1、影响长期护理保险的需求因素浅析影响长期护理保险的需求因素浅析【摘要】长期护理保险在我国是一个新的保险产品，在国外也是一个相对较新的险种。在我国老年化问题日益严重的环境下，医疗费用的高涨，老年人收入水平低下，需要长期护理的可能性较大，因此形成了对长期护理保险的需求。本文从思想观念、人口、社会经济、其他保障手段的替代效应等方面来分析影响长期护理保险需求的因素。【关键词】 长期护理保险，老年化长期护理保险（Long-term Care Insurance）是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或部分丧失,生活无法自理,需要入住安养院接受长期的康复和支持护理或在家中
2、接受他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。简单来说，长期护理保险是对长期护理服务进行补偿的一种保险。所谓长期护理服务，美国健康保险学会(HIAA)将其定义为：“在一个较长的时期内，持续地为患有慢性疾病(Chronic Illness)，如早老年性痴呆等认知障碍(Cognitive Impairment)，或处于伤残状态下，即功能性损伤(Functional Impairment)的人提供的护理。这种护理不仅指医疗服务，还包括社会服务、居家服务、运送服务及其他支持性服务。长期护理的周期一般都比较长，可长达半年至数十年。且它并不以治愈疾病为目的，而重在维持受护理者的身体机能，提高其生存质
3、量。”长期护理保险于20世纪70年代产生于美国，1986年以色列政府率先推出了法定护理保险制度, 随后,奥地利、德国、法国、英国、日本等国家也相继建立了长期护理保险制度。长期护理保险产生的决定性因素是人口的老龄化, 它借助社会或私人的力量, 对需要照顾的老年人提供相应的生活服务, 以满足老年人的生活需求, 保障老年人的生活质量。虽然已经经历了多种多样的产品发一展周期, 但长期护理保险仍然是一种相当新的、备受各国关注的险种。本文结合我国现状就影响我国长期护理保险需求的因素进行分析。（一）观念因素1、“养儿防老”的家庭观制约了长期护理保险的发展 中国自古就提倡百善孝为先，把“孝”提高到一个人安身立
4、命之本，一个国家安邦治国之源。父母也将养老依靠于子女，子女“善事”老人是天经地义的事情。现在，一个家庭即使有子女，子女忙于工作或者在外地工作，没有时间或能力照顾父母。随着独生子女的出现，这种传统的家庭养老功能在逐步弱化。2002 年全国老年人口健康状况调查数据显示在机构养老的65 岁及以上老人中,50 %为无子女老人,30 %有存活子女但不居住在附近(城镇这一比例达40 %以上) ,20 %有子女居住在附近但可能因子女无暇顾及而只好依赖机构养老。有调查显示39.6%的人顾虑自己当前或今后的养老照料, 38.9%担心自己的养老金来源。Pauly(1990)提出了“家庭内部的道德风险”，他认为当有
5、子女在身边时候，父母理智的不购买长期护理保险。长期护理不断增加的成本和预期寿命的增长带来了为长期护理资产准备的不确定性，保险市场的无效，市场提供的服务并不能满足需要等因素都使父母依赖子女提供长期护理。逆选择和道德风险对长期护理保险市场产生了有害的影响。持相同观点的还有Pollak(1985)、Zweifel和Struwe(1998)等人，但是Jennifer M. Mellor在长期护理与家庭护理一文中关于成年子女是否是长期护理保险的替代品给出了否定的答案，对家庭成员或朋友将会照顾自己的预期对实际LTC保险的购买并未产生显著影响，这种预期可能对财富较少的家庭购买带来阻碍，但并不影响财富较多的家
6、庭的购买选择。这些结果并不支持“老人拒绝购买保险因为把子女看成潜在的替代品”的结论。2、落后的保险意识让老年人驻足人们对付养老、疾病风险人们一般习惯靠积累储蓄, 通过自保的方式解决未来面临的人身风险。另外, 人们的风险意识不强, 很多情况下存在侥幸心理。对于老年人的一些常见疾病，很多人会低估自己将来需要长期护理的风险, 但在事实上，老年人患病率高、患病种类多、患病时间长, 因而就医率和住院率高、医疗费用高, 老年人群是医疗保健服务需求量最大的人群。即使在保险业高度发达的美国，人们对长期护理保险的认识也有一定的偏差，Nelda McCall等人在购买合作型长期护理保险的重要影响因素分析一文中通过
7、计量分析发现持有“即使需要长期护理也不愿意去护理院”观点的人最不愿意购买LTC保险，这种人购买LTC保险的可能性是没有此观点的人的0.43。（二）社会人口因素1、日益严重的“老年化”问题我国第五次人口普查数据显示，2000 年中国60 岁及上老年人口占总人口的10.6%，65 岁及以上老年人口占61.94 % ，表明中国已进入老年型人口国家。(按照国际通用标准，60 岁及以上或65 岁及以上老年人口在总人口中的比例超过10 %或7 %即为老年型人口国家) 。我国人口老龄化的特点为基数大、速度快、底子薄、负担重“, 未富先老”,被称为是“跑步进入老龄化。特别需要指出的是,80 岁以上高龄老年人口
8、增长率快于老年人口增长率。根据预测，80 岁以上高龄老人占老年人口的比重将从现在的10 %上升到2050 年的20 %。随着人口老龄化的加剧, 病残老人的绝对数也就越大，会导致对医疗保险的需求急剧增加, 而我国现行的社会医疗保险制度, 覆盖的范围仅限于国内城镇的所有用人单位及其职工, 实际保障人数仅为3亿左右, 约占全国人口的五分之一, 而广大外来务工人员以及农村人口的社会医疗保障却不足，保障的内容也十分有限, 只能为公民提供最基本的医疗保障,在老年人面临重大疾病或需要长期护理服务的时候, 社会医疗及养老保险只是杯水车薪, 这无疑给广大的老年人口带来了巨大的经济负担。因此, 人口老龄化将会带来
9、对长期护理保险需求的增加。2、“倒金字塔”的家庭结构让养老问题“不堪重负”随着上世纪70年代我国计划生育政策的实施，我国家庭越来越小型化。据国家计生委统计，2005年我国约有9000万独生子女。1973年我国平均每个家庭有4.81个人，也就是一个家庭有5个人共同生活；到了2005年，平均每个家庭只有三个人，家庭越来越小型化。家庭规模的缩小加上人口寿命的不断延长, 我国目前已经开始出现“ 四二一” 、 “ 四二二” 甚至“ 八四二一” 的家庭结构, 即一对夫妇要照顾一名子女、四位父母, 甚至数量翻番的祖父母, 由于还要外出工作，因此, 护理老人非常力不从心。另外, 空巢家庭也不断增多, 根据我国
10、1987年对60岁以上老年人口抽样调查资料显示, 在60岁及以上的老年人家庭中, 空巢家庭比例占16.7%，2000年上升到26%。2003年，我国60岁以上老人中有14.03%的家庭只有一对老年夫妇生活, 有12.35%的家庭为单身老人户。可见, 目前我国空巢家庭的比例大概占到五分之一, 而且这一比例正在不断上升。这一趋势也会引致对长期护理保险需求的增加。值得一提的是，“丁克家庭”的出现为养老提出了新的挑战。据统计, 我国大中城市已出现了60万“丁克家庭”。3、知识和教育水平“我们为什么要买长期护理保险？”一般认为，知识和教育水平越高，对保险的认识也更为深刻，那么购买长期护理保险的可能性越大
11、。Nelda McCall等发现对购买LTC保险有最强相关性的是知识和教育。拥有大学及以上学历，咨询财务顾问，家人或朋友有LTC需求是影响购买LTC的最强的因素。本科毕业生购买保险的可能性是本科以下学历的2.53倍；咨询理财师的人购买保险的可能性是不向理财师咨询的人的2.82倍；家人或朋友有LTC需求的人购买保险的可能性是家人或朋友没有有LTC需求的人的2.21倍。认为“现有的医疗保险不能为LTC提供了足够的保障”的人购买保险的可能性是持“现有的医疗保险已经为LTC提供了足够的保障”的人的1.25倍。如何解决社会老龄化问题必将成为一个为大众所关注的问题，也将成为国家继续保持社会安定、经济平稳发
12、展所亟待解决的问题之一。Jennifer M. Mellor在 LTC与家庭护理成年子女是否是保险的替代品？中也认为教育是影响老年人决定购买长期护理保险的重要因素。4、老年人自评自理能力令人堪忧香港科技大学的周国伟教授在中国老年人自评能力：差异与发展一文中利用2005 年全国1%抽样调查数据对60 岁以上老年人群的健康状况评价指标的群体差异作出详细的分析。分析表明中国老年人整体对自身的健康评价状况不容乐观。比较而言, 女性老年人比男性老年人更倾向于报告较低的生活自理能力。从城乡差别来看, 城市老年人的生活自理能力要高于镇、更高于农村老年人, 西部地区老年人生活不能自理比例较高, 对老年照料的服
13、务需求的挑战更大。75 岁是老年人身体健康状况的分界线, 在此之后自评身体功能缺损和生活不能自理的比例迅速增加, 因此高龄老人是健康风险最高的群体。这使长期护理保险的推出显得格外必要，对提高老年人的生活质量有的重要的意义。（三）经济因素1、收入“我们有钱购买长期护理保险吗？”我国经济在改革开放以后有了飞速的发展，GDP快速增长，但与发达国家相比还是较低，人均可支配收入水平比较低，而且存在着区域经济发展不平衡，农村人均可支配收入又远远低于城镇人均可支配收入。2007年城镇家庭平均每人可支配年收入为13786元，2007年农村居民家庭人均可支配年收入为4140元，城镇家庭平均没人可支配年收入是农村
14、的3倍多。但与发达国家还有较大的差距。长期护理保险一般购买者为老年人，其发生保险事故的几率较大，相应的保费较高，老年人是否具有购买长期护理保险的能力是一个不可逾越的问题。Nelda McCall等人发现中产阶级购买保险的需求最为强烈，年收入在100，000美元以下的人随着收入的提高会增加购买LTC保险的可能性，年收入在30，001美元到50，000美元的人群购买LTC保险的可能性是年收入在30，000美元以下的人群的1.25倍。年收入在50，001美元到100，000美元的人群购买LTC保险的可能性是年收入在30，000美元以下的人群的2.02倍。年收入在100，000美元以上的人群购买LTC
15、保险的可能性是年收入在30，000美元以下的人群的0.8倍。Jennifer M. Mellor认为净资产与长期护理保险的购买决定具有显著的正相关。2、高额的护理费用“谁为我们买单？”近些年，全国医疗费用高速增长，已成为我国居民第三消费支出，政府支出仅占医疗费用的17%，不到美国的1/3，居民的医疗开支大部分除了购买保险以外大部分要自掏腰包。据测算，老年人消费的医疗卫生资源一般是其他人群的3-5倍。据2006年成都市有关部门日前进行的一项调查显示, 在有雇用保姆或养老护理员意愿的老人中, 能承受雇用费用在300元以下的占51.56%,，能够承受300-500元的占43.82%,，能够承受500
16、元以上的仅占4.62%。然而, 据对成都市已雇用保姆或养老护理员的家庭调查, 其雇用费用平均为548元。能够雇佣保姆的人数占到4%都不到。可见，较低的可支配收入和相对较高的护理费用将许多人挡在了长期护理保险的门外。（四）其他保障机制的替代效应目前, 我国的基本医疗保险会对城镇职工的长期护理保险需求产生较小的替代效应。对我国居民的长期护理保险需求产生替代效应的主要是市场上销售的其他一些具有养老、医疗保障功能的人身保险产品, 如定期返还型保险, 此类保险产品除了按条件可以领取生存保险金外, 一般还包含有终身寿险保障和高残保障, 被保险人可以使用保险公司给付的高残保险金来支付长期护理费用。终身寿险,
17、 也多包含高残责任, 有的还规定到缴费期满或确定时间给付生存保险金, 此类险种的高残保险金和生存保险金都可用以支付长期护理费用。养老保险, 主要是解决被保险人年老丧失劳动能力之后获得经济生活保障的一种寿险商品, 目前大多数人是以个人储蓄和养老金来支付长期护理费用的, 因此养老保险目前是长期护理保险重要的替代产品。重大疾病保险是以被保险人身体作为保险标的, 在被保险人因疾病所致医疗费用支出时, 保险人承担赔偿责任的一种人身保险, 主要是为了解决人们对医疗费用增加的担心。此类险种是以被保险人是否发生患病事故为给付条件, 而对长期护理的直接需求往往是疾病或意外事故造成的, 此类险种的给付可以用以支付
18、被保险人医疗和长期护理的费用, 因此这类险种是目前市场上长期护理保险的主要替代产品。虽然上述人身保险产品都可以对长期护理保险产生不同程度的替代效应, 但相对于长期护理保险的功能, 它们具有保障低、成本高、缺乏针对性等不足。随着我国人口老龄化的迅速发展, 医疗费用的不断上涨, 基本的医疗保障水平是远远满足不了长期护理支出需求的, 人们会需要更多专业化的护理保险产品。因此, 长期护理保险将会成为较具吸引力的保险产品。（五）其他因素其他影响人们对长期护理保险需求的因素还有性别、健康状况、种族以及风险偏好等。Nelda McCall等人通过研究发现与购买LTC保险正相关的因素还有：长期生病无人照料，健
19、康状况良好，女性，认为人长期护理应该依靠自己而不是政府的人。长期生病无人照料使购买可能性提高到2.11：1，健康状况良好使购买可能性提高到1.97：1，女性使购买可能性提高到1.58：1，认为人长期护理应该依靠自己而不是政府的人使购买可能性提高到1.13：1。年龄对购买LTC保险有正面的影响，年龄越大购买LTC保险的可能性越高。Jennifer M. Mellor在 LTC与家庭护理成年子女是否是保险的替代品？中发现至少有一个女儿将成为将来重要的照顾者，至少有一个女儿的被访者比没有的受访者多10%- 16%(25-31%)的可能性在将来有人照顾。本文对影响长期护理保险的需求进行了粗浅的分析，由
20、于缺乏有关资料和数据不能进行更为深入的研究，但是，不容忽视的是，影响长期护理保险是否推出和价格的还有供求方面的因素，保险公司是否具有相应的精算技术和风险控制技术，医疗护理市场是否规范，国家是否有相关的法律规范或政策扶植都将影响长期护理保险的推出。面对潜力巨大的市场，如何能够促进我国长期护理保险的发展亟待解决。【参考文献】（1）曾毅：中国人口老龄化的“二高三大”特征及对策探讨，人口与经济，2001 年第5 期（2）荆涛，阎波，万里虹：长期护理保险的概念界定，保险研究，2005年第11期（3）苏永丽：影响我国长期护理保险发展的供求因素分析，中国保险，2007年9月（4）田申：我国老年人口长期护理需
21、要与利用现状分析，中国公共卫生管理，2005 年第21 卷第1 期（5）周国伟：中国老年人自评能力：差异与发展，南方人口，2008年第一期（5）“中国人口老龄化问题与对策”咨询组.：我国人口老龄化的若干问题和建议，中国科学院院刊,2002年第5期：321324.（6）Nelda McCall, Steven Mangle, Ellen Bauer, and James Knickman： Factors important in the Purchase of Partnership Long-Term Care Insurance（7）Jennifer M. Mellor：Long-term care and nursing home coverage: are adult children substitutes for insurance policies?,Journal of Health Economics，2001（20）（8）全国老龄工作委员会办公室 ：中国人口老龄化发展趋势预测研究报告，中国网 .
