高投资收益。建议您采取下列投资组合：资产组合配置表投资工具配置比例预期报酬率标准差建议产品黄金%4%-5%3%“传世之宝”实物黄金货币性资产%长信利息收益基金、鹏华货币基金、本利丰安心得利系列债券性资产%富国天利增长债券基金、长盛全债指数基金股票性资产%农银策略价值基金、大成沪深 300基金、国富弹性市值基金合计%注：股票类基金预期报酬率依据我国有开放式股票型基金以来年化回报率数据； 债券类、货币类基金依据近三年以来年化回报率投资建议：1
22、、 评估现有投资资产。您投资的股票及基金亏损较大，一般资本市场投资需要时间、 经验和专业知识，建议对亏损的股票、基金进行评估分析，保留强势品种，调整弱势品种。2、 个人实物黄金是一种低风险投资品种，较佳的资产避险工具，具有抗通胀、易变现、保值增值、稳定性好的特点。本行发行的自营黄金产品，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求，建议每年4至9月在金价相对低位时进行购买。3、 货币性资产流动性好、安全性高。 XX利息收益基金、XX货币基金最近三年以来年化 收益率3姬上，排名靠前；本行系列理财产品期限短、收益高。4、 债券性资产收益稳定、安全性较高。 XX增长债券基金、XX全债指数基金最近三年 年化收益率
23、均在 18%A上，晨星三年评级均为五星。5、 与直接投资于股票市场相比，股票型基金具有分散风险、专家理财的特点，是资产配置的重要组成部分。目前建议股票型基金采取主被动结合、 新老基金结合的投资策略。当前农银策略价值基金正在首发， 大成沪深300指数基金复制指数、国富弹性市值近三年年化回报44%,晨星三年评级为五星。6、 基金投资建议尽量选择本行“基金宝”定投方式，平均成本、分散风险，未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务， 按月赎回基金用作父母赡养金等支出。 还可以将基金卡与信用卡绑定，进行自动还款。7、 围绕上述资产组合比例，对需求弹性不同的各项理财目标，采取专户投资，跟踪各目标资金计划积累情
24、况。八、敏感性分析：当投资报酬率、负债利率发生变化， 与假设存在明显差异时， 应检验分析其对家庭财务 状况及理财目标实现可能带来的影响。贷款利率变动敏感度分析年利 率月利 率本利摊还 额月收入比月收入额Y17,3336%2,738%剩余月数N367%2,779%车贷余额PV90,0008%2,820%9%2,862%投资报酬率敏感度分析（教育资金）年报酬月报酬届时累目标达理财目标额100,0率率积额成率FV002%77,472%剩余月数N843%80,274%整笔资产额PV04%83,209%月投资额PMT8605%86,283%6%89,504% 17%92,879%8%96,417%9%1
25、00,127% :10%104,017%投资报酬率敏感度分析（老人健康基金）年报酬月报酬届时累目标达成理财目标200,0率率积额率额FV002%181,349%剩余月数N603%187,374%:整笔资产50,00 :额PV04%193,648%月投资额PMT2,0005%200,180%6%206,983%7%214,067%8%221,446%9%229,132%10%237,140%投资报酬率敏感度分析（创业基金）年报酬率月报酬率届时累积额目标达成 率理财目标额FV500,0002%418,004%剩余月数N603%428,608%整笔资产额PV04%439,562%月投资额PMT6,6
26、305%450,880%6%462,575%7%474,661%8%487,152%9%500,062%10%513,408%测算表明：教育资金对投资报酬率敏感性相对较高， 当实际报酬率偏低时， 对教育规划影响较大。九、其他规划1、 在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后，建议将剩余的历年盈余积累 和以后年度的盈余积累，尽早进行退休规划。2、 有一定资金积累后，特别是创业后，建议合理进行薪酬、红利等税务规划，有效节 税、延税。3、 随着年龄增长，风险承受能力将逐步降低，需对投资结构进行动态调整，逐步提高低风险投资品种的比重。第六部分方案执行、风险告知及定期检讨、方案执行在您决定采纳本财务规划后，我们将协助您准备必要的文件或代表您执行本方案。 执行计划的内容有：(1)购买人身保险及相关保险。(2)开立相关投资账户。(3)逐步调整投资结构。我们建议的时间表如下:事项执行内容日期1比较、购买保险2009年9月2开立专门投资帐户2009年9月3完成相关资产到位手续2009年10月4完成有关手续，并进行投资2009年11月5检讨计划进展情况的面谈2009年12月6年度跟进2010年3月、风险告知绝大多数使资本增值的投资在本质上都是长期的， 因此短期内有可能发生剧烈的价格波动，包括投资本金的浮动盈亏。在进行投资时，您可能面临：
