1、100160古力巴哈尔 论文题目：关于创新农村金融体制促进新疆农村经济发展的探讨学生姓名： 古力巴哈尔多来提 学 号： 2008100160 院 部： 金融学院 专 业： 金 融 学 年 级： 2007 级 指导教师姓名及职称： 多力昆 老师 完成日期： 2012 年 3月 日 关于创新农村金融体制促进新疆农村经济发展的探讨 内容摘要：农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系，为农民、农业、和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。但新疆农村金融体制经过多年的探索和实践，依然无法满足“三农”的金融需求，其原因就是农村金融体制的功能性缺
2、陷和结构性缺陷。因此，在新疆农村金融体制上进行创新，切实强化新疆农村经济发展的金融支持，是目前摆在我们面前亟待解决的紧迫问题。本论文首先简述新疆农村金融现状及其对农村经济发展的金融支持情况；其次，现阶段新疆农村金融体制存在的主要问题进行探讨；最后，提出新疆农村金融体制创新的对策建议。关键词： 新疆 农村金融 创新 金融支持目 录一、新疆农村金融现状及其对农村经济发展的金融支持情况 1二、新疆农村金融体制存在的主要问题 3（一）新疆农村金融的供给主体不足 4（二）新疆农村金融机构缺乏竞争机制 5（三）金融服务品种不足 6（四）新疆农村金融形态环境不佳 6 (五) 新疆农村地区缺乏完善的农业政策性
3、金融支持系.7 三、创新新疆农村金融体制促进新疆农村经济跨越式发展的对策建 8（一）充分发挥财政支持对新疆农村金融发展的引用.8（二）建立和完善适应新疆农村经济跨越式发展的金融机构体系 8（三）建立比较完善的新疆农业政策性金容体系. .9 （四）创新金融产品，提高金融服务水平10 （五）切实改善农村金融形态环境.12 参考文献.14 关于创新农村金融体制促进新疆农村经济发展的探讨金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。新农村建设需要金融的支持，只有构建新型和谐的农村金融服务体系才能满足新农村建设的需求。目前，农村金融在为农村服务中存在着服务功能弱化、信贷管理制度存不完善、服务环境差
4、等问题。推进农村金融体制改革，创新和健全农村金融服务体系是建设社会主义新农村亟待解决的紧迫问题。 随着农村经济改革的不断深化，21世纪的新疆农村经济和农村发展进入一个新阶段对农村金融服务需求产生极大的影响。农村经济发展过程中金融支持的作用也极大，从而使农村经济主体对资金的需求面更加广泛。 一、新疆农村金融现状及其对农村经济发展的金融支持情况 目前构成新疆农村金融组织体系的主体是农业发展银行、农业银行、农村信用合作社三大金融机构，作为主要面向农业、农村和农民的金融机构，它们共同形成了一种政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。国家和地方各级政府对农业的资金供给和信贷支持政策，主要是通
5、过这三个金融机构实施的。 新疆农村金融服务体系经历了一系列的改革,逐步形成了以农村信用社为基础,农业发展银行、国有商业银行和邮政储蓄银行以及保险公司等非银行机构并存的县域金融服务组织体系,为新疆农村经济的发展提供了有力的资金支持和保障。尤其是新疆农村信用社,不断加强农村信用工程建设,加大农户小额贷款和联保贷款力度,其支农金融服务功能和地位更加突出,已成为新疆金融服务“三农”的主力军。2008年末，新疆农村信用社各项存款突破500亿元，达5515亿元，较上年末增加143亿元，增长35，完成年度计划任务的201。对信贷投放加大力度，作为支农、服务三农的排头兵，全疆农村信用社贷款余额3008亿元，较
6、上年末增加80亿元，增长36，其中农业贷款余额134亿元，增幅达到82。邮政储蓄银行新疆分行从2008年3月至2009年底,已开办小额贷款业务网点93个,累计发放小额信贷19. 25亿元,惠及4万多农户。在信贷资金的大力支持下,新疆农民人均纯收入和农业总产值增长迅速。在一系列支农、惠农、强农政策的支持引导下, 2009年新疆金融机构涉农贷款新增355. 4亿元,增长28. 73%。面对新疆经济发展中的各种不利因素,涉农贷款的增加为县域经济的发展注入了活力,全疆农牧民人均收入首次突破400元,全疆农业总产值达到了1297. 62亿元,比上年增长5. 1%。截至2009年底,新疆农村信用联社共发放
7、农业贷款200亿元,占全疆农业贷款的64. 66%,充分发挥了金融支农主力军的作用。同时,新疆农村信用工程建设成效显著,全疆已评“信用户”134. 63万户,“信用村”3902个,“信用乡(镇)”235个,农户小额信用贷款余额46. 6亿元,农户联保贷款余额73. 3亿元。在新疆农业信贷资金的大力支持下，2009年新疆农业总产值达到1 29762亿元，同比增长932%;全区农民人均纯收入达到4 000元，同比增长1419%。 截止2011年末，新疆农村信用社各项存款余额1452.03亿元，较年初增加360.09亿元，增幅达32.98%；各项贷款余额885.34亿元，较年初增加246.7亿元，增
8、幅达38.63%，位列全疆银行业金融机构第一位；实现税前利润49.8亿元，同比增加22.8亿元，增幅达81%；不良贷款余额11.91亿元，较年初下降0.56亿元，不良贷款占比1.36%，较年初下降0.59个百分点；资本金69.65亿元，较年初增加25.38亿元，增幅达57.33%。存款、贷款、利润、资本金等主要指标增量与增幅均创历史新高。2011年全区农村信用社累计投放农业贷款 642.77亿元，增幅达67.34%，农业贷款占比、农业贷款增幅均实现“两个高于”的目标。在加大对“三农”、“三牧”信贷的投入同时，切实加大了“安居富民”、“定居兴牧”工程的信贷投放，“两居”信贷投放达36.7亿元，惠
9、及农牧民16.8万户。农业发展银行新疆分行认真落实国家和自治区粮棉购销政策,2011年全年累放各类贷款681.74亿元，同比增加238.32亿元，增幅达到54%。农业银行新疆分行大力支持自治区基础设施建设，发放基础设施贷款13.32亿元。协议签订以来已审批流动资金和项目贷款89个，审批金额218.14亿元，投放贷款172.34亿元。出具有条件贷款承诺函16份，承诺金额257.2亿元 ；全年实现“三农”贷款增速26.9%,小企业贷款增速37.85 2、新疆农村金融体制存在的主要问题经过20多年的农村金融体制改革,我区已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时
10、,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 （一）新疆农村金融的供给主体不足 新疆境内的四大国有独资商业银行一直处于垄断地位，城市信用社被强制合并为城市商业银行，实际上成为地方国有企业；农村合作基金全部关闭后，农村信用社资金实力又有限，新疆民营经济和中小企业没有相应的正规融资渠道。 我区农村金融服务体系主要包括中国农业银行、邮政储蓄、农业发展银行和农村信用社，还有一家位于五家渠、服务于“三农”的村镇银行。1996年，国务院关于农村金融体制改革的决定中，明确提出了商业性
11、金融、政策性金融、合作性金融相互补充的农村金融体系。但从实际来看，在市场化改革的背景下，我区中国农业银行大量撤并农村基层的网点机构，搞集约化经营，走商业化之路，并且吸收的大量农村存款流向城市，近几年农业银行才开始回归“三农”，为县域农民客户提供信用卡消费、小额信贷等中短期融资服务；政策性的农业发展银行功能不完善，成为单纯的粮棉油收购银行。 由于国有商业金融退出，造成农村信用社“一家独大”，农村金融缺乏竞争，市场机制不能充分发挥作用。不仅如此，大量的农村储蓄资金还通过邮政储蓄和商业银行吸储等渠道流出农村，加剧了农村金融供给紧张。因此支持新疆“三农”发展的重任就落在农村信用社的肩上，农村信用社成为
12、农村金融服务体系的供给主体。然而，由于我区农村信用社自身存在的一些问题，在一定程度上制约了其对新疆农村经济发展的贡献度。根据国家开发银行新疆分行对农村金融需求和供给的测算，如果不进行大规模金融创新，并大量增加金融供给，造成新疆农村金融的供需缺口的持续扩大。 （二）、新疆农村金融机构缺乏竞争机制 由于商业银行的简略收缩，村镇银行、农业小额贷款公司、农村资金互助金社等金融机构的建立步伐非常缓慢等原因，新疆许多农村地区的金融市场基本上是由农村信用社一家垄断的，而垄断通常是低效益的，而且新疆农村信用社本身也存在着规模偏小和资金实力弱等问题。以上因素决定了新疆农村金融市场必然是一个缺乏竞争机制的市场，这
13、也是新疆农村经济主体融资困难以及农村金融服务相对滞后的根源之一。目前新疆农村金融市场虽然存在着多种金融组织形式，但它们之间并没有形成有效的竞争机制。农业发展银行对特殊的企业群体提供信贷,不直接对农户开展业务;农业银行市场竞争视角从农村转向城市，从农业转向工商业；各种形式的非正规金融活动不受政府政策上的鼓励与保护，在较多的农村地区农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织。在农村金融业务方面,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。农村信用社作为欠发达地区主要开展信贷业务的金融机构长期以来形成了信用社在该地区一家独大的经营局面，地区金融业发展一直没有形
14、成竞争格局，业务创新意识淡泊。具体表现为信贷方面贷款品种单一，期限固定。对“三农”信贷资金一直放小额信用农牧业种养植(殖)贷款，近年增加了农村金融网点稀少、竞争缺乏、资金流失。农村金融缺乏完整的组织体系，网点稀少。 （三）、金融服务品种不足 农村金融不能满足新疆农村经济主体对新疆农村金融服务多样化的需求,更谈不上通过自身的业务创新和服务质量的提高以吸引社会对金融商品和金融服务需求的增长。农村经济发展的根本在于农村产业结构的调整,近几年,新疆加大了农村经济结构调整的步伐,部分农村地区正逐渐形成三产共同发展的格局,农民的身份和地位发生了很大的变化,农民务工经商、兼业经营增多,劳务输出、跨地区流动增
15、多,因而产生了对金融服务品种多样化的需求,如存放、借贷、汇兑、结算、保管、转账、咨询等等。但新疆农村金融机构目前所开展的业务主要是存、放、汇三种,导致农村中的交易大多数为现金交易,现金流量大,交易效率低, 与其他地区相比，业务品种少，还不能满足新疆当前农村居民日益增加的金融服务需求，不利于新疆农村经济的发展。 （四）、新疆农村金融形态环境不佳 一方面， 在新疆农村地区，部分企业效益低下、无力偿还贷款;少数企业借改制之机大量悬空、逃废金融债务;个别企业获取贷款后采取“不还本、不付息、不接触”的消极回避政策。这些企业的行为造成银企关系“对立”，金融部门被迫抬高贷款门槛。贷款难、还款难相互作用，形成
16、农村信用怪圈。另一方面，农村征信系统尚未建立，信息共享困难由于农村信用社尚未接入企业、个人征信系统，与农村信用社发生信贷关系的企业和农户的信用信息无法联网，导致农村信息共享困难。农村居民非银行信息未统一纳入个人征信系统，跨地区、跨部门的个人信用信息采集率低，金融机构与农户之间信息不对称，影响了金融机构对农户贷款风险预测。同时在信用信息无法共享的情况下，失信惩戒机制也不能有效 。 (五) 新疆农村地区缺乏完善的农业政策性金融支持体系 新疆农村经济的跨越式发展离不开政策性金融机构的大力支持，但从实际情况来看，政策性金融机构的支农功能单一和狭窄，缺乏完善的农业政策性金融支持体系，这在一定程度上影响了
17、新疆农村经济的跨越式发展。由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限， 难以满足日益增长的新农村建设的需要。中国农业发展银行新疆分行作为我区唯一的一家农业政策性银行业金融机构，其支农功能主要限于对农业产后的粮棉油的收购和存储贷款等流通环节，而对产前和产中环节贷款过少，亟须政策扶持的农业
18、开发，农业技术进步及农村基础设施建设得不到应有的政策性金融支持。三、创新新疆农村金融体制促进新疆农村经济跨越式发展的对策建议 （一）充分发挥财政支持对新疆农村金融发展的引导作用 国家开发银行新疆分行应利用发展开发性金融的时机, 为新疆县域的公路、医院、开发区、工业园区等基础设施建设提供政策性贷款。长期以来, 支持粮棉油政策性收购是中国农业发展银行的主体业务, 其转型目标是做 农业生产全过程的服务银行!。因此, 中国农业发展银行应加大对农业产业化龙头企业的贷款支持, 在粮食加工及转化、油料加工、棉纺产业等领域积极探索, 支持产业化龙头企业做出品牌、做大做强, 使其真正成为农业增产、农民增收的桥梁
19、和纽带, 加快新疆县域农业实现产业化的进程; 还应提供农业科技贷款, 为提高新疆县域农业的科技含量和发展绿色农业、特色农业服务。此外, 其开办的农村小企业贷款业务应尽快推广到新疆县域, 解决新疆县域中小企业融资难的问题。 （二）、建立和完善适应新疆农村经济跨越式发展的金融机构体系 在建立和完善与新疆农村经济跨越式发展相适应的金融体系方面，一是提升农村信用社的改革力度。在现有农村信用社的基础上逐步建立由新疆统一的农村合作银行，从而强化新疆农村经济跨越式发展的金融支持。二是要加快村镇银行、农业小额贷款公司和农村资金互助社等微型农村金融机构的建立步伐。针对农村现阶段经济发展状况，农村金融机构要在完善
20、原有的金融服务体系的基础上，通过多元化和规范竞争来促进发展，建立起不同类型的农村金融机构，创新农村金融服务体系，满足农民多方面的需要。一要充分发挥农业发展银行等政策性金融机构的独特优势，有效弥补财政支农不足的需要。二要深化农村信用社改革，充分发挥农村信用社支农主力军的作用。在实现新疆社会经济跨越式大发展进程中,需要继续引导商业银行进一步加大对新疆地区的重点项目和骨干企业提供信贷支持和各项金融服务,保证新疆地区经济社会发展有强劲的后续动力。同时,在新疆商业银行分支机构的经营管理和信贷审批方面切实实行原则性和灵活性的有机结合,在风险可控的前提下,适当下放信贷管理权限,减少审批环节,简化相关手续,适
21、当降低新疆疆地区企业在信用等级、担保抵押等信贷准入方面的条件限制。同时，一是适当下放贷款审批权限，建立科学、合理、符合农村经济跨越式发展要求的授权授信机制。二是建立科学的贷款激励约束机制，充分调动信贷人员在支农贷款的发放与收回方面的积极性。三是要建立与新疆农业生产特点相适应的信贷管理运行机制。 （三）建立比较完善的新疆农业政策性金融支持体系农业是弱质产业、农民是弱势群体、农村是中国经济和社会发展的薄弱环节，此纯粹商业化的金融支持并不适应农村的实际情况，必须要借助农业政策性金融的持以弥补市场失灵。为更好地服务于国民经济发展战略和农业及农村经济发展目标，必须对农业政性金融的支持范围和业务重点及时进
22、行调整。首先应充分发挥现有的农业发展银行作用，对其进行重新定位，在机构设置上可延伸至乡镇，以贴近农村经济，使之真成为农村政策性金融的主渠道。在业务范围方面，需要进一步拓展，涵盖所有涉农域，重点加大对粮棉等主要农产品，国家及地方储备和进出口，农业和农村基础设建设，农业结构调整，农业高新技术产业化，农业和农村生态环境建设等需要政策金融介入领域的支持。 （四）、创新金融产品，提高金融服务水平建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，农村金融改革是社会主义新农村建设的一项重要工作，对推动农村经济发展，保持农村稳定，缩小城乡差别，构建社会主义和谐社会具有重要作用。经过多年的改革与发展，我国农村
23、金融体系建设有了一定的基础，金融机构网点服务面已覆盖了绝大部分农村地区。但实际工作中仍有不少问题函待探索和研究，需要不断的创新。 农业银行在信贷资金投入上要以扶持农业龙头企业为重点，支持农村二三产业的发展，促进农村剩余劳动力转移，支持农产品供销一体化建设，支持农村小城镇建设。创新农村助学贷款、住房贷款、生产生活大件购置贷款等服务品种。农村信用社要通过调整信贷结构，加大对优质、高产、高效、生态、安全农业的支持力度，促进农业结构调整和产业升级；扩大支农贷款投入范围，最大限度地满足农户对信贷资金的合理需要；降低支农贷款门槛，适当放宽贷款条件，简化贷款手续；提高信用支农贷款的额度，延长支农贷款期限，以
24、符合现代化农业生产周期的需要。 按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，以培育竞争性的农村金融市场，形成合理的农村金融机构体系为目标，推行农村金融体制的整体改革。适当降低农村金融市场的准入门槛，发育、培养民间金融机构，放宽民间资金进入金融业的限制。鼓励、支持农村小额信贷机构发展，赋予非政府小额信贷机构合法地位，充分发挥小额金融的作用。三是要着力打造政策性、商业性、合作性等多种形式银行业金融机构并存的服务新疆经济社会发展的银行体系；四是要明确界定新疆各银行业金融机构的业务范围和服务职责。政策性银行要密切与财政政策的配合,加大对新疆的重大基础设施、农业产业化和农业资源开发项目等
25、的投入;商业银行要在合理布局的基础上,大力增加对新疆具有资源优势和产业优势的产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的资金投入,提高对农业重点龙头企业的综合服务水平,扩大对私营民营企业金融服务的覆盖率;农村信用社要继续增资扩股、深化改革,完善法人治理结构;邮政储蓄银行要加快改革步伐,加快建力完善邮储资金有偿回流农村的机制,将贷款试点业务扩大到新疆边远地区。引导商业银行根据边疆地区的社会经济发展状况和客户需求情况,加强金融创新、完善金融服务。此外,还要结合新疆的具体特点,加大金融创新的力度,开发多样化的金融产品,积极开展中间业务,更好地为新疆的经济社会发展服务。 （五）、切实改善农村金融
26、形态环境 农村金融生态环境的优化需要区域经济可持续健康发展为基础, 而区域经济发展也需要和谐的农村金融生态环境来支持。发展新型农业, 促进新疆传统农业向现代农业的过渡。以市场需求为导向, 以提高市场竞争力和农民增收为目标, 建设粮食、棉花、现代畜牧业和特色林果业四大产业基地,优化农业结构, 大力发展农业产业化经营, 加强小城镇建设,促进农村剩余劳动力转移。农村金融机构应积极配合地方政府优化经济布局, 发挥信贷资金导向功能, 适时调整信贷政策和方向, 为新疆农村经济的可持续发展提供有力的资金支持。继续深入开展创建信用村镇、信用企业和信用农户活动，金融机构对守信村镇、企业和农户要给予适当政策优惠和
27、信贷倾斜，同时建立失信行为惩戒机制。三是创新农村信贷抵押担保风险防范形式。建立专门的担保基金或担保机构从事农业担保服务。必须强化农村投融资风险的预警、控制、分散和转移制度，营造良好的农村投融资环境，促进农村投融资体制的正常运行及功能的正常发挥。四是结合农业主导产业发展，从特定的品种入手，并积极探索农业政策性保险的办法和模式。 建设社会主义新农村是一项史无前例、惠及亿万农民的系统工程，各金融机构应按照建设新农村的目标要求，以发展农村经济、增加农民收入为中心，以推进农业和农村经济结构战略性调整，加强农业综合生产能力建设，加快农村基础设施建设为重点，再接再厉，为建设社会主义新农村提供强有力的金融支持
28、。 主要参考文献：1. 蔡洋：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势，中国金融出版社2010.10.82. 郭金金：我国农村金融体制的现状及未来改革发展趋势，中国市场 2010年52期3.费玉娥：我国农村金融生态环境的现状分析及优化对策，中国人大网，2010.01.274谢欣.：金融支持县域经济发展初探，中国集体经济2009.105.李鑫：当前农村金融现状和发展分析，农村经济2009.11.076. 勾东宁 苏翩翩：我国农村金融组织体系的现状及创新，中国乡村发现网2011.6.8 7. 中国浦东干部学院：创新农村金融体制为新疆新农村建设提供金融支撑，三农中国2009.2 8.米力古丽阿吉努尔：以服务“三农”为重点不断深化农村金融改革，新疆金融2009.9. 陈德峰：创新农村金融体制为新疆新农村建设提供金融支撑，自治区政府办公厅2009.910.多里昆.依不拉因，金融创新与新疆新农村建设问题探讨，时代金融，2011.8
