1、本人单位经理税后6000，年终奖金10000，提拔“四金”未投保任何商业保险60岁退休光辉30配偶单位秘书税后4000，年终奖金5000，提拔“四金”55岁退休安妮4女儿幼儿班学生无10万少儿重大疾病险2、客户本人性格及投资偏好分析盖伦先生性格外向，积极乐观，具有丰富的想象力和创造力，对事物充满好奇心。属于中庸型投资者，渴望较高的投资收益，但又不愿意承受较大的风险。二、假设前提（一）理财规划阶段：2013年-2023年（二）通货膨胀率假设近年来CPI连续创新高，远远超过了3%的警戒线。但是从长期经济发展的角度来看，政府会出台相关政策控制这一局面，所以我假设通货膨胀率为3%。（三）利率水平假设在
2、现在这个时期，利率水平是适当的。尽管经济增长强劲，但通货膨胀率正在下降，所以我假设利率为3%。（四）收入增长率假设目前每个公司都面临着用人荒的尴尬境地，我相信未来的收入一般情况下将会增长，而且看好戚武丹先生所在的行业，所以我假设收入增长率为10%。（五）教育费用增长率假设目前中国教育收费比较高，教育需求者的费用负担比较重，只是一个不争的事实，所以我假设教育费用增长率为5%。当前高中学费水平为1000元/年，当前大学学费水平为10000元/年。（六）投资收益率假设在目前中国的金融市场行情不明朗的情况下，不利于中高风险的投资。所以我假设投资收益率为5%。（七）风险偏好测试忍受亏损%10分8分6分4
3、分2分客户得分20%不能容忍任何亏损0分，每增加1%加2分，可容忍25%得50分40获利动作25%以上20%-25%15%-20%10%-15%5%-19%认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码平摊10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2避免工具期货股票外汇不动产总分66测评标准：30分以内，风险承受能力较低 30分到60分之间，风险承受能力中等 60分到90分之间，风险承受能力中等偏上从测试结果来看，戚先生风险承受能力中等偏上三、家庭财务状况分析（一）家庭资产负债表资产金额金融资产现金与现金等价物现金10000活期存
4、款定期存款40000现金与现金等价物小计60000其他金融资产80000债券其他金融资产小计140000实物资产自住房200000商品房500000汽车100000实物资产小计800000资产总计1000000负债流动负债信用卡透支20000长期负责汽车贷款住房贷款320000负责合计400000净资产（总资产-总负债）600000（二）家庭收入支出表比重支出工薪收入12000083.9%日常开支3000029.1%奖金1500010.5%保障性开支50004.9%存款利息9500.7%教育支出股票收入35002.5%消费性支出2800027.1%债券收入15001.0%房屋还贷2400023
5、.3%其他收入20501.4%其他支出1100010.7%收入合计143000支出合计103000收入结余（三）家庭财务比率分析指标数值理想经验数值计算过程资产负债率28.57%40%每月结余/每月收入消费比率72.02%60%消费支出/收入总额储蓄率27.98%1-消费率净资产投资率23.33%投资资产总额/净资产1.资产负债比率=总负责/总资产=28.57%小于50%说明该家庭基本上没有负责压力，投资配置管理尚有余地。2.流动性比率=流动资产/月支出=6.99流动性比率的理想值在3-6之间，目前该家庭的流动资产比率在6.99，说明至少能维持家庭开销，能够应付突发事件的发生。3.结余比率=每
6、月结余/每月收入100%=33.33%储蓄率=1-消费率=27.98%净资产投资率=投资资产总额/净资产100%=23.33%这项数据反映了家庭的消费状况过多，储蓄比率小，而且用于投资收益的净资产投资偏少，需要改进。5.家庭财务状况总体评价 通过以上分析可以看出，本家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太低，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。 该家庭的人员年龄不是很大，孩子教育等开支还需要留有余地。我的建议是：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现本家庭资产长期保值、增值的理财目标。四、理财目标分析1. 现金规划：
7、保持家庭资产适当的流动性。2. 消费规划：换一辆30万左右的汽车（三年后）3教育规划：为女儿筹集教育费用4. 保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理5. 投资规划：增加投资方式，采用多样保值五、理财规划的制定（一）现金规划现金和现金等价物是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有孩子上学、赡养老人等因素。根据家庭目前月支出约8500元的水平计算，应维持越2.5万元的现金或现金等价物。可以将现金及现金等价物额度的1/3以现金的形式保存，而另外2/3的部分则以活期存款和货币市场基金的形式存在。因为货币市场基金的收益高于活期存款，又可以两天通知存款，还免缴利息税
8、。（二）投资规划对于家庭今后每月千余元和年度的生活结余，建议采取“基金定投”的方式予以投资，理由如下：1规避单笔投资的选时风险：采用基金定投，投资者可免除单笔资金投资选择合适投资时点的困扰；基金定投伴随股市的波动，可以自动帮助客户实现“逢低吸筹，逢高减磅”的投资策略，从而摊薄投资成本，一定程度上减少了风险。2养成长期投资的良好习惯：从客观的角度看，投资一个业绩优良，潜力优秀的上市公司，或者一次性购买大量股票基金，长期进行持有，获得的回报可能和股票基金定投基本接近。但在实际投资过程中，单笔投资往往会面临市场的短期调整和波动，以及投资者本人非理性投资决策的影响，结果无法达到最初既定的目标。基金定投
9、就能促使投资者培养长期坚持投资的习惯，聚沙成塔，帮助投资者避免因心理变化而导致投资决策失误，能最大限度防止既定目标被改变。3省时省力更省心：目前各家银行都已开通银行卡代扣定投业务，只需到银行办理相应的签约手续，以后每个月都能享受到“足不出户”的专业理财服务。4享受复利带来的收益：建议将基金的分红方式设定为“红利再投资”，这样就能享受到投资收益再投资的复利效应，进一步加快投资资产的累积。综上所述，基金定投的方式有助于盖伦先生家庭更好地实现家庭理财目标。六、理财规划后的财务状况（一）规划后家庭当月收支状况84.3%257527.4%12509.6%1083.3311.5%500.4%429.174
10、.6%333.332403.3325.5%2502.0%200021.3%166.671.2%916.679.7%130509407.53642.5（二）规划后家庭当年收支状况13200030900130006005150400028840300015660011289043710（三）规划后的家庭资产负债状况1550008550001025000340000685000七、归纳总结理财是个长期的过程，是一种习惯，。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有过几站，便匆匆逃了下去。戚先生要实现理财目标需要尽早的规划，并且按规划行事，坚持下去。对于每个家庭来说，既是一项日
11、常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。参考文献1廖旗平，个人理财，高等教育出版社，20082陈容. 一生的理财计划M . 北京：企业管理出版社，20043张勤朴. 家庭理财与保险投资J. 上海保险，1998,（8）4保险产品OL.5柯静. 家庭投资理财J.ABC 时代金融 ，2004,（11）6理财中国OL.7杨老金，邹照洪. 金融理财原理M . 北京：经济管理出版社，2007致 谢时光荏苒感谢流浪老师的论文指导，感谢所有授予我知识的老师，感谢长征职业技术学院给予我这个平台能够认识这么多的同学老师，学到这么多知识，让我能够用自己所学的知识来报效祖国，谢谢所有的老师，你们是最辛苦的！ 友情提示：方案范本是经验性极强的领域，本范文无法思考和涵盖全面，供参考!最好找专业人士起草或审核后使用。
