1、中国农业发展银行信贷知识信贷专业应知应会500问第一部分贷前管理篇（300问）1.我行信贷产品按性质划分可分为哪三类？答：按性质划分，可分为政策指令性贷款、政策指导性贷款 和商业性贷款。2.贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，分 别对应的贷款期限是多长？答：短期贷款期限在1年以内（含1年）；中期贷款期限在 1年以上5年以内（含5年）；长期贷款期限在5年以上。3.办理信贷业务的基本流程是？答：受理、调查、审查、审议（若需）、审批、发放、监管、 收回。4.客户申请办理信贷业务应具备哪些基本条件？答：依法需办理注册登记的， 应提供经工商行政管理机关 或主管机关核准登记的证明文件。 经营活动
2、及借款用途符合国 家法律、法规、政策要求及我行信贷政策。具备从事相关行业 的资质和能力，按国家规定应经特殊认证或许可的， 应提供认证或许可的证明材料。自觉接受并积极配合我行信贷管理， 能够按约定用途使用贷款，并按要求提供真实有效的经营财务资料。财务状况良好，有合法稳定的收入或补贴来源， 具备按期还本付息的能力。信用状况良好，无重大不良记录；客户为新设法 人的，具控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。在 农发行开立相关账户。持有有效的贷款卡（号） 。申请固定资产贷款的项目应符合国家有关固定资产投资的管理程序， 项目资本金来源和比例应符合国家和农发行规定。申请外币贷款， 应具有自营进出口权和
3、特定的外汇用途。5开户行客户部门是信贷业务意向受理的责任部门，主要职责包括哪些？答：接受客户申请；收集资料；对客户申请的信贷业 务进行初步调查；提出受理意向； CM2006系统基础资料录入；信用等级初评、初步测算授信额度；填写信贷业务受 理意向书 。6.我行客户信用等级分为哪 12 个等级？答：AAA级、AA+级、AA级、AA-级、A+级、A级、A-级、 BBB+级、BBB级、BBB-级、BB级、B级十二个等级。7客户评级人员的岗位职责划分？答：分为评级管理员、调查人、调查复核人、审查人、审查复核人、有权审批人。8我行评级流程中开户行的职责是什么？答：开户行负责评级基础资料的收集、整理、系统录
4、入、评级发起和日常监测，并对评级资料的真实性、完整性负责。9 我行评级流程中有权审批行行长或其授权人的职责是什么？答： 有权审批行行长或其授权人负责客户信用等级的最终审 定。10我行系统评级的概念？答：系统评级是指在 CM2006系统内经过调查、审查、审批 等环节完成评级过程的评级方式。11 我行非系统评级的概念？答：非系统评级是指 CM2006系统外经过调查、审查、审批 等环节后，将评级结果录入 CM2006系统的评级方式。12我行系统评级中一类客户主要包括哪些？答：包括中央粮棉油储备客户、省级粮棉油储备客户、地市级粮棉油储备客户、 县级粮棉油储备客户， 政府全额补贴的化肥、羊毛、肉、糖储备
5、客户，在农发行有政策性挂账贷款或企业自补挂账贷款，且无其他融资的挂账类客户等。13我行系统评级中二类客户主要包括哪些？答： 包括传统粮棉油收购及调销客户， 省级以上化肥、 羊毛、肉、糖等非政府全额补贴储备客户。14 我行系统评级中三类客户是指除一类客户、 二类客户之外的其他系统评级客户，评级类型包括哪些？答： 包括企业法人客户、 事业法人客户、 信用担保机构客户。15三类客户中的企业法人客户包括哪些？答：包括基础制造业法人客户、轻工制造业法人客户、批发零售企业法人客户、农业小企业客户、基础设施业法人客户、建筑业法人客户、房地产业法人客户、其他行业企业法人客户、新设企业法人客户。16对可同时界定
6、为一类客户、二类客户、三类客户中某两类及两类以上的，按照什么原则进行认定？答：按照先三类客户、后二类客户、再一类客户的原则进行认定。17 如确实由于按有关规定达不到准入标准， 或不利于授信管理的，调整客户类型有什么规定？答：经省行客户部门确定后，可调整为另一类型，但不得调整为非系统评级客户。18我行的非系统评级客户指哪些？答： 非系统评级客户包括政府投融资类客户、 机关法人客户、银行类金融机构客户等。19开户行评级操作的主要内容？答： 客户经理收集、 整理、 分析客户财务报表及非财务信息，在CM2006系统中维护客户基本信息， 完成评级申请和发起初步调查流程后报本部门负责人进行调查复核， 复核
7、无误后， 经开户行行长同意报二级分行客户部门， 由二级分行客户部门逐级审核上报有权审批行客户部门。20一类评级客户中中央粮棉油储备和省级粮棉油储备客户 的信用等级如何认定?答： 主要承担中央和省级人民政府专项储备任务和宏观调控任务的客户，可直接认定为 AAA 级。21一类评级客户中地市级粮棉油储备客户的信用等级如何认定？答： 主要承担地市级人民政府专项储备任务和宏观调控任务的客户，可直接认定为 AA 级。但需要按照信用等级管理办法规定的级别限定标准调整信用等级。22一类评级客户中县级粮棉油储备客户的信用等级如何认定？答： 主要承担县级人民政府专项储备任务的客户， 可直接认定为 A 级。 但需要
8、按照信用等级管理办法规定的级别限定标准调整信用等级。23一类评级客户中挂账类客户的信用等级如何认定？答：仅有政策性挂账无自补性挂账的，认定为 A-级；有自 补性挂账的，认定为 BB 级。24 地市级粮棉油储备客户、 县级粮棉油储备客户经营管理不善，导致库存亏库、损失的，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A-级。25地市级粮棉油储备客户、县级粮棉油储备客户剔除政策性补贴欠补和应补未补因素外， 上年度出现经营亏损的， 信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 BBB+26地市级粮棉油储备客户、县级粮棉油储备客户不能自觉接受农发行信贷监管， 通过多头开户逃避农发行信贷监督的， 信用等级如何限定？
9、答：信用等级不得超过 BBB 级。27地市级粮棉油储备客户、县级粮棉油储备客户挪用政策性信贷资金 , 尚未造成损失的，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 BBB-级。28地市级粮棉油储备客户、县级粮棉油储备客户挪用政策性信贷资金 , 造成损失的，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 BB 级。29.二类客户对符合以下哪些情况之一的，可在 CM2006系统机评信用等级基础上上调信用等级，但最高不得超过 A 级？答：辖内仅有该客户从事粮棉油收购或调销。我行近 3年来均支持该客户从事粮棉油收购或调销。 本年度确有必要对该客户发放粮棉油收购或调销贷款。 本年度需要承担省级以上政府赋予的化肥、羊毛
10、、肉、糖等储备任务。30二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 或有负债超过净资产 50%（含） 以上的， 信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 AA 级。31二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中，或有负债超过净资产 100%（含）以上的客户，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A 级。32二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 如果或有负债转化为真实负债或者已经涉及到相关的诉讼的金额超过净资产 20%，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 AA 级。33二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 如果或有负债转化为真实负债或
11、者已经涉及到相关的诉讼的金额超过净资产 50%，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A 级。34二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中，无现金流量表的企业，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A+ 级。35二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中，财务报表未经审计的企业，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A+ 级。36二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 注册会计师事务所对其财务报表出具有说明段的无保留意见的，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 AA 级。37二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 注册会计师事务所对
12、其财务报表出具保留意见的， 信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 A+ 级。38二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中， 注册会计师事务所对其财务报表出具否定意见的， 信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 B 级。39二类、三类客户（除事业法人客户和信用担保机构客户）中，向农发行提供虚假财务报表的，信用等级如何限定？答：信用等级不得超过 BB 级。40 客户发生短债长用问题， 短债长用金额不超过净资产 30%的，信用等级如何调整？答：应下调 1 个等级。41客户发生短债长用问题，短债长用金额超过净资产 30%的，信用等级如何调整？答：应下调 2 个等级。42客户在上一年度评级
13、工作结束后至下一年度评级工作开始前，发生何种情况时应及时启动重评流程和下调客户信用等级？答： 客户在上一年度评级工作结束后至下一年度评级工作开始前， 发生级别限定事项或重大经营活动的， 如危及农发行信贷资产安全，应及时启动重评流程和下调客户信用等级。432012年省分行转授权二级分行的信用等级审批权限有哪些？答： 审批一类客户和二类客户信用等级。 一类客户信用等级审批权限可转授县级支行。 审批初评结果在 A 级 （不含） 以下的二类客户信用等级上调，可在初评结果基础上上调至 A 级，但不能超过A级。审批初评结果在 A+级以下三类客户信用等 级。44农业小企业客户中融资额度在 300 万元（含）
14、以内，且采取全额抵（质）押担保或专业担保机构保证担保的客户，信用等级如何认定？答：可采用非系统评级方式直接认定为 A 级。45三类客户以及机评信用等级超过 A 级的二类客户符合哪些情况之一的，可在CM2006系统机评信用等级基础上上调信用等级，但最多不得超过两级？答： 参照国家有关部门排名， 位列全国前三十位或本省该行业前十名的客户。属于大型企业，在本省（市）的市场占有率较高或具有一定的垄断地位。 客户能够获得国家财政补贴且足以弥补风险。符合客户信用等级上调的其他条件。46政府投融资类客户、 机关法人客户的非系统评级如何认定？答：政府投融资类客户、机关法人客户直接认定为 A 级。47挂账类客户
15、的信用等级和授信额度如何申报审批？答： 以支行为单位汇总上报 挂账类客户信用等级及授信额度调查审查审批表 ，一次性审批挂账类客户的信用等级及授信额度。48我行授信管理的内容包括哪几项？答：授信管理的内容包括：核定客户的最高授信额度、各分项授信额度、融资品种、融资限额、融资期限、担保方式、授信管理要求等。49我行哪些业务需要纳入授信管理的范围？答： 对同一客户办理的本外币贷款、 银行承兑汇票、 信用证、保函、贸易融资等都应纳入授信管理的范围。50最高授信项下包括哪 6 个授信分项？答：包括：政策指令性专项和非专项、政策指导性专项和非专项、商业性专项和非专项。51最高授信项下的 6个授信分项分别对
16、应哪类融资业务？答： 政策指令性专项和非专项分别对应政策指令性固定资产融资和流动资产融资； 政策指导性专项和非专项分别对应政策指导性固定资产融资和流动资产融资； 商业性专项和非专项分别对应商业性固定资产融资和流动资产融资。 6 个授信分项只能分别用于办理相对应的业务品种，分项额度之间不能调剂使用。52各分项授信额度对融资业务的控制方式分别是什么？答： 商业性非专项额度的使用采取融资风险总量控制， 融资业务收回后自动释放所占用的授信额度； 其他分项额度的使用采取单笔控制，融资业务收回后自动调减相应的授信额度。53我行授信额度的有效期为多长？答： 客户授信自审批之日起有效期为 1 年。 上年度客户
17、授信额度已到期，如本年度尚未核定，可延用上年度授信结果，延用期限最长不超过 3 个月。54客户授信人员的岗位划分为哪几类？答：分为授信管理员、调查人、调查复核人、审查人、审查复核人、有权审批人。55我行授信流程中开户行的职责是什么？答： 开户行负责授信业务基础资料的收集、 整理、 系统录入、授信发起和日常监测， 并对授信业务资料的真实性、 完整性负责。56 我行授信流程中有权审批行行长或经行长授权的有权审批人的职责是什么？答： 有权审批行行长或经行长授权的有权审批人负责授信结果的最终审定。57扩大授权的授信业务的概念？答： 扩大授权的授信业务是指对符合规定条件的客户， 总行或省级分行在核定其最
18、高授信额度、 各分项授信额度的同时， 审批客户的商业性短期融资方案， 并将相应融资品种的单笔审批权限下放， 使客户在一定期限和核定的额度内， 便捷地使用农发行商业性短期融资。58可审批扩大授权的授信业务的客户必须同时具备以下哪些条件？答：信用等级在AA-级（含）以上；经营状况良好，近 2年未出现亏损；经营规模较大，产品知名度较高；与农发行建立信贷关系 1 年以上，且无不良信用记录。59扩大授权的授信业务审批时应包括以下哪些内容？答：最高授信额度和各分项授信额度。融资品种、额度 和期限。担保方式和条件。利率定价要求。对资产负债率 等核心偿债能力或其他指标的控制线。 对客户对外担保、 股东分红、资
19、产出售、重组收购等约束。贷后管理方面的要求。 其他授信使用条件和管理要求。60年中如何发起审批扩大授权的授信业务？答： 首次审批授信时未审批扩大授权的授信业务的， 如已通过CM2006系统测算核定商业性非专项额度， 可年中发起一般性调整后报有权审批行审批； 否则应重新进行首次审批， 经 CM2006系统测算核定商业性非专项额度。61扩大授权后对单笔融资业务审批权限的限制有何变化？答： 总行审批扩大授权的授信业务后， 省级分行审批该客户相应的融资业务时， 受总行单笔审批权限的限制， 不受本级行单笔审批权限的限制； 如果扩大授权至二级分行或省级分行审批扩大授权的授信业务后，二级分行审批该客户相应的
20、融资业务时，受省级分行单笔审批权限的限制， 不受本级行单笔审批权限的限制。622012年省分行转授权二级分行的非专项授信额度的审批权限有哪些？答： 审批单一法人客户和所有成员均在一个二级分行辖区内的集团的政策指令性非专项额度、 政策指导性非专项额度。 审批 5 亿元人民币以下单一法人客户和所有成员均在一个二级分行辖区内的集团的商业性非专项额度。632012年省分行扩大授权的授信业务审批权限是多少？答： 审批单一法人客户和辖区内集团客户 5 亿元人民币以下的扩大授权的授信额度。64政策指令性非专项额度怎样测算？答： 按客户本年度承担政策指令性业务实际需要的流动资金融资额度，加上上年度政策指令性流
21、动资金存量额度加以确定。65政策指导性粮棉油收购、调销的授信额度怎样测算？答：按客户前三年的每年粮棉油累计收购量乘以当年收购价格后的年平均值 （经营不足三年的， 参考前两年或上年度） 测算，同时需考虑存量的贷款额度。66具有哪些特征的企事业法人属于集团客户？答： 在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制。 共同被第三方企事业法人所控制。主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系） 共同直接控制或间接控制。 存在其他关联关系， 可能不按公允价格原则转移资产和利润。67对集团客户关联企业之间的关联交易如何加强监督管理？答
22、： 应密切关注、 严格监控集团客户关联企业间的购销活动和资金往来。 对金额占用信企业净资产 10%以上的关联交易， 应逐笔监控，审核交易各方的交易项目和交易性质、交易的金额、定价政策， 防止因不按公允价格交易转移资产和利润， 导致信贷风险。68省级以上化肥、羊毛、肉、糖等政策指导性授信额度怎样测算？答：按省级（含）以上政府下达的储备计划和储备商品价格测算，同时需考虑存量的贷款额度。69商业性非专项额度怎样测算？答：商业性非专项额度原则上由 CM2006系统模型自动测算，并采用流程签批方式。 其中商业性流动资金限额按银监会 流动资金贷款管理暂行办法（ 2010 年第 1 号） 结合总行有关规定进
23、行测算。符合总行有关文件规定的特殊类客户，可先在 CM2006系统外测算额度，再经流程签批。70专项授信额度怎样测算？答： 政策指令性专项额度、 政策指导性专项额度和商业性专项额度， 根据原专项额度存量部分， 或新审批的固定资产融资额度加上原专项额度存量部分加以确定。71申请调增商业性非专项额度的客户必须同时符合哪些条 件？答：信用等级在A+级（含）以上。主要产品供不应求，需要扩大生产经营规模。 经济效益、 偿债能力和风险承受能力明显提高。能够为新增融资提供足额有效担保。72集团客户授信额度的概念？答： 集团客户授信额度是指核定与我行发生或拟发生融资关系的各集团成员的授信额度和预留额度， 一般
24、不核定集团整体授信额度。集团最高授信额度=各成员客户最高授信额度总和+预留额度。73如何发起认定集团客户？答： 对于与农发行建立或拟建立信贷关系的集团客户 （政府投融资客户除外） ，应纳入集团客户统一授信，开户行应收集整理客户本身及关联方有关资料， 发起集团客户认定， 根据关联企业分布区域逐级报共有上级行客户部门认定，明确集团客户名单。74如彳在CM2006系统中建立集团客户关联关系？答： 在进行集团授信审批前， 关联关系管理行的评级授信管理员应将已建立和拟建立信贷关系的集团成员客户在 CM2006系统中建立关联关系。 建立关联关系时， 应以母公司或核心企业为主客户， 其余成员企业为子客户；
25、母公司或核心企业未与农发行发生信贷关系，以融资量最大的成员企业为主客户。75采用组合流程申报， 当评级有权审批行比授信有权审批行级别低时如何进行审批操作？答： 评级有权审批行可在本行签批环节处理前进行拆包， 先审批评级流程，再将授信流程发送至上级行审批。76采用组合流程申报， 当评级审批行比授信审批行级别高时如何进行审批操作？答：评级审批行签批评级流程后将授信流程退回授信审批行；也可以不走评级授信组合流程，而分别发起单一评级、授信流程，分别审批。77.首次审批时未经 CM2006系统测算商业性非专项额度，年中拟申请办理商业性流动资金融资业务的需如何调整授信额度？答：须重新进行首次审批，经 CM
26、2006系统测算后核定商业性非专项额度。78申请增加的商业性非专项额度应如何掌握控制？答： 申请增加的商业性非专项额度一般控制在商业性非专项额度的 30以内，最高不得超过 50，调增的授信额度不得用于扩大授权的授信业务。79新增项目贷款客户如何核定专项授信额度？答： 对于申请新增项目贷款客户， 有权审批行根据项目贷款审批额度，直接在系统中进行补录专项额度以及电子批复书。80 对于仅核定专项授信额度的老客户， 如何申报年度专项授信额度？答：由开户行客户经理开展授信业务初步调查，在 CM2006系统 中进行完成基础信息采集，填写专项授信额度调查审查审批表 ，部门负责人复核无误，开户行行长同意后由市
27、行客户部门逐级报至有权审批行客户部门。81贷款主调查人和调查人的主要职责是什么？答：制定调查方案；补充收集、调查核实资料和相关信 息，并对资料的完整性、真实性负责；开展信贷业务调查（评 估），提出调查（评估）意见，形成调查（评估）报告；履行 CM2006 系统调查人、贷款业务操作员等职责，发起相关业务流程。82 主调查人负责制定调查方案， 经调查组成员讨论确定后实施。 信贷业务调查方案应根据不同业务种类分别制定， 主要内容包括哪些？答：调查人员分工。确定调查内容及重点。确定调查 方法及步骤。调查提纲及时间安排。83政策指令性储备类贷款的主要用途是什么？答：储备类贷款用于解决借款人执行政府粮、棉
28、、油、肉、糖等储备计划的资金需要。84政策指令性调控类贷款的主要用途是什么？答：用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控计划的资金需要。85政策指令性轮换类贷款的主要用途是什么？答： 用于解决借款人轮换中央或地方储备粮、 油的合理资金需要。包括采取“先购后销”方式所需的收购资金，采取 “先销后购” 方式在销售货款正常结算期内所需的收购资金， 以及必要轮换费用（包括购进、销售、出口费用） 。86申请政策指令性贷款的借款人，除应具备中国农业发展银行信贷基本制度 规定的基本条件外， 还应具备哪些基本条件？答：经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格； 持有政府相关部门指定或委托
29、执行储备、 轮换、调控等任务的相关文件；政府确定的利息、费用、损失等 补贴来源已落实；具备相应的承储能力。87政策指令性贷款期限如何确定？答： 政策指令性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定；没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过 3 年；轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。88政策指令性贷款额度如何确定？答： 借款人政策指令性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。 轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。89政策指令性贷款方式如何确定？答： 政策指令性贷款一般采取信用贷款方式。 其中地方储备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。 对于地方
30、财政补贴能够弥补价差亏损， 或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款， 可采取信用贷款方式。90粮棉油收购贷款的主要用途？答： 用于解决借款人从省 （市、 区） 内粮棉油收购市场收购，并在本地储存的稻谷、 小麦、 玉米、 大豆、 籽棉、 皮棉、 油菜籽、花生等合理资金需求。能够落实符合总行规定的第三方监管的，可不受储存地限制。凡经省级（含）以上政府认定的当地大宗粮油品种，经总行批准后，也可纳入收购支持范围。91粮棉调销贷款的主要用途？答： 用于解决借款人从农发行开户企业购入农发行贷款形成的粮棉、 从粮食批发市场竞买农发行贷款形成的粮食以及配合国家宏观调控政策进口粮食或棉花的合理资金需求。92商业性流动资金贷款按期限可分为哪两类贷款？答： 可分为短期商业性流动资金贷款和中期商业性流动资金贷款。短期商业性流动资金贷款是指贷款期限不超过 1 年（含 1年） 的商业性流
