1、风控管理流程表企业制度篇业务管理类名称贷款申请流程贷款申请与受理WHJTXD（2014）YW001归口部门信贷业务部上级部门业务副总经理衔接部门风险控制部实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第1页共页贷款申请与受理一、工作内容：依据客户贷款资金需求及贷款种类分为：个人信用贷款、个人贷款、企业贷款。个人信用贷款：50万元以下；个人贷款：51万元以上至500万元；企业贷款：10万元以上至500万元。业务经理需指导客户自行亲笔填写贷款申请表。企业贷款客户的贷款申请表由财务负责人填写并签名、加盖企业公章及法定代表人亲笔签名或加盖法人印鉴。业务经理针对贷款业务类型告之并提供贷款业务资料清单向客户说
2、明、收集、整理相关申报资料。贷款申报材料必须加盖企业公章。二、工作职责及责任部门：负责具体项目的业务经理应对贷款申请表、贷款业务资料清单签署申报材料的真实性和有效性负责。三、需提交文件：1、贷款申请表；2、贷款业务资料清单及相关贷款申请资料。企业制度篇业务管理类名称贷款审批流程前期调查WHJTXD（2014）YW002归口部门信贷业务部上级部门业务副总经理衔接部门风险控制部实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第2页共 页前期调查一、工作内容依据客户贷款用途对客户进行前期调查：贷款方式：贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式、还款来源、可供担保的方式（保证、质押、抵押）等情况；个人客户：职
3、业、婚育、教育、经营、借贷、住房、家庭成员、资产（动产、不动产）、违法犯罪等情况。企业客户：运营、沿革、组织架构、管理层、管理模式（行政、财务、经营）、对外融资、银行借贷、资产（动产、不动产），法定代表人或实际控制人（自然人同个人客户、企业法人同企业客户）、违法犯罪等情况。保证人、出质人及抵押人的调查要点同个人或企业客户。业务经理进行前期调查，在对客户的情况进行系统调查的同时应进行财务分析，对客户的信用情况进行评估，以确定客户的还款意愿和还款能力。内容包括：品德、才干、资本、担保、经营环境，根据分析的结论，确定申报授信额度，借款期限、贷款利息、评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。
4、二、工作职责填写业务受理审批表提出初步调查意见，并经信贷业务部门会议讨论决定是否予以受理。同意受理后由业务副总经理签署意见。由业务内勤将相关表格及资料，报风控副总经理签署意见。业务经理应对调查材料以及提交的调查报告的真实性和有效性负责。三、需提交文件1、贷款调查报告；2、业务受理审批表。企业制度篇风控管理类名称贷款审批流程尽职调查WHJTXD（2014）FK001归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门总经理办公会实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第3页共页尽职调查一、工作内容风控人员依据业务受理审批表中风控副总经理的意见对客户开展尽职调查。1、对信贷业务部提供的贷款调查报告及相
5、关资料进行书面审核；2、通知业务经理择期对客户进行尽职调查；3、针对尽职调查的具体情况要求客户补充相关资料，业务经理应予配合及协助；4、撰写贷款调查风险分析报告，提出风控措施及意见；5、风控人员就贷款调查风险分析报告向风控副总经理进行汇报；6、由风控副总经理对调查情况及贷款调查风险分析报告做出是否提交总经理办公会进行审核的意见；7、依据贷款调查风险分析报告的意见，通知综合管理部召集总经理办公会。二、工作职责1、调查客户是否符合贷款通则及相关法律法规的基本要求；2、核实客户提供的贷款申请资料的真实性；3、对可提供的担保情况进行调查与分析；4、针对客户提供的贷款申请材料不足或存疑之处，应提出补充和
6、完善建议；5、对贷款项目进行风险分析，提出风控意见；6、风控人员应对风控意见的真实性及合规性负责。注：工作内容及工作职责详见风险控制部工作守则。三、需提交文件贷款调查风险分析报告企业制度篇风控管理类名称贷款审批流程评价与审核WHJTXD（2014）PS001归口部门综合管理部上级部门董事长衔接部门评审委员会实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第4页共页信贷审批一、工作内容综合管理部负责召集总经理办公会，确定会议时间并通知参会人员，负责会议记录。有权审批信贷业务的总经理办公会成员将根据调查材料进行信贷审查，出具信贷审查意见；对不符合要求的调查材料，需要补充的督促业务经理补充完善，并将信贷审
7、查意见汇同调查材料等一并整理后形成信贷审查材料。总经理办公会成员应对调查收集的材料潜在风险进行揭示，最终提出是否通过的审核意见。根据公司调整个人贷款业务审批权限的规定，个人信用贷款业务获得总经理办公会通过后，即可进入“贷前风控措施落实”环节。其他贷款业务将根据总经理办公会意见决定是否提交评审委员会。二、工作职责总经理办公会成员应对其出具的审核意见负责。综合管理部负责会议记录，并对其真实性及完整性负责。三、需提交文件1、贷款审批申请表；2、总经理办公会评议表。评审委员会一、工作内容及职责经总经理办公会审核通过的贷款项目，由综合管理部按照评审委员会工作规则组织召开评审会；对参会的评审委员及律师发表
8、的意见进行总结归纳；对评审会记录、表决结果并在贷款评审委员会评审表进行记录，并对其真实性及完整性负责。有权审批信贷业务的评审委员会委员，按照评审工作规则，对信贷业务相关报批材料进行审议，发表审议意见，行使表决权，并对个人表决意见负责。公司聘用律师，对信贷业务相关报批材料发表律师意见，并对其律师意见负责。二、需提交文件1、评审委员签到表；2、贷款评审委员会评审表。企业制度篇风控管理类名称贷款发放流程贷前风控措施落实WHJTXD（2014）FK002归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第5页共 页贷前风控措施落实一、工作内容业务经理、风控人员依据
9、对信贷业务审批文件中提出的贷前条件，与客户逐项落实，并收集整理相关证明材料。在收到贷款项目最终审批批复后，按项目评审会批复要求，协助通知业务经理与客户、担保方、第三人签订贷款项目的有关合同，并完成相关抵（质）押手续。二、工作职责及责任部门风控人员应对放贷前条件落实情况的真实性、合法性、有效性负责。风控副总经理对贷前条件落实情况和相关证明材料进行审核，提出审核意见，并对贷前条件落实情况证明材料的合法性和完整性负责。三、需提交文件1、风控措施落实表；2、办理抵（质）押后的相关证明权证及文件；3、借款合同、借款凭证、放款通知单。企业制度篇风控管理类名称贷款发放流程贷款发放WHJTXD（2014）FK
10、003归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门计划财务部实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第6页共 页贷款发放审批一、工作内容风控人员与客户签订借款合同和担保合同，核实抵(质)押物(权)，客户配合下办理抵(质)押登记手续，签订借款凭证等。二、工作职责及责任部门风控人员应对合同和借据要素的真实性、准确性、合规性、完整性、有效性负责，对抵(质)押物(权)的真实性、合规性负责。风控总经理应对借款合同、担保合同、抵(质)押物(权)及其登记手续、借款凭证等进行复核，并决定是否发放贷款。同意发放贷款的，签署借款凭证及放款通知单。三、需提交文件及签字流程借款合同、借款凭证、放款通知单（已依次获
11、得签字批准）风控人员业务副总经理风控副总经理董事长出纳会计企业制度篇财务管理类名称贷款发放流程贷款发放及余额汇报WHJTXD（2014）CW001归口部门计划财务部上级部门风控副总经理衔接部门总经理办公会实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第7页共页贷款发放及贷款余额汇报一、工作内容财务人员对提交的借款凭证、放款通知单及相关资料进行审核，确定贷款支付手续是否完备，凭证要素是否完整等。审核无误，应及时办理支付手续。对放款凭证及相关证明材料要素不全或内容不完整的应退还风险控制部，补齐相关内容；对支付审批权限、借款用途和资金流向等存在异议的，应暂缓办理支付，并向风控总经理报告。贷款发放后，财务
12、人员应于每周及月底制作贷款余额周/月报，按照每笔贷款的放款日期，列明每周所有的应收及实收本息情况，并提交至风险控制部。二、工作职责贷款发放前，财务人员应审核借款合同与借款凭证载明内容，确认放款应与载明的借款人名称、账号、金额、用途一致，方可发放贷款。财务人员应对放款流程的程序合规性负责。贷款发放后，财务人员应准确记录借款人还款情况，并对贷款余额周/月报的真实性及准确性负责。三、需提交文件贷款余额周/月报。企业制度篇综合管理类名 称贷款管理流程档案管理WHJTXD（2014）ZH001归口部门风险控制部上级部门衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第8页共 页档案管理一、工作内容1、
13、业务经理在完成相关工作后，按相应归档内容和时间要求将业务档案整理整齐，按贷款项目资料清单的内容和顺序放入档案袋交至档案保管人，每项业务档案按对应的索引号进行编号，号码应编写在业务档案的右上角或粘贴在业务档案的标签纸上；2、业务经理应在规定的归档时间内将业务档案移交给档案保管人，并办理移交手续，交接双方在一式三份贷款项目资料清单上签字确认；3、档案保管人对所接收的业务档案要进行审核、编号、分类、整理等建档工作，建立登记簿，形成书面记录。二、工作职责综合管理部应定期（至少每半年一次）对业务档案保管的状态进行检查，形成书面检查记录，发现问题及时解决，以保证档案的完整和安全。检查记录应作为档案资料进行
14、归档。三、需提交文件贷款项目资料提交目录及所附资料。注：工作内容及管理制度详见档案管理制度。企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程贷后回访及展期申请WHJTXD（2014）YW004归口部门信贷业务部上级部门业务副总经理衔接部门风险控制部实施时间：2014年 月 日密级：机密秘密绝密第9页共 页贷后回访及展期申请贷款发放后，业务经理负责贷后的回访，通过电话和实地调查的方式进行。一、工作内容（1）贷后日常对借款人的回访工作不得少于三次。借款期限为1个月以上的，应定期（每30天一次）或不定期（凡获悉可能影响贷款因素等情况）进行回访。（2）贷款到期日前一个月，业务经理向借款人发出还款提示通知，提醒借款
15、人做好还款准备工作。（3）如借款人因故不能按时偿还借款，要求展期的参照贷款展期规定执行。（4）业务经理在实地回访后，出具书面贷后回访报告，交业务副总经理签字后报风险部备案；（5）贷后回访中发现的重大风险情况或预警信号，业务经理应先口头向业务副总经理汇报，业务副总经理应在核实、分析的基础上提出针对性的处理措施，及时向总经理办公会汇报并书面报告风险控制部；（6）贷款发放后，如借款人因故不能按时偿还借款，要求展期的，业务经理要按程序上报，并向风控部门提交展期申请，经总经理办公会同意后办理有关展期手续；反之，业务经理需督促借款人按时还贷。二、工作职责及责任部门业务经理按规定对发放的贷款进行跟踪回访，并
16、按有关规定进行定期回访与调查，做好回访记录。对贷后检查中发现的借款人风险预警信息应及时收集、整理，提出处置建议；对重大事项及时报告。三、需提交文件1、客户回访报告；2、借款展期申请及展期调查报告；企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程贷后回访审查WHJTXD（2014）FK003归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门总经理办公会实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第10页共页贷后回访审查一、工作内容风控人员应对业务经理贷后回访的内容进行审核，对业务经理报告提出防范和解决的意见，并及时上报风控副总经理。风险控制部根据预警情况，按照公司风险预警及应急处理机制，按照贷款风险预警分级：正常
17、、关注、次级、可疑、损失分类。按贷款风险等级要求，向风控副总经理提出意见，及时提出针对性的处置方案进行处置。审核借款人提供以下资料：（1）营业执照、税务登记、贷款卡等年检材料并及时更新档案资料。（2）股东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资信息及其他重要信息。（3）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；（4）财务报表要按月收集并分析其真实性；（5）风险预警信号资料（6）其他需要的相关的资料。二、工作职责及责任部门如发现上述情况有有重大变动或异常情况，要及时向风险控制部门报告，风险控制部门经核实后，及时向风控副总经理和总经理办公会报告，并积极采取相应对策，化解贷款
18、风险。三、需提交文件1、贷款发放后期管理表2、月度风控报表3、借款展期风控措施落实表企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程贷款展期WHJTXD（2014）FK004归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门总经理办公会实施时间：2014年 月 日密级：机密秘密绝密第11页共页贷款展期一、工作内容（1）贷款发放后，经业务经理回访及风控人员回访审查，如借款人因故不能按时偿还借款，要求展期且符合我公司展期相关规定的，由业务经理向风控部门提交展期申请。（2）展期申请经风控部初步审批通过后，需进行展期调查。展期调查内容着重于借款人经营等变动情况，关注其逾期原因，及是否产生新的还款来源，是否需变更或加强
19、风控手段等。由风控人员出具贷款展期初审意见书，风控副总经理应在核实、分析的基础上提出针对性的处理措施，及时向风控副总经理，并向总经理办公会汇报，并决定是否进入展期程序。（3）经总经理办公会审批通过后，依据审批意见法务人员拟定借款展期协议书及相关法律文书，风控人员落实展期相应风控措施，并与借款人签订借款展期协议书及相关法律文书。（4）若借款人展期申请未获批准，将直接进入清收程序。二、工作职责及责任部门业务经理按规定对发放的贷款进行跟踪回访，并提交展期申请。经风控部门进行展期调查并上报至总经理办公会审批通过后，即进入展期阶段。三、需提交文件1、借款展期申请2、贷款展期初审意见书3、借款展期协议书及
20、相关法律文书注：工作内容及管理制度详见贷款展期管理办法。企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程贷款结清WHJTXD（2014）FK005归口部门风险控制部上级部门风控副总经理衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第12页共页贷款结清一、工作内容借款人按照合同期限偿还贷款本息后，负责该项目的风控人员向计划财务部处复核贷款本息确已偿还完毕，并出具贷款结清证明，由公司财务人员及风控部副经理签字确认并加盖公章。如前期办理了相关抵(质)押物(权)手续，由风控人员配合借款人前往有关部门办理解除手续，并将相关资料与客户进行移交，填写移交清单后与其他资料一同归入档案。二、工作职责及责任部门财务经理与
21、风控部副经理对结清证明的真实性负责，风控人员应对解除抵(质)押物(权)的真实性、合规性负责。三、需提交文件1、结清证明；2、资料移交清单；企业制度篇风控管理类名 称贷款管理流程考核制度WHJTXD（2014）ZH002归口部门综合管理部上级部门董事长衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第13页共页为强化贷款管理，保障信贷资金安全，依据“谁尽调，谁负责”的原则，实行岗位责任制，并依此确定考核内容及责任划分。（一）考核目标1、信贷业务风险调查是否出现疏漏，业务相关文件审核是否出现疏漏；2、风险评估报告是否出现疏漏，各部门之间合作是否协调畅顺；3、信贷业务是否出现逾期或难以收回等问题。
22、（二）考核内容自业务受理阶段起，由信贷业务部及风险控制部各安排一名业务经理及风控人员全程负责该笔贷款项目，直至贷款结清。各部门各岗位绩效考核按照参与公司业务环节的完成情况打分进行，各环节权重占比分别为：序号环节归口部门衔接部门考核权重1贷款申请与受理信贷业务部风险控制部20%2前期调查3尽职调查风险控制部总经理办公会及评审委员会25%4评价与审核综合管理部总经理办公会及评审委员会/5贷前风控措施落实风险控制部计划财务部10%6贷款发放审批7贷款发放计划财务部风险控制部10%8档案管理风险控制部综合管理部5%9贷后回访及展期申请信贷业务部风险控制部20%10贷后回访审查风险控制部总经理办公会10
23、%11贷款展期12贷款结清风险控制部综合管理部企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程考核制度WHJTXD（2014）FK001归口部门综合管理部上级部门董事长衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第14页共页1、贷款申请与受理环节（环节权重占比20%）信贷业务部受理贷款申请后，需由专门的业务经理收集相关贷款申请材料，并进行前期调查。业务经理在前期调查中对客户的贷款方式、经营情况、还款来源、担保措施等情况进行详细了解，并撰写调查报告。业务经理应对前期申报材料及调查报告的真实性、有效性负责，不得篡改或编造申请材料。2、尽职调查环节（环节权重占比25%）风险控制部受理业务申请后，安排风控人
24、员前往客户经营场所及住所等进行实地调查核实，工作内容包括：（1）调查客户主体的合法性；（2）审查客户提供的材料是否符合本公司的要求，是否有遗漏；（3）对贷款项目的风险进行分析；（4）出具风控分析报告。风控人员应对风控意见的真实性及合规性负责。3、评价与审核环节有权审批信贷业务的总经理办公会将根据调查材料进行信贷审查，出具信贷审查意见；对不符合要求的调查材料，需要补充的督促业务经理补充完善，并将信贷审查意见汇同调查材料等一并整理后形成信贷审查材料。总经理办公会成员应对其出具的审核意见负责。综合管理部负责会议记录，并对其真实性及完整性负责。有权审批信贷业务的评审委员会委员，按照评审工作规则，对信贷
25、业务相关报批材料进行审议，发表审议意见，行使表决权，并对个人表决意见负责。公司聘用律师，对信贷业务相关报批材料发表律师意见，并对其律师意见负责。4、贷前风控措施落实及贷款发放审批环节（环节权重占比10%）风控人员依据对信贷业务审批文件中提出的贷前条件，与客户逐项落实，并收集整理相关证明材料。在收到贷款项目最终审批批复后，按项目评审会批复要求，协助通知项目经理与客户、担保方、第三人签订贷款项目的有关合同，并完成相关抵（质）押手续。风控人员应对放贷前条件落实情况的真实性、合法性、有效性负责。企业制度篇风控管理类名称贷款管理流程考核制度WHJTXD（2014）FK001归口部门综合管理部上级部门董事
26、长衔接部门实施时间：2014年月日密级：机密秘密绝密第15页共 页5、贷款发放环节财（环节权重占比10%）务人员审核借款合同与借款凭证载明内容，放款应与载明的借款人名称、账号、金额、用途的一致。并对放款程序的合规性负责。6、档案管理环节（环节权重占比5%）业务经理在完成相关工作后，按相应归档内容和时间要求将业务档案整理整齐，按贷款项目资料清单的内容和顺序放入档案袋交至档案保管人。综合管理部应定期（至少每半年一次）对业务档案保管的状态进行检查，形成书面检查记录，发现问题及时解决，以保证档案的完整和安全。检查记录应作为档案资料进行归档。7、贷款发放后的回访环节（环节权重占比20%）业务经理按规定对
27、发放的贷款进行跟踪回访，并按有关规定进行定期回访与调查，做好回访记录。对贷后检查中发现的借款人风险预警信息应及时收集、整理，提出处置建议；对重大事项及时报告。8、贷款发放后的回访审查及展期、结清环节（环节权重占比10%）风控人员应对业务经理贷后回访的内容进行审核，对业务经理报告提出防范和解决的意见，并及时上报风控副总经理。如发现上述情况有有重大变动或异常情况，要及时向风险控制部门报告，风险控制部门经核实后，及时向风控副总经理和总经理办公会报告，并积极采取相应对策，化解贷款风险。（三）考核周期考核可分为四部分：1、季度工作考核，按照季度工作完成情况进行打分，结果与季度绩效奖金对应；2、年度工作考核，按照年度工作完成情况进行打分，结果与年度绩效奖金对应。
