1、汽车金融服务概述汽车金融的内容 ：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款； 是商业 银行、城乡信用社、 汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向 购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保 贷款，并联合保险、 公证机构为 购车者提供保险和公证。（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落 责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、 不计免赔特约保险、全车盗抢险 .（三）汽车租赁：汽车的经营性租赁： 按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式。 长期租赁， 是租赁 企业与用户签
2、订长期（一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常 包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价 后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配 件等综合服务的租赁形式。短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同， 为用 户提供短期汽车租赁服务（一般以小时、日、月计取短期租赁费） ，解决用户在 租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。融资租赁（又称金融租赁或财务租赁）主要特征： 由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采 取的一种形式所有权， 在合同结束时最终有可能转移给承租人， 因此租赁物件的 购买由承租人选择，维
3、修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。（ 四） 汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新 车的对等销售获取利益。从广义上说， 则是指在以旧换新业务的基础上， 同时还 兼容二手车的整新和跟踪服务， 二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列 业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式。利息利率极其计算：（一）利息与利率： 利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。（二）利息的计算方法 :单利法： F=P（1+ni） I=F-P=Pni复利法： F=P（1+i） ? I=F-P=P（1+i） ?-P现值（ P） 将来值（ F） 等额本金（ A
4、） 计算期数（ n）普通复利的计算公式:(一)整付终值公式：F=P（1+i）1?(二)整付现值公式：P=F :0 i (1 +1) -1（三）等额分付终值计算公式：F=A I（四）等额分付偿债基金公式：A=F- (1 + i)Rl 1（五）等额分付现值计算公式：（1 + i）-iP=A( )P=A Ki + Dn(六)等额分付资本回收公式：A=P 汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车消费信贷（一） 汽车消费信贷的基本概念：汽车消费信贷即用于购买汽车的消费信贷。 在我国，它是指金融机构向申请购买 汽车的用户发放人民币担保贷款，并联合保险、公证机构为
5、购买者提供保险和公 证，再由购买汽车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。（二） 我国汽车消费信贷的主要方式：一是银行主体模式，是指银行与客户建立直接的关系，银行与客户直接 签订贷款协议，然后客户所得贷款购买所选汽车。二是经销商主体模式，是指经销商与客户直接建立关系，银行与客户的 间接联系是通过经销商来连接的。 在这种模式下，风险由经销商和保险公司共同 承担。三是汽车金融公司模式，是指消费者向汽车金融公司提出贷款申请，汽 车金融公司对客户进行资信审查，最终向消费者提供贷款。汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位有：1.汽车经销商、2.商业银行、3.保险公司、4.
6、汽车厂家、5.公证部门、6.公安部门等，一）经销商的职责1.组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节 2 车辆资源的组织、调配、保管和销售。3.客户贷款购车的前期资格审查和贷款担保。4.车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源5.售后跟踪服务及对违规客户提出处理。二）银行的职责1.提供汽车消费信贷所需的资金。2 对贷款客户资格终审。3 款购车本息的核算。4.监督客户按期还款。?5.汽车消费信贷的宣传工作。三）保险公司的职责1.户所购车辆办理各类保险。2.款购车客户按期还款做信用保险或保证保险。3.处理保险责任范围内的各项理赔。四）公证部门的职责1.用户提供文件资料合法性和真伪性的鉴证2.对运作
7、过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。3.与客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系五）汽车厂家的职责1不间断地提供汽车分期付款资源支持。2.予经销商提供展示车、周转车的支持。3.经销其产品的经销商提供广告商务支持4.销售达一定批量的经销商返利支持。5.责车辆的质量问题及售后维修服务。六）公安部门的职责1对有关客户提供有效的证明文件。2对骗购事件进行侦破。3快速办理完成车辆入户有关手续。4车辆在车款未付清前不能过户。七）咨询点的职责1.发放宜传资料、扩大业务覆盖面2 解答客户提出的有关购车问题。3 整理客户资料。4.对欲购车的客户进行初、复审查汽车消费贷款的操作程序1经销
8、商汽车消费信贷工作内设部门的职责(1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。(2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。(3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等 部门工作的协调。(4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。(5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户 分期付款信息。(6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销 售核算。(7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。2经销商汽车消费信贷业务的流程(1)客户咨询。(2)客户决定购买。客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，
9、此时咨 询员应指导客户填写 :消费信贷购车初、复审意见表 、消费信贷购车申请表 ，报审查部审查。(3)复审。审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进 行贷款资格审查，并根据审查结果填写消费信贷购车资格审核调查表等 表格，还要对消费信贷购车初、复审意见表填写复审意见，然后将有关 资料报送银行。(4)与银行交换意见。 这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交 贷款银行进行初审鉴定。(5)交首付款。这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购 车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。(6)客户选定车型。客户选定车型后，由服务部根据选定的车型填写车辆 验收
10、交接单以备选车和提车时使用。(7)签订购车合同书。客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标 准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。(8)公证、办理保险。办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门 间应相互配合，这一阶段需准备的资料有 6 种。这部分工作应由审查部和保 险部共同承担(9)终审。审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文 件提交主管领导签署意见。(10)办理银行贷款。审查部受银行委托，与客户办理相关个人消费信贷 借款手续，(11)车辆上牌。服务部携购车发票、购车人身份证、车辆保险单等有效 证件，到车辆管理部门代客户办理车辆上牌。(12)给客户交车
11、。服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、 车辆购置税发票、车辆合格证和行驶证的复印件，然后向客户交车。(13)建立客户档案。经销商应建立完整的客户档案，以便售后服务工作 和贷款催讨工作能顺利开展。汽车消费信贷审批程序汽车消费信贷的程序管理由汽车消费信贷的操作程序可知，消费信贷的操作程序大体上可以分为：贷 款申请、贷前调查、信用分析、贷款的审批与发放、贷后检查、贷款收回、 逾期及逾期处理等。(一) 贷款申请：这是借款人与银行发生贷款关系的第一步。作为汽车消费信贷来说， 因其贷款对象是消费者个人，而不是工商企业。也正是由于这个区别, 消费者个人在提出贷款申请时，其贷款的数额、期限以及其申
12、请时所 提供的材料等都与其他贷款不同。因消费信贷的数额一般较小，而银 行对申请者所要求提供的材料，却因消费者个人的资产信用状况不同 于工商企业，而显得较为繁杂。一般来说，贷款人在提出借款申请时，应详细列述以下内容。1个人汽车消费贷款申请表2有效身份证件（含身份证、临时身份证、公安部门开具的身份证 遗失证明或补领证明）复印件、婚姻证明（结婚证复印件、离婚 证复印件或未婚证明，其中未婚证明由借款人携带身份证及户口 薄至户口所在地民政部门婚姻科办理，结婚证或离婚证遗失可同 样处理）。3目前居住地址证明（完整的户口簿复印件及距申请日期两个月之 内的水费、电费、煤气费、固定电话等账单任选一，上述对账单
13、均需留下有效地址并应与借款申请书核对一致无误） 。4职业及收入证明（工作证复印件、工资单及代发工资存折复印件 或其他有效的工作、收入证明） ，工商银行规定国家公务员、银行 证券保险机构正式在编人员、医生、教师、高级技术人员、执业 注册会计师、执业律师等申请汽车消费贷款时，若还款额为 3000 元以下可免交收入证明。5有效联系方式及联系电话 （由客户提供个人居住电话、 单位电话、 移动电话、 Email 地址的书面说明）6在银行存有不低于规定比例的首付款凭证（银行存款凭证的复印 件）或加盖经销商财务章的首付款收据。7与银行认可的汽车经销商签订的购车合同。8担保贷款证明材料。以房产做抵押担保的，提
14、供房屋产权证 。 如抵押物已出租，还须提供承租人出具的“一旦借款人违约，同 意银行无条件处置抵押物”的书面承诺。9在银行开立的个人结算账户凭证及扣款授权书。10按银行要求提供有关信用状况的其他合法资料。二）信用分析： 品质、资本金、能力、环境和担保。1、基本条件：1） 借款人合法有效的身份证明（居民身份证、户口薄、军人证、护 照）八、丿2） 有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力。3） 具有良好的信用记录和还款意愿，在商业银行及其他金融机构贷 款无不良记录。4） 能提供贷款银行认可的财产作抵押或质押，或有偿还能力的第三 方担保人承担归还贷款本息的连带责任。5） 有明确的贷款用途，且
15、贷款用途符合相关规定。6） 在贷款行开立个人清算账户。7） 贷款行规定的其他条件。2、限制条件：银行一般根据个人征信系统 （人民银行个人信用信息基础数据 库和各银行特别关注的客户信息） 提供的客户信用信息 （包括个人客 户基本信息、信贷交易信息、 基本结算账户信息以及其他能反映个人 信用状况的信息）。个人客户基本信息是指自然人身份识别、职业和 居住地址等信息；个人信贷交易信息具体包括个人贷款、国际卡、贷 记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；其他能反映个 人信用状况的信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息，按照风险大小将客户分为禁入、关注和正常三类。 禁入类客户的条件
16、个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数6;个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数12;信用卡最近12个月非正常还款月数6，且当前逾期金额500 元(准贷记卡还款状态3视为非正常还款；贷记卡还款状态1 视为非正常还款);信用卡信用表现期12,非正常还款月数占比50%;信用卡信用表现期V 12, 24个月还款状态栏中出现 6 (贷记卡) 或 7(准贷记卡)的;业务部门认定的应该归为禁入类的其他个人客户。 关注类客户的条件个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数3;个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数6;信用卡最近6个月非正常还款月数3,且当前逾期金额500元;信用卡信用表现期12,非正常还款月数占
17、比30%的；信用卡信用表现表现期V 12, 24个月还款状态栏中出现3 (贷记 卡)或(准贷记卡)的;业务部门认定的应该归为关注类的所有客户。3、贷前调查：(1 )调查身份真实性：核实借款人的身份证户口薄等身份证件的真 实性和有效性。(2)调查职业和收入状况：电话或上门调查借款人提交的工作单位 证明。1)个人收入调节税税单、代发工资存折和银行卡对账单2)工资单3)工作单位收入证明4)租金收入5)股权分红6)私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对账单7)其他还款来源的调查核实( 3)辨别借款人类别： 对符合以下条件的借款人允许其进入银行个人汽车消费贷款 “绿色通道”：第一,已支付首付款比
18、例超过 5 成(含);第二, 以房产抵押申请本贷款,房产抵押成数低于 5 成。( 4)查询并核对信息： 查询借款申请人及配偶的个人联合征信系统信用信息、分行客 户预警信息数据库,了解借款人及其配偶的信用状况、资产及 其负债情况。对有以下三种不良信用记录的应予拒贷：第一,贷款有逾期记录的；第二，信用卡有恶意透支的；第三，有刑 事记录的。5）调查借款人购车行为与购车价格的真实性： 审核购车合同是否与银行指定的经销商签订，调查购车的真实 性、贷款用途的合法合规性、实际购车车型配置与经销商推荐 是否相匹配，购车价格与市场价格是否符合。6）调查借款人住址： 核实借款人提交住址证明的真伪性， 核实房产证、
19、水电煤账单、 信用卡对账单等的真实性、一致性。居住地址的证明包含户口 簿、公房租赁证明、产权证、水电煤账单等。7）调查借款人单位及其联系方式。8）工作单位的核实可以通过 114 台查询，如 114 台查询没有该信 息，则应通过上门查证。核实借款人填写的相关资料中电话号 码等联系方式的真实性，要求借款人须提供 3 个联系电话，即 家庭电话、单位电话和移动电话，并逐一进行核实。9）经办行认为需了解的其他内容。二）贷款的审批和发放： 审阅贷款资料、调查报告、审查岗的审查意见，根据贷款审核岗 综合评价意见，做出贷款审批结论。 授权权限内签批贷款。 对于超权限贷款，应在贷款审批表上签署审批意见后报送分行
20、信 贷部审批。三）贷后检查及贷款的收回 发放贷款检查。 银行对借款人信息变动情况、贷款的使用及还本付息情况进行监 督检查。 督促借款人续保抵押品财产等相关险种（受益人为银行） 。 对违约 2 个月以内（含两个月）的贷款进行催收。 不良资产的处置由专职人员负责。汽车消费信贷的管理要求一）汽车消费信贷的盈利性二）汽车消费信贷的安全性三）汽车消费信贷的流动性办理购车合同公证经销商协助客户办理购车合同公证时必须注意以下几点： 经销商与客户所签订的购车合同系事前与公证部门协商并认定的 统一文本，包括三部分内容，即购车合同(与购车人签订) ；同意 书(与共同购车人签订) ；担保书(与担保人签订) 。 合同
21、公证时须在场的人包括公证员、购车人、共同购车人、担保人 及销售代表。 所需材料:购车人、共同购车人、担保人的户口本、 身份证复印件、 关系证明。办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险当购车客户经过经销商复审、 银行初审，客户交了首付款， 选定了车辆， 并有了车辆交换单、 购车合同书， 此时保险公司可根据经销商提供的客户文件办 理保险。经销商为保险公司准备的客户文件如下： 购车人身份证复印件 购车人户口本复印件 购车人的工资收入证明复印件 经过公证的购车合同书 共同购车人的身份证、户口本复印件 保证人的身份证复印件 购车发票、汽车合格证、车辆购置税缴费凭证复印件。 首期款缴费凭证复印件 车辆交接单复
22、印件汽车消费信贷操作性文件举例及说明汽车消费信贷中银行终审所需材料： 借款人身份证复印件 借款人户口本复印件 借款人配偶身份证复印件 借款人配偶户口本复印件 借款人工资收入证明 借款人配偶工资收入证明 借款人结婚证复印件 借款人房屋居住证明 借款人驾驶者复印件(或借款人父母、配偶、子女驾驶证复印件) 保证人身份证复印件(11)保证人户口本复印件(12)保证人工资收入证明(13)银行汽车消费贷款申请书(14)个人消费贷款保证合同(15)购车人资格审查表(16)机动车辆分期付款售车信用险投保单(17)公证后的购车合同(18)购车发票(19)委托收款通知书以上材料由银行留存、建档。客户须提供的材料明
23、细表客户须提供的资科明细表“类别卩项目农数量或确认卢备注厂+J借款人材1身份证复印件护2户口本复印件冲土住房证明卫P乩工资收入证明35.驾驶证卢P氐停车$的证明期ad共同购车人27.身份证复印件护初Q艮户口本复印件中虫住房证明*P均工资收入证明屮P1九关系证明心担探人Q12身份证复印件芒1比户口本真印件14.住房证明朴伍工资收2消费信贷购车初、复审意见表四、 消费信贷购车申请表消费信贷购车由请表申请人姓容性别年龄身份证号户口所衽地邮减编码现居住地址家庭电话所在地派出所所在起居委会工作单位单他电话职务、职称学历个人月收入家庭月收入手机号附寻呼机号喑共同购车人年龄身份证号工作单位单位电话职务职能个
24、人月收入手机号殆选购车型汽车柠格贯款金额首付款首付比例还款期限发动机号顔邑1、以.上表格为本人如实填写，真实可靠2、同意在中国人民保险公司某某市XX区支公司办理车辆保$保证履纽按期连本带息如數偿还购车笑款未履约还款时，服从法院强制执行收回所购车辆。申请人工作单 位這见申请人承 错意见购车申请人：共同购车申请人：年 月曰五、银行汽车消费信贷申请书银行汽轻费贷款申请书躱人姓名年齡岀生年月身份证号咼報电话工作軸名称訓】工作軸地址工作斡电话邮编户口带在地址邮编现居住地址擁人月收入就人口數期驰成员称谓配偶孵im 刖文人汽车品牌滸售价首付款贷款金颍遠世保方亍自住諒mm岳押品名称劇岷价值保证口保证人錨魏月平
25、圳人合计每月还款銅占就收入比例本人作册车人的配偶（或对关系缺期共同财产享有共同财产札因此愿同療划人共同 鮎对银行欠款械込倘若解人与本人接触菇关系或（关系餘非法尉抉或腕賄 法律效益帥议书卿规戲车締有权幟务的归關解人,否则不解除本人还款义瓠共同澤人共同韓人鋅（O）年 月曰掃人同意上述贯款担紡式抵低）押权人为 跖 支亿并保证抵（质）押权人为第-受益人，或嚴贷款保证人对本妙定的条也借款人負见年 月曰签名（Si）六、购车合同书、同意书和担保书签约地点：供车方以F简称甲方）： 购车方（以下简称乙方）：签约吋间：合同编号乙女方本打I愿的说则经协商同意筵订本协议.以资収方共同遵守执荷第一条 审方帳据乙方的要求
26、，同盘将 汽车皆辆；发动机号： t车架号： .价值人民币 抬 万 * 百 拾 元（ 销停給乙方。第二条因费金短缺原因.乙方需向锂行申谧汽牛:消费信贷专顷资金贷款并请求甲方为其 擀歎的扭保人。第上条 乙方在签订此合同时首先在银行开立个人存款账户、申办信用卡井按不低于所购车辆总价的_%的款项*计人民币 万元存人该账户.剩余款项 元向银行申请贷J并按期向诙银行归还贷款本息.第館条作为乙方淡款扭保人甲方接受银打委托，对乙方进行贷狀妁乍的资信审杏.乙方 必娥按甲方耍求提供翔实证明资料配合甲方工作.并在贷款未偿清之前.必须住屮方指宦的保险 公询办晏所剿乍辆信用或保证保険隊及贷款银行为第一受益人的车辆损失险
27、、第-港赍任险 辆盜抢险、车计免赔险及其相关的附加险.在此前提下乙方按甲方指定场所对所购车辆进行交 接驰收井签署车辆验收交接单肌第五条乙方在未村清车款 物在乙方发牛意外且无力偿还时 证及车辆购附加费凭证交甲方诵 他损害甲方权益的行为;第六荼在乙方提供停车泊 的牌、证採睫手续丈际费用由乙第七条隹三保期限内”乙方 交涉处理此期间.乙方不得以此弟八条 如乙方发生下列悄;5*乙方逾期还款乙方经甲： 5犬方，即发出书面催讨、二2-乙方借口车事二次书面间隔为羌款项协同意将所购车辆作为欠款的抵押担保物此抵押 过V年折旧比例作价缔甲方并将购4-发栗、合榴 得将所购车辆转辻、变卖、出租、重复抵押或做出其I户所需
28、证明条件卜亠甲方可协助匕方办理车辆出现歳问題自行到厂家持约维修眼务小心进行 或她延支付毎期应向聚行偿还的欠款第 扎条规定处理：濮讨*在第二次催讨期限战止日仍不还款的L逾期 7天+第二次催讨期限風止日为文朽发出H S2卵7旳产被申时麻保全则加诚删方10因池?不能顺 鵬;班泗神硼缈办1!本合啊溯各卅踽:常常需常询询辭吨变山M乙方觸不论任何躺龙生第八細仰吃一叭1甲方有权斛乙方立即齟全部貯及利貼并承砒楼贵扫甲方有权持口同毗方 未齟的全部欠矢向仲紳黜人脱斛删狀亿乙方魏彼受人民法翩辭2.甲方有权按合同眈行使抵押权就变卖乙方所购乍辆戲卖所得价款偿还全部侦款 和其他欠款.如果出1!所W的价款（扣除必要费用外）
29、不足楼还全部欠款和费用总和的，甲方 有权向乙方St縊套如果出所胭过欠款純用总和的冲方应将超过部分的钱款返还3.甲方有权要求乙方除支付進期朋的馳协併按適期总额5%。/11计付滞纳金.第十条在分期还款过程中乙方所购车辆发生机动佛保IO任也附内的灾側故致使 乍斛気灭失躺公司戕应保蹄先偿还尚欠朋的贷款及利息部分.第十一条除车款外乙方刪向甲方交纳担保费，金额以贷朋为栽IW款年限-次 性交付（1年为1%2年为2%崗年为3%）.乙方如槌的还浦乍款，从还清日总甲方自动终止第十二条乙方配偶或穌亲属作为共同购车人，须就此合同内容和“同意犷作为本第十三条乙方姐保人自息为乙方分期付款购邸车担他須就此合同的内容签粘删 /作为本合同附件.第十条
