1、 *农村信用社在20162016年三年间，累计吸收存款479306万元，累计发放贷款353523万元，发放户共计484221户。其中用于支农贷款290803万元，占全部贷款%，商业、服务业等62720万元，占全部贷款%，此外还承但发放全县补贴资金，三年来，发放低保补贴累计4954万元、共计73569户，发放移民补贴累计2607万元、共计39104户，发放惠农补贴20209万元、共计653383户。 曲靖市商业银行*县支行作为曲靖市商业银行的一个分支经营机构，经中国银行业监督委员会曲靖市监管分局批准，于2016年4月16日成立，截至2016年12月31日，全行各项存款余额达到22772万元，其中
2、对公存款余额为20164万元，开立对公存款账户116户；储蓄存款余额为2157万元，开户1693户，其中活期存款余额 2214万元，定期存款余额 464万元。至2016年12月31日 ，全行累计发放贷款544笔，贷款余额9254万元 ，均为正常类贷款，其中对个体工商户累计发放贷款229户，贷款金额2358万元，发放农业贷款117户，贷款金额595万元，发放服务业贷款152笔，贷款金额5471万元，发放其他贷款46笔，贷款金额830万元。 二、*县金融机构在服务地方经济发展中取得的成效和经验 （一）服务领域广泛，成效明显。金融机构服务*地方经济社会发展领域十分广泛，冶金、电力、建筑、种植、养殖、
3、商业、卷烟、餐饮、交通运输等等，几乎涉及各个经济行业部门和社会生活的各个领域，并且成效显著。 如：农业银行*支行1998年以来，为支持特色产品“奇彩土豆”产业发展，*县支行累计向驾车乡600余户农户提供小额扶贫到户贷款664万元，仅2016年就发展“奇彩土豆”种植面积达3000亩，在小额扶贫到户贷款的扶持下每户农户种植奇彩土豆的年收入增加上千元，占到了家庭年收入的70%以上。小额扶贫到户贷款解决了农户的资金困难，让农户得到了实实在在的实惠，达到了小额信贷“真扶贫”的目的。待补镇1998年成立了小额信贷扶贫工作站，截止2016年底，现已组建了57个中心、1475个小组，小额扶贫到户贷款覆盖全镇1
4、5个村委会210个村民小组，累计扶持贫困户6708户，累计发放小额信贷扶贫到户资金2019万元，其中：发放万元扶持316户农户发展农村种植业、发放万元扶持6142户农户发展农村养殖业、发放万元扶持250户农户发展其它行业。通过小额扶贫到户贷款的支持，待补镇歹咩村委会村民李发旺成立了“待补镇鸿远农产品开发有限责任公司”，该公司现已开发了精品花椒、花椒油、花椒粉、花椒籽、鲜花椒、麻辣调味品等10多个产品，其加工产品取得国家工商局注册的“鸡鸣山”牌商标，公司年收购花椒2万公斤，年销售产值达20万元，利税4万元。全镇发展花椒种植20000亩，每年鲜花椒产量可达80万公斤，产值达400余万元。同时通过小
5、额扶贫到户贷款的支持，在野马、咩则、歹咩等村建立了三大特色种植基地15000亩，即：8000亩生菜基地、2000亩百合种球及花卉种植基地和5000亩中药材种植基地，实现了无公害蔬菜产业种植规模化、花卉、药材产业种植特色化的目标。通过小额信贷，还有力地支持了迤车镇鱼腥草产业和乐业镇的辣椒产业发展。 *县农村信用社坚持以农业发展和农民增收为导向，按照县委、政府特色农业富民的要求，精心组织，加强领导，确立了对发展产业“大投入”的信贷战略思路。三年来，以“一乡一品、一乡一业”的发展要求，结合各乡镇提出的产业结构调整思路，认真寻求和开创信贷支农新思路，发放支农贷款近3亿元，惠及农户共计484221户，切
6、实加大对产业结构调整的信贷投入，促进了全县农、林、水、畜产业的蓬勃发展，为农业农村经济发展奠定了坚实的经济基础，收到了政府满意、农民满意、自身满意的“三满意”的良好效果。 曲靖商业银行*支行根据国家的产业政策，结合*县的实际，调整信贷结构、信贷投向，积极争取信贷规模，加大对“三农”、中小企业、农田水利建设的信贷支持力度，向*县跃进水系水电开发有限公司（*县供电有限责任公司的子公司）发放固定资产贷款2000万元，从而使水资源得到充分利用，而且对改善当地能源条件，促进地方经济快速发展起到重要的推动作用。此外，曲靖商业银行*支行还争取了专项规模700万元，支持我县苏斗河水库项目建设，预计贷款在201
7、6年6月发放。随着*县房地产业的发展，个人住房贷款业务剧增，建设银行*支行在个人住房贷款业务方面不断拓展。2016至2016三年间，仅公务员小区，建行*支行又提供个人贷款1亿多。后续的南苑小区、国税小区、法苑小区等，额度比较大都是建行提供的，最大的是教育小区，几个小区贷款额在1亿2仟万元左右。建行*支行从2016年起，到现在，为小岩头电站提供42000万元贷款，有力地支持了国家能源建设和*地方经济的发展。 除以上所列之外，工商银行*支行还向云南驰宏锌锗股份有限公司*分公司、红云红河集团曲靖卷烟厂*分厂、云南以礼河发电厂等国家或省属大、中型企业提供金融支持，这其实也是对*经济社会发展的重要支持。
8、 （二）服务富于主动性和创新意识。*的各金融部门在支持地方经济和社会发展方面普遍都有很高的积极性、主动性，都富有创新意识。 农行*支行在开展小额信贷时，既吸收了其“孟加拉模式”面向弱势群体、不需资产抵押等优点，同时又克服了其高利率、倾向妇女、周期较短、额度偏小、还贷频繁等不切合农村实际的做法，体现了以下特点：一是乡（镇）村负责，管理模式有创新。小额信贷依靠乡（镇）行政体系运作，乡（镇）小额信贷扶贫工作站负责承贷承还，村委会负责本村贷款投放及回收管理，使小额信贷扶贫得以顺利运作，覆盖到千家万户，使农民享受到扶贫性质的金融服务。同时，还大大降低了运行成本，提高了资金运行的安全度，克服了农行直接经营
9、到户贷款组织资源、人力资源不足的困难，并为贷款的高还贷率提供了保障。二是增额延期，运行机制有创新。延长小额信贷还款期限，还款周期从每月还款一次改为根据产业投向确定，宜短则短，宜长则适当放宽，方便了群众，利于获贷户合理安排使用资金，使有限的资金发挥更大的效益。增加小额信贷贷款额度，过去最高贷款限额2000元，2016年根据产业投向对贷款额度进行了调整，养殖专业户、示范户贷款额度增加到10万元以内，种植专业户贷款额度增加到3万元以内，满足了大户发展产业、扩大生产的资金需要。三是培育产业，扶贫方式有创新。以发展地方特色产业为载体开展小额信贷。突出特色、突出重点，按照“一乡（镇）一业、一村一品”的要求
10、，采取“一家一户小群体、千家万户大规模”的方式，加快农业产业结构调整步伐。以产业为载体开展小额扶贫到户贷款工作，使地方产业规模得到了发展壮大，又使农户从中获得收益，提高了小额扶贫到户贷款的扶贫效益。四是扩大范围，扶持对象有创新。推行“公司+基地+农户”的方式，针对有发展前景产业又急需资金扶持的农户，通过工作站认真调查研究，解决“大户”贷款难的问题，带动其他群众共同致富。五是加强培训，服务方式有创新。加强乡级工作站工作人员业务培训，对贷款农户进行科技培训，做到小额扶贫到户贷款贷到哪里，服务工作就到哪里，帮助农户选好项目，围绕项目提供产前、产中、产后各项跟踪服务，增强项目实施的可靠性和安全性，确保
11、项目实施成功。 *农村信用社近些年来，坚持走“依靠农民管社、扎根农村办社、支持农业兴社”的路子，与地方产业结构调整、市场信息、科学技术、龙头企业和项目相结合，由单一的贷款服务向全方位提供农贷“快餐”和农贷“套餐”转换，由被动的支农服务向能动的农贷营销转换，由单纯的支持农民解决温饱问题向支持富民强农转换，从而使信贷支农经济成效显著，社会效益进一步凸显。*农村信用社紧紧围绕解决农民“贷款难”问题，采取了硬化支农职责、优化支农服务、亮化支农政策等有效方法，积极支持农户发展农业经济。在具体的贷款工作中，通过对农户进行贷款需求调查和资信评定，逐一摸清贷款需求底子，会同村两委班子组成信用等级评定小组，对需
12、求贷款农户划分优秀、良好、一般三个信用等级，按其信用等级发放农户小额信用贷款证，简化了贷款程序，彻底改变了过去农村“难贷难还，再贷更难”的现状，现在农户只凭“两证”（身份证、贷款证）、“一章”（本人的私章）就能顺利获得贷款，及时有效地解决了他们急需购买的农业生产资料费用，促进农村经济稳步发展。 建行*支行在支持中小企业方面做了很多努力。*的小企业多是资源型的企业，融资受到国家产业政策的限制，建行*支行就帮企业打政策的擦边球，想方设法帮助企业融资，从而获得发展。有的私营中小企业管理落后，连个象样的帐都没有，建行*支行就帮助它们建帐；不能以企业的名义贷款，就想办法以老板个人的名义贷款。 曲靖商业银
13、行*支行努力发展融惠通小企业信贷业务，积极拓展小企业贷款市场，全力打造 “中小企业授信表现出色银行”的品牌形象，自开业以来向229户个体工商户发放微小企业贷款 2358万元，有力地支持了地方经济的发展。曲靖商业银行*支行还转变经营观念，发挥产品功能，在信贷资金及信贷规模都非常紧的情况下，分别向云南磷源化工有限公司签发银行承兑汇票 500万元、*滇北工贸公司签发银行承兑汇票 3000万元，有效缓解了企业经营的资金压力，同时对*滇北工贸公司签发的银行承兑汇票，向*供电有限责任公司贴现1000万元。 三、*县金融机构在服务地方经济发展中存在的问题 *各金融机构在服务*地方经济社会发展方面积极努力，取
14、得了明显成效，做出了巨大的贡献，但也存在着不少困难和问题。 （一）社会信用问题的困绕。我国处在经济转轨和社会转型期，传统社会信用道德被打破，而新的市场经济法制观念和信用制度尚未建立，恶意拖、赖金融机构贷款的事时有发生，这种现象增加了金融部门的经营风险，促使金融机构在放贷时过多考虑资金的安全性，既不利于金融行业的健康发展，也不利于地方经济社会的发展。 （二）国家继续加大宏观调控的力度的不利影响严重。国家信贷规模持续收紧，县域贷款发放受到较大程度限制和影响，存款准备金已调到21%的高点，系统内信贷规模的调控由原来的按年控制，改为按月控制，信贷规模较紧，很多审批的贷款不能如期发放，给地方经济发展带来
15、一定困难。国家的宏观金融政策是一刀切的，对*这个经济发展相对落后、急需加大金融支持的农业大县来说，不利影响显得特别严重。 （三）*县内中小企业发展滞后，与获得金融支持的要求有较大的差距。*的中小企业大多属于资源型的“两高”（高耗能、高污染）企业，经济效益普遍不佳，并且很多属于家族式企业，企业组织形式和管理方式都比较原始落后，根本不符合金融部门的贷款条件，即使在金融部门努力包装下勉强获得贷款，金融部门也是要冒很大的经济风险和政策风险，甚至是法律风险的。 （四）资金供需双方信息沟通不够。一方面是银行吸收有大量的存款找不到安全有效的客户，另一方面是不少企业和个人有了好项目却缺乏资金支持，*还缺少一个
16、经常性为资金供需双方提供信息的平台。 （五）受大中型企业合并上划影响，金融部门业务空间被压缩。*卷烟厂、以礼河发电厂、云南驰宏公司等大、中型企业纷纷上划，上划的这些企业都是效益好、融资额大的客户，这些企业不再以原来的身份融资，而是通过母公司并在母公司所在城市融资，*各金融机构的业务空间被大大压缩。 此外，在*的各金融部门还有与自身特点相关联的其它问题，如曲靖商业银行*支行存在开业时间短，社会认知度低，仅依靠中小企业的存款和零星的个人储蓄存款难以支撑经营，以及存款结构单一，存款波动大等问题；*农村信用社存在政府推动作用需进一步提高，贷款资金不足，存款少、贷款多，支持全县基础设施建设资金难以整合，
17、信用乡镇建设上基层配合不到位等问题；建行*支行存在受国家房贷政策变化不利影响的问题。 四、促进*县金融机构更好地服务地方经济社会发展的建议 课题组通过与*县各金融部机构的交流与沟通，对如何促进金融机构更好地服务*经济社会发展提出如下建议： 一是金融机构应进一步加大工作创新力度，充分发挥各自优势，努力拓展业务空间，开发多样化的小额信贷产品。积极推动发放农户小额信用贷款和联保贷款，研究完善和推广农户联保和中小企业联保等信贷品种。加大对农村弱势群体的金融支持，逐步构建信贷扶贫的长效机制。进一步完善推广“贷免扶补”创业小额贷款，着力满足一般农户，种养殖户、林农、大学生村官、返乡农民工以及农村个体工商户
18、的信贷需求，发挥创业带动就业的倍增效应。为*经济发展和社会稳定和谐作出更大贡献；二是政府应多组织和开展一些银行与企业之间的见面会，进一步加大政府的协调、沟通力度，充分运用行政手段，如开设、调整单位帐户等，促进金融机构加大对全县的资金投放，建立完善相互沟通的长效机制，为资金供需双方搭建一个交流了解的平台；三是开展银（行）政（府）合作，加大对*中、小企业的指导和扶持力度，特别在信贷政策对中小企业信贷准入标准严格控制下，充分发挥好政府对本县各金融机构的统筹协调作用，适当调整各银行的存贷比，逐步形成县城各县直单位存款开户应以贷款挂钩，统筹平衡“五险一金”在各银行的存款户，特别是*信用联社应有一定的账户吸收存款，解决他们存款小、贷款大导致资金缺口的实际，利用其贷款条件灵活的优势有效解决中小企业融资难的问题，培养大批优良的微观经济主体，为*经济发展夯实基础；四是以政府为主导，进一步加大引导和支持力度，促进*成立更多的担保公司，为中、小企业融资提供担保；五是充分发挥各级党委政府的主导作用，全社会共同努力，加强诚信社会建设，创造一个良好的诚信金融环境。
